“Светочка, похоже ты не в себе!" Скажете вы. Вот же, смотри! Мой знакомый Йося, из соседней пятиэтажки, будучи человеком далеко не молодым, репатриировался в Израиль 15 лет назад, поработал и уже как два года получает пенсию, небольшую, но жить можно. А старшая подруга по комсомолу, ныне вдова покойного Мануила Моисеевича, 75-летняя Марина Валентиновна, так та вообще ни дня в Израиле не работала, просто приехала после смерти мужа и тоже получает пенсию уже лет пять как. А вот сын маминой подруги… так тот.. Продолжать можно бесконечно, но давайте разберемся.
Почему я решила написать эту статью.
Мы с мужем находимся в том возрасте, когда все еще не поздно начать заботиться о своем пожилом будущем.
Мне это сделать чуть сложнее, так как через 2 месяца мне исполнится 40,(с 2023 года женщины в Израиле выходят на пенсию в 64, раньше уходили в 62, к моменту моего выхода на пенсию, пенсионный возраст для женщин увеличится до 65 лет), на момент достижения пенсионного возраста, мой стаж работы будет максимум 25 лет (если доживу).
Мужчины уходят на пенсию в Израиле в 67 лет, сейчас мужу 35, а следовательно, если все пойдет хорошо, то у него в запасе еще 32 экономически активных года (опять же, если доживет).
Сами понимаете, времени впритык =D, вопрос важный, с нашей точки зрения на самотек пускать его нельзя, поэтому мы решили пообщаться на эту тему с профессионалами и за одно со знакомыми, которые в стране давно.
И обнаружили удивительную штуку. Куча народу просто не в курсе, в каком пенсионном фонде находятся их накопления, вроде как работодатель отчисляет и слава богу. Некоторые в курсе в каком фонде находятся деньги, но не в курсе как они работают. Некоторые знают, что их деньги находятся в разных пенсионных фондах. Все это не так уж и страшно, потому что есть государственное ведомство национального страхования “Битуах Леоми” (оно отвечает за всю социалку),
Битуах Леоми контролирует своевременность всех взносов и воспользовавшись определенными электронными инструментами все деньги можно найти, однако на инвестиции этих взносов Битуах Леоми никак не влияет. И если человек не контролирует вопрос инвестирования своих средств, то фонды сами выбирают инвестиционную стратегию, которая не всегда выгода, но всегда отражается на итоговом результате.
Стратегия инвестирования сильно зависит от возраста будущего пенсионера, чем человек моложе, тем более рискованный портфель может себе позволить. Чем меньше лет остается до пенсии, тем больше государственных облигаций лучше иметь в портфеле. Но в стратегиях хорошо разбирается муж, я в этом смысле человек не выдержанный и к кризисам на рынке ценных бумаг, как показала практика, морально не готова. Да и для статьи это не важно.
Мы тут разбираемся с пенсиями в Израиле.
Так как же в Израиле формируется пенсия?
Первый кусок тортика.
Условно государственный: Каждый израильтянин, который работает официально, на протяжении жизни, ежемесячно производит отчисления в “Битуах Леоми” - государственную страховую компанию о которой я писала выше. Наступление пенсионного возраста - это тот самый страховой случай, при котором Битуах Леоми должна выполнить свои обязательства. Но это не пенсия - это пособие по старости (поскольку это пособие, то оно может уменьшаться в зависимости от доходов и прочих факторов).
Для того, чтобы начать получать это пособие, минимальный стаж работы в Израиле должен составлять 120 месяцев. Это пособие небольшое, что-то около 1500 шекелей в месяц, чем дольше человек работал, тем выше это пособие, и каждый дополнительный год работы увеличивает пособие на 2 % (но не более чем на 50%) максимальное пособие условные 2350 шек (цифры у меня устаревшие если что).
Однако есть тонкости! Битуах Леоми не заинтересован в выплате этого пособия, поэтому делает все для того, чтобы человек как можно дольше за ним не обращался.
Если после наступления пенсионного возраста гражданин обратился в Битуах Леоми за пособием по старости, но продолжает работать, то сумма пособия зависит от зарплаты, чем выше зарплата-тем ниже будет сумма пособия. Однако, система устроена таким образом, что если человек до 70 лет не обратился за пособием, то за каждый год “просрочки” Битуах Леоми начисляет бонус 5% и как только человеку исполняется 70 лет,он может прийти за пособием по старости и получать сумму больше чем наши условные 2350 шек, при этом, сумма будет выплачиваться в любом случае, даже если пенсионер покидает Израиль и переезжает на какое-то время жить в другую страну (главное, чтобы у Израиля с этой страной был договор о соц. отчислениях).
Для тех кто приехал в Израиль в золотом возрасте, и не успел проработать нужное количество времени, существует особое пособие по старости, для получения которого нужно соблюсти массу требований, но в эту тему я не погружалась, могу сказать, что именно это пособие получают люди, которые приехали пенсионерами, либо те кто большую часть жизни проработал неофициально (некоторые репатрианты, приехав много лет назад, пошли работать неофициально, например, на уборки, деньги там действительно хорошие, сейчас час работы проверенной уборщицы в центре, может стоить 80-100 шекелей в час), но так как необходимого количества отчислений у этих людей в итоге не оказалось, то и пособие по старости они сейчас получают с ограничениями.
