Неожиданно вам досталась внушительная сумма: наследство, подарок, повышение зарплаты и т.д. Что сделать с дополнительными деньгами? Закрыть кредит? Или положить на счет? Все зависит от ситуации. Разберемся вместе.
Досрочно закрывать кредит не всегда выгодно
Казалось бы, как так? Дело, как минимум, в том, что ваша жизнь не должна сводиться к одному только погашению кредита. От форс-мажора не застрахован никто – и лучше иметь на такой случай денежный резерв. Если проблема пришла, а все свободные деньги пущены на кредит, то наверняка придется снова лезть в долги. И снова под проценты – вполне возможно, что под бОльшие.
Кроме того, денежный запас будет защитой и на случай с проблемами с выплатой кредита. Приведем утрированный пример:
- Человек получил 300 000 рублей, пустил их на досрочное закрытие кредита – а через 3 месяца остался без работы. Платить по новым платежам, пусть и меньшим, нечем.
- Другой человек те же 300 тысяч поделил на части. Одну направил на досрочное погашение кредита, а остальные положил на счет. Ежемесячный платеж оказался выше, чем у предыдущего заемщика – но зато на момент потери работы у него была N-ная сумма на счету, которой он некоторое время сможет платить по кредиту.
Впрочем, иногда пускать все свободные деньги на погашение займа все же будет рациональным.
В каких ситуациях возврат долга превыше всего?
К таким ситуациям можно отнести следующие:
- У вас большой долг по кредитной карте – тем более если закончился беспроцентный период. По кредиткам проценты самые высокие, поэтому ваши потери будут кратно выше возможных доходов со счета.
- Кредит свежий, система погашения аннуитетная, а ставка высокая – при таком стечении обстоятельств почти весь вносимый вами платеж идет на выплату процентов банку. А тело долга почти не сокращается. Досрочное же погашение, тем более при учете больших процентов, поможет ощутимо сэкономить.
- Предстоит крупное кредитование. К нему нужно подходить с минимальной закредитованностью, поэтому крупный досрочный взнос и/или закрытие текущих кредитов будет грамотным стратегическим решением. Чем меньше за вами числится долгов, тем выше шансы на выгодные условия.
Однако и здесь не идет речи о том, чтобы тратить на досрочный взнос все свободные деньги. Небольшой резерв наличности у вас всегда должен быть.
В некоторых же случаях досрочные взносы вообще не имеют смысла:
- Кредит с аннуитетной системой погашения почти выплачен. На последнем почти все деньги идут на уменьшение тела долга. Поэтому переплату дополнительными “вливаниями” здесь уже существенно не уменьшить.
- Краткосрочные (несколько лет) кредиты с комфортной суммой и выгодной ставкой. Если платежи по кредиту сейчас не доставляют вам заметных сложностей, то лучше оставить деньги на непредвиденную ситуацию.
- Ипотека. При многомиллионном размере ипотеки даже крупные доп.взносы могут оказаться незначительными для общей картины.
Так что во многих случаях положить деньги под проценты будет выгоднее.
Почему так?
Все потому же: вклад будет вашим личным резервом на случай форс-мажора. Причем чем больше вы скопите, тем дольше сможете сохранять привычный уровень жизни в кризис. И опять же не допускать просрочек по кредитам.
Нужно принимать во внимание и психологический фактор. Мозг, как правило, разделяет “мое” и “не мое”. И второе вызывает у него больший отклик. Пусть будет кредит, но наличие “моих” денег будет успокаивать мозг. Если же все пустить на погашение долга, то для мозга на первом месте будет тезис “Мы все потратили” и только потом “Мы уменьшили долг перед банком“.
Базовое же условие финансового спокойствия в такой ситуации – правильно выбранный кредит. Если размеры платежей и ставка комфортны, то вы сможете распоряжаться неожиданными деньгами по своему усмотрению. Не знаете, какой именно займ будет вам комфортен? Специалисты компании “ЛионКредит” помогут разобраться в этом. Наша задача – помочь вам получить максимум выгод от пользования банковскими деньгами!
Оставьте заявку на нашем сайте – и получите подробную кредитную консультацию бесплатно!
