Жилищный кредит — это очень большая сумма денег, поэтому для ее погашения требуется значительный период времени, и чем дольше период, тем больше процентов в итоге надо будет заплатить.
В этом Япония не сильно отличается от России.
Какие же способы помогут заработать на кредите?
Ⅰ. Льготные процентные ставки
Льготная процентная ставка — это процентная ставка , которая позволяет получить определенную скидку от процентной ставки, рекламируемой финансовыми учреждениями.
В Японии рекламируемая процентная ставка называется внебиржевой процентной ставкой (стандартной процентной ставкой), но представьте, что это лишь «фиксированная цена». Льготная процентная ставка – это «сумма для снижения фиксированной цены».
То есть, японец получает преимущественное право в размере 0,8% по кредитному продукту с внебиржевой процентной ставкой 2,5%, фактической процентной ставкой будет 1,7%.
Большинство из этих льготных процентных ставок являются «льготными процентными ставками на весь срок кредитования». Но в зависимости от банка существуют и «льготные процентные ставки на конкретный период».
Основными условиями для получения льгот являются:
- открытый счет для перечисления заработной платы в организации-заемщике;
- активная кредитная карта этого банка для кредитной истории и подтверждения платежеспособности;
- зарегистрированный и подтвержденный личный онлайн-кабинет;
Кроме того, бывают случаи, когда предпочтение отдается в зависимости от размера дохода и срока работы на последнем месте. Льготные процентные ставки могут быть снижены даже более чем на 1% во многих японских финансовых учреждениях.
Ⅱ. Снижение процентных ставок за счет рефинансирования кредитов
Не существует правила или закона, согласно которому после того, как японец взял кредит на жилье, он должен возвращать его в том же финансовом учреждении до тех пор, пока он не будет погашен. В процессе погашения японцы имеют право полностью изменить кредитующий его банк. Основной целью рефинансирования является снижение процентной ставки.
Однако рефинансирование кредита требует время и вложений. Будут происходить почти те же процедуры и расходы, что при первом заключении договора на получение кредита. Согласно статистическим данным уменьшение процентной ставки при рефинансировании более 0,3% выгодна заемщикам. Однако даже при такой разнице японец получит преимущество около десятков тысяч иен. Не более. Поэтому чаще стали выбирать именно тот, который может снизить как минимум на 0,5%, а лучше ближе к 1%.
Преимущества рефинансирования:
- если текущая процентная ставка по ипотеке составляет 1% или выше;
- если остаточный срок погашения более 10 лет (чем дольше, тем лучше);
- если сумма кредита более 10 миллионов иен (чем больше, тем лучше);
Ⅲ. Снижение суммы процентов за счет досрочного погашения
Существует два способа досрочного погашения в Японии.
«Сокращение срока погашения» — сокращает период погашения.
«Сокращения суммы погашения» — уменьшает сумму ежемесячных платежей.
Данная система точь-в-точь как в России. Выбираем между расходами сейчас или в будущем.
Чтобы сэкономить, японцы выбирают первый вариант и оплачивают свою премию, в виде 13 зарплаты в счет ипотеки. Тем самым уменьшая окончательную сумму своих расходов.
Ⅳ. Экономия на налогах за счет вычета по ипотечному кредиту
Это японская национальная система, которая называется «специальный вычет по жилищным кредитам».
В течение 10 лет, начиная с года после въезда, 1% от остатка кредита на конец года (до 400 000 иен) может быть вычтен из подоходного налога и налога с резидента, уплаченного в текущем году. Но не более 4 миллиона иен.
Условия для получения такого вычета:
- общий доход японца должен быть в пределах 30 миллионов иен;
- ипотека со сроком погашения более 10 лет;
- площадь приобретаемого дома составляет 50 м2 и более, из которых 1/2 и более — жилое пространство для проживания;
Сумма вычета может увеличиваться или уменьшаться.
В зависимости от приобретаемого имущества максимальная сумма, которую можно вычесть, будет увеличиваться или уменьшаться.
Если недвижимость сертифицирована как долгосрочное отличное жилье, годовая максимальная сумма будет увеличена до 500 000 иен (до 5 миллионов иен).
Поясню, такое жилье было признано правительством как жилье, в котором можно жить в течение длительного времени в будущем.
Есть ряд условий, основные из них:
- в таком здании можно жить поколениями, что обеспечивает прочный несущий каркас;
- у здания есть сейсмостойкость, которая снижает уровень повреждений и затраты на ремонт;
- приняты необходимые меры для облегчения технического обслуживания (осмотр, очистка, ремонт и замена) трубопроводов объекта, срок службы которых невелик по сравнению с конструкционным каркасом;
- план регулярного обслуживания здания;
- энергосбережение и площадь жилой единицы для комфортного уровня жизни;
Как видите, получить такой сертификат не так уж и легко. Поэтому данная категория жилья и выделена как "отличное жилище" и дает преимущества.
В случае подержанной недвижимости сумма будет снижена до 200 000 иен (до 2 миллионов иен). То есть все остальное жилье, не одобренное правительством как "отличное качество".
Декларация
Японцы, как и россияне, могут подать соответствующую декларацию на получение вычета по истечении года. По доходу компания еще может отправить за своих работников, то есть отчитаться. Но декларации на вычет японцы делают самостоятельно.
П.с. в России тоже предусмотрен вычет на покупку имущества. От вычета в 2 миллиона рублей можно вернуть себе 260 000 рублей. Жаль, что единожды.