Второй кусок тортика:
Те самые пенсионные фонды. На сколько я знаю их в Израиле три. Можно выбрать любой из них, разница в условиях и возможно в каких-то программах, в этот вопрос мы пока погрузились недостаточно глубоко, на следующей неделе у нас будет что-то вроде консультации и станет уже понятнее.
Помимо ежемесячных отчислений в Битуах Леоми, работник вместе с работодателем делают ежемесячные отчисления в пенсионный фонд выбранный работником. Процент зависит от фонда, но в целом - это около 6,5 процентов со стороны работника и 6процентов со стороны работодателя.
Дополнительно работодатель отчисляет в пенсионный фонд еще 6% от брутто зарплаты работника - эти 6% называются “пицуим” и в случае увольнения, работник может получить накопленную сумму в качестве выходного пособия (либо не получать ее и оставить в пенсионном фонде), если работник уволился не по собственному желанию, а был уволен работодателем, то сумма пицуима возрастает (но тут все зависит от коллективного договора с работодателем и в эти вопросы я тоже не погружалась).
Однако есть нюанс. Перечисления в пенсионный фонд начинаются только через 6 месяцев (если у человека это первое место работы и ранее он не был подключен к пенсионному фонду) и через 3 месяца (если место работы не первое и договор с пенсионным фондом уже есть).
Например, вы приехали в Израиль и устроились на первую работу, за эти 6 месяцев вы либо сами найдете себе пенсионный фонд и страхового агента и сообщите работодателю, либо, если работодатель не дождется от вас данных о фонде и агенте, то подключит вас сам, к тому фонду с которым сотрудничает. Отчисления за предыдущие 6 месяцев работы будут сделаны с ближайшей заработной платы (к этому надо быть готовым, сумма получается приличная, поэтому стоит заранее попросить работодателя разбить ее на несколько платежей). Также нужно учитывать комиссии, которые берет пенсионный фонд, это довольно большие суммы, но тут можно и нужно торговаться (для Израиля торговаться - это норма).
Однако есть не очень честные работодатели (часто этим грешат кабланы). За 2 недели до истечения 6ти месячного срока, человека увольняют. Лет 10 назад (когда система была молодой) - это встречалось очень часто, сейчас гораздо реже, (думаю появились какие-то механизмы позволяющие контролировать эти процессы). В этом случае отчислений в пенсионный фонд не происходит, а срок в 6 месяцев начинается сначала. Так может длится бесконечно долго. Некоторые Израильтяне сами не хотят платить деньги в пенсионный фонд, поэтому с радостью принимают предложение работодателя уволиться, а через 2 недели снова устраиваются на эту же работу. Мы часто слышим истории о том, как человек приехав в страну 30 лет назад не смог себе заработать на адекватную пенсию - это, чаще всего, связано именно с тем, что человек не делал отчисления.
Раньше система была немного другой. Подробностей я не знаю, но например, когда моя тетя была молодой, то государство давало возможность делать минимальные отчисления. Так как тетя работала учительницей в школе и параллельно растила ребенка без отца, то в финансах была ограничена и возможность платить поменьше налогов и сборов использовала по максимуму. За год до пенсии (в 61 год) произошел несчастный случай и тетя почти год лечила травму, после чего работать уже не могла, а была вынуждена уйти на пенсию раньше, хотя планирывала работать до 70 лет. Сейчас ей 70 и ее пенсия около 4,500 шек, тетя сдает свои квартиры и дает частные уроки, по этому в деньгах особо не нуждается, но для сравнения, ее муж, который всю жизнь работал клерком (с не очень большой зарплатой), при этом платил все взносы, получает пенсию около 10 000 шек.
Кстати, деньги, которые будущий пенсионер переводил в пенсионный фонд в течении жизни, в случае его преждевременного ухода, выплачиваются наследникам, что тоже немаловажно, правда я пока не в курсе, происходит это автоматически или нужно подписывать для этого какую-то отдельную бумагу.
Есть еще такой момент, что при выплате пенсии, пенсионный фонд использует определенную формулу расчета с учетом средней продолжительности жизни у мужчин и у женщин. Делит по этой формуле сумму накоплений и выплачивает равными частями. Однако, если человеку посчастливилось прожить дольше того периода, который ему отводит формула пенсионного фонда, то фонд продолжает выплачивать сумму до тех пор, пока пенсионер жив. А в случае, если человек покинул этот мир раньше, чем закончились деньги на его пенсионном счету, то как я и писала выше, остатки средств получают наследники. Но тут нужно понимать, что формула драконовская, поскольку фонд совершенно не заинтересован выплачивать больше, чем есть у человека на счету.
Это, разумеется не вся информация, а только верхушка айсберга, есть куча нюансов о которых я забыла написать или просто пока не изучила. Однако общая система примерно такая.
Спасибо что дочитали. Поддерживайте статью лайком и подписывайтесь на канал про Израиль глазами новых репатриантов.