На работе говорят: «Оставляй нервы дома». Дома говорят: «Оставляй нервы на работе». Куда тогда девать нервы? Так и со страховкой по кредиту. Включать стоимость полиса в кредит и начислять на эту сумму проценты — плохо, считают в «Международной конфедерации обществ потребителей». Они предлагают альтернативу — разрешить заёмщикам оплачивать страховку собственными деньгами. Разберёмся, сможет ли это решить проблему.
Люди чаще жалуются
В 2022 году количество жалоб на навязывание страхования жизни в банках выросло на 10%, страхование здоровья и от несчастных случаев — на 30%. Об этом сообщает «Коммерсантъ» со ссылкой на данные «Общероссийского народного фронта».
Число обращений к финансовому омбудсмену по данному вопросу выросло почти в четыре раза. Рост жалоб на треть зафиксировала и служба ЦБ, работающая с обращениями граждан.
Как говорится в исследовании «Международной конфедерации обществ потребителей» (КонфОП), страховки включают в тело кредита не только мелкие банки, но и крупные игроки. Такие как Сбер, Газпромбанк и Россельхозбанк. В итоге заёмщикам приходится переплачивать дважды: за заёмные средства и за страхование, потому что проценты начисляются и на кредит, и на страховку.
Страховка за свой счёт
Эксперты КонфОП считают, что проблема будет решена, если обязать банки предоставлять заёмщикам выбор — оплачивать страховку своими деньгами или кредитными. Письмо с предложениями направлено в ЦБ, который пообещал изучить идеи.
Регулятор добавил, что у заёмщика и сейчас есть право застраховать жизнь и здоровье отдельно от кредитного договора, то есть за свой счёт. Однако люди практически не пользуются этим правом.
Старший директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Ольга Басова считает:
Предоставление потребителям права выбрать способ приобретения страхового продукта — за счёт собственных или кредитных средств — является очень важным моментом. При отсутствии такого права потребитель находится в заведомо невыгодных условиях
Старший управляющий директор НРА Ирина Мельникова добавила, что покупка страховки за свой счёт позволит узнать точную стоимость полиса. Если страхование включается в тело кредита, то реальная цена размывается в ежемесячных платежах.
Только возможность заплатить за страховку из своего кармана несильно изменит ситуацию по одной простой причине. У человека, которому нужен кредит, нет денег на покупку страхового полиса.
По данным КонфОП, стоимость страховки может доходить до 18% от суммы кредита. То есть при оформлении кредита на 100 000 рублей человеку придётся единовременно заплатить банку 18 000 рублей.
Решение проблемы
В данной ситуации есть только одна спасительная соломинка — подсчитывать переплату.
Например, если страховка по кредиту уменьшает ставку, то нужно сравнить переплату со страховкой и без. Если в первом случае переплата будет ниже, то уже не важно, начисляет банк на страховку проценты или нет.
Если же страхование никак не влияет на ставку по кредиту, то всегда можно отказаться от него. При опасениях, что отказ от страховки снизит шансы на одобрение кредита, можно согласиться, а потом воспользоваться «периодом охлаждения». То есть аннулировать договор страхования в течение первых 14 дней после оформления, подав заявление в банк или страховую компанию.
А вы уже подписаны на наш телеграм-канал? Там мы рассказываем людям о малоизвестных способах сэкономить свои средства, вернуть налоги и избежать обмана со стороны кредитных организаций и мошенников. Подпишись, чтобы начать жить в достатке!