Взаимосвязь кредитной истории и ипотеки: глубже, чем кажется
Кредитная история для банка – это буквально “личное дело” заемщика, его резюме, по которому кредитор решает, стоит ли принимать его в ряды клиентов. Однако такому отчету можно найти и другие применения – в частности, при покупке квартиры.
Пропуск в ипотечные программы
Поскольку ипотека своей длительность и многомиллионной суммой создает, пожалуй, самую высокую нагрузку на плательщика, банки подходят к отбору потенциальных клиентов. Они оценивают стабильность работы, размер и динамику зарплаты, наличие надежного созаемщика – и историю взаимоотношений с банками. Причем внимание уделяется не только дисциплинированности возврата займов – анализируются и другие аспекты:
- активность кредитования – слишком частое обращение в банки сыграет против вас;
- размеры погашенных ранее кредитов – банк должен быть уверен, что человек сможет платить по крупному займу;
- частота отказов – чем больше заявок отклонено, тем хуже для кредитной истории.
Ко состоянию досье рассчитывается так называемый Персональный кредитный рейтинг. Учитывайте, что в каждом бюро, где имеется ваша история, рейтинг может быть различным. Это обусловлено тем, что каждое бюро работает с разными банками. Может случиться и так, что все положительные события попали в одну историю, а весь негатив – во вторую.
Важно: на сегодняшний день скоринговые системы всех бюро кредитных историй в России приведены к “единому знаменателю”. Это облегчает их сопоставление и упрощает оценку заемщика.
Однако кредитное досье может быть полезно не только для получения выгодной ипотеки. Рассказываем, как с его помощью можно убедиться в благонадежности продавца квартиры.
Кредитная история как мерило добросовестности
Покупая квартиру с рук, необходимо убедиться в ее “безопасности”. То есть удостовериться, что в дальнейшем с ней не возникнет серьезных юридических проблем. В этом, помимо прочего, может помочь и кредитная история. Но не ваша, а продавца.
Попросите собственника продемонстрировать вам свое кредитное досье. Если в нем есть серьезные проблемы, то это повод насторожиться. Ведь если кредитор продавца подаст в суд, то сделка может быть признана недействительной – то есть вы попросту теряете уже уплаченные деньги и остаетесь должны банку.
Полезным будет заглянуть в кредитную историю продавца и в том случае, если он планирует пустить полученные деньги на покупку новой квартиры. Дело в том, что если в досье указаны просрочки и задолженности, то ипотеку нынешнему продавцу могут просто не одобрить. Следовательно, и ваша сделка может быть сорвана.
Разумеется, кредитная история владельца квартиры не входит в обязательный пакет документов, однако не нужно стесняться ее спрашивать. Помните, что на кону несколько миллионов и ваша спокойная жизнь – так что оно того стоит. Кроме того, отказ собственника показать свой кредитный отчет – повод задуматься.
Справедливо и обратное
Будьте готовы к тому, что владелец понравившейся квартиры может попросить вас предоставить кредитное досье. Так при наличии соответствующего опыта он сможет оценить вероятность одобрения вам ипотеки на требуемую сумму. То есть это способ ранжировать клиентов по критерию возможности продажи.
Опять же – это не обязанность, а право, но им лучше не пренебрегать. Ведь и ваш отказ будет выглядеть странным.
А что касается подбора выгодной ипотечной программы, то с этим вопросом добро пожаловать в нашу компанию! Специалисты “ЛионКредит” всесторонне изучат вашу ситуацию, оценят вероятность получения жилищного кредита на тех или иных условиях, определят, в каких банках наиболее вероятны одобрения – и в целом облегчат и ускорят будущим ипотечникам прохождение данного этапа!
“ЛионКредит” – мы помогаем вам получать максимум выгоды от использования банковских денег!
Читайте также:
Рефинансирование кредита при множестве открытых микрозаймов: опыт “ЛионКредит”
Получаем деньги на развитие бизнеса через рефинансирование – решение от “ЛионКредит”
Зарплата, вроде бы, меньше не стала – но платить по долгам сложнее. Отчего так бывает?