Инвестиции не существуют сами по себе, они занимают место в личном или семейном бюджете и могут подпитывать его, а могут быть обузой. Чтобы инвестиции были действительно разумными, существует несколько последовательных шагов, выполняя которые, даже новичок сможет получить приличную доходность и минимизировать риск. А так же оценить свои возможности адекватно и избежать в дальнейшем не нужных трат.
Обратился на днях к дипломированному финансовому советнику. Оценив мои доходы и траты, активы и долги, он дал мне несколько личных и универсальных рекомендаций. Личные здесь не имеют особой ценности, так как у каждого ситуация своя, а универсальные разберем ниже.
Шаг 1: Погасите кредиты с высокими процентами.
Если у вас есть долг с высокой процентной ставкой, лучше всего погасить его, прежде чем выходить на фондовый рынок. Задолженность по кредитной карте, потребительским кредитам и микро займам до зарплаты - от всего этого стоит избавится как можно скорее. Средняя процентная ставка по ним более 20%, что значительно выше среднегодовой доходности фондового рынка.
Выводы по шагу 1: Ожидаемая доходность от инвестиций должна превышать ставку по кредитам. Ипотеку под низкую ставку (у меня 5% годовых) гасить не обязательно.
Шаг 2: Создайте личный страховой фонд.
Следующий шаг, которому стоит уделить внимание - личный страховой фонд. Это просто деньги, которые вы откладываете для себя, чтобы использовать, если что-то случится. Например: неожиданно потеряли работу? Хватит ли у вас сбережений, чтобы преодолеть разрыв до тех пор, пока вы не найдете другую работу? Что делать, если ваша машина сломалась и необходим серьезный ремонт или если вы заболели, а лечение дорогостоящее?
Сколько и где держать? Рекомендуется сформировать сумму покрывающую все расходы на 6 месяцев. Или хотя бы минимальные расходы без которых не обойтись на 3 месяца. Держать можно в тумбочке или на сберегательном счете без ограничения снятия в надежном банке.
Выводы по шагу 2: Если траты в месяц например 100 тыс.р, то нужно держать 600 тыс.р просто в деньгах. Это своего рода инвестиция (страховка), которая окупится в случае наступления негативного события. Не придется срочно продавать имущество с дисконтом или занимать под высокие проценты. Сэкономленные в этом случае деньги и есть заработанные деньги.
Шаг 3: Определите к какому типу инвестора вы относитесь.
Самостоятельный инвестор - проводите собственные исследования, сами распределяете инвестиционный капитал, сами проводите сделки на брокерском счете.
Если нет большого опыта инвестирования или просто не хотите вникать в детали поиска инвестиций, можно воспользоваться роботом консультантом. Это сервис, который создает заранее определенный инвестиционный план и управляет им, основываясь на индивидуальной ситуации и целях. Роботы консультанты обычно взимают более низкую плату, чем финансовые консультанты.
Для более подробного финансового руководства, личные финансовые советники, которые помогают составить комплексный финансовый план и управляют инвестициями. Этот вариант дороже, чем роботы-консультанты, но он обеспечивает наиболее персонализированную помощь.
Выводы по шагу 3: Необходимо определиться с тем кто будет управлять инвестициями, вы сами или профессионал. Если сами, то это путь постоянного развития, которому нужно уделять немалое время. Если доверить профессионалу, то стоит понимать, что человек или программа не застрахованы от ошибок. Можно совместить эти подходы и посмотреть где будет лучше результат.
Шаг 4: Определитесь с риск профилем.
Если вы имеете высокую толерантность к риску, то большая часть вашего портфеля будет инвестирована в акции. Можно инвестировать в небольшие компании, что означает как большие возможности для роста, так и больший риск потерь.
Если низкую, то баланс сместится в сторону вложений в государственный долг или в качественный корпоративный долг.
Консультант может использовать анкеты для оценки толерантности к риску. Вы также можете воспользоваться калькулятором распределения активов, чтобы оценить свою толерантность к риску и соответствующим образом выбрать инвестиции.
Шаг 5: Цель инвестиций.
Следует определиться с целью, от нее зависят сроки и сумма накоплений.
Целью может быть накопить какую-то конкретную сумму на обучение детей, на покупку недвижимости, автомобиля и т.п. (Вполне конкретная сумма и срок)
Для меня главная цель инвестиций - это формирование портфеля, который полностью покроет мои потребности в деньгах, то есть будет приносить больше чем я могу потратить.
Шаг 6: Изучаем возможные варианты вложения средств.
1. ПИФ и ETF. Паевые инвестиционные фонды и биржевые фонды (ETF) - это хорошие способы создания диверсифицированного портфеля инвестиций.
Паевой инвестиционный фонд – одна из форм коллективного вложения средств. Средства клиентов фонда передаются в доверительное управление управляющей компании, а она, в свою очередь, вкладывает их в ценные бумаги (например, акции, облигации) или другие активы. Отрицательный момент заключается в том, что некоторые взаимные фонды, особенно фонды с активным управлением, могут иметь высокие затраты на управление.
ETF похожи на ПИФы, но они торгуются как акции на бирже. Они часто, но не всегда, имеют более низкие затраты, чем взаимные фонды. Позволяют инвестировать только в определенные типы компаний (например, крупные корпорации), конкретные секторы экономики (например, технологии или здравоохранение) или в другие виды активов, такие как облигации и недвижимость.
В числе взаимных фондов и ETF одним из популярных вариантов являются индексные фонды. Вместо того чтобы иметь менеджера, который активно выбирает акции и совершает сделки, индексные фонды пытаются отслеживать показатели одного рыночного индекса. Например, индексный фонд может отслеживать индекс S&P 500 (500 крупнейших публично торгуемых американских компаний). В результате вы можете легко и с низкими комиссиями инвестировать в широкий спектр компаний. Это обеспечивает вам некоторую защиту на случай, если определенные компании или секторы экономики столкнутся с трудностями. Индексные фонды, как правило, превосходят активно управляемые фонды в долгосрочной перспективе.
2. Акции отдельных компаний. Многие представляют инвестиции так, что они выберут одну акцию, которая взлетит как Apple или Amazon. На деле торговля отдельными акциями отнимает много времени и сопряжена с риском. Вам необходимо провести тщательное исследование компаний. В идеале вы должны хорошо разбираться в методах анализа акционерного капитала, техническом и фундаментальном анализе. В то время как существует потенциал для больших прибылей, существует также потенциал для больших потерь.
3. Недвижимость. Если вы хотите инвестировать в недвижимость, но не имеете достаточного капитала, можно рассмотреть инвестиционные фонды недвижимости (REIT). Существуют также ETF, которые включают в себя несколько REIT, позволяя вкладывать в рынок недвижимости в целом.
4. Депозиты банков. Самый простой способ разместить деньги - это открыть депозит в банке. Они дают доходность, как правило, немного ниже ключевой ставки и лишь частично компенсируют инфляцию. Так же счета в банке сейчас застрахованы на 1,4 млн. р.
5. Облигации. Простыми словами облигации позволяют одолжить свои деньги государству или компаниям под фиксированный или условный процент, через покупку долговых бумаг.
Есть также варианты инвестирования за пределами фондового рынка, такие как покупка объектов недвижимости целиком, криптовалюты, покупка доли бизнес и так далее.
Шаг 7: Покупка активов. Стоит ли инвестировать все деньги сразу?
Даже если вы подберете идеальные активы, не стоит вкладывать все свои деньги сразу. Лучше распределить покупки во времени с помощью такой стратегии, как усреднение. Усреднение стоимости - это простая инвестиционная стратегия, при которой инвестируется фиксированная сумма денег через регулярные промежутки времени. Например, вы хотите инвестировать 600 тыс. р в один ETF. При усреднении вы могли бы инвестировать по 100 тыс.р каждый месяц в течение полу года вместо того, чтобы вкладывать их все сразу.
Преимущество распределения заключается в том, что вы берете с меньший риск потратить все деньги на актив, пока он имеет высокую цену. Рынки большую часть времени растут, но случаются коррекции и даже обвалы. Распределяя свои инвестиции, вы снижаете этот риск.
Усреднение наиболее полезно для активов, цена которых регулярно колеблется. Напротив, в этом нет необходимости, если вы вкладываете свои деньги, скажем, в ОФЗ, где риск потери невелик или вообще отсутствует.
Существуют также варианты инвестирования за пределами фондового рынка, такие как покупка объектов недвижимости целиком или криптовалюты, покупка доли бизнес и так далее.
Вывод: Начать стоит с погашения кредитов и создания личного страхового фонда. Далее необходимо определить свой риск профиль. Создать долгосрочный план, исходя из целей. И только потом к принятию инвестиционных решений.