Продукты страхования жизни по своей структуре предлагают клиентам не только гарантированно сохранить, но и приумножить имеющийся капитал. Еще год назад такие программы находились за пределами внимания финансовых советников, однако ситуация изменилась.
Владимир Черников, генеральный директор страховой компании «Ингосстрах-Жизнь»
Долгосрочные программы страхования жизни уже несколько лет подряд являются лидерами и локомотивом роста страхового рынка. Так, по итогам 9 месяцев 2021 года объем премий по страхованию жизни составил 379 млрд рублей и 28% доли от рынка страхования в целом (без ОМС). По итогам 9 месяцев 2022 года накопительное страхование жизни (далее – НСЖ) показало беспрецедентный рост – плюс 62% по сравнению с аналогичным периодом 2021 года. Значительный спрос на НСЖ объясняется высокой клиентской ценностью продукта: 100% гарантией защиты капитала, полноценной защитой жизни и здоровья, гарантированной доходностью, налоговыми и юридическими привилегиями, а также включенными сервисными программами. На текущий момент заинтересованность целевой аудитории потребителей в консервативных инструментах накопления и преумножения капитала сохраняется на высочайшем уровне.
До прошлого года финансовые советники не проявляли значимого интереса к продуктам страхования жизни. Однако весной 2022 года фондовый рынок стремительно скорректировался. В результате многие клиенты, которые инвестировали в фондовый рынок, стали проявлять активный интерес к более консервативным инструментам с защитой капитала и гарантированной доходностью. Это стало триггером, изменившим отношение финансовых советников к продуктам страхования жизни. На текущий момент такие продукты (прежде всего накопительные) находятся в арсенале практически любого финансового советника и рассматриваются в качестве обязательных инструментов, которые должны быть в портфеле каждого клиента.
Примером такого инструмента является флагманский продукт страховой компании «Ингосстрах-Жизнь» – «Авантаж Копилка»: программа на 5 и 7 лет с ежегодными взносами и гарантированным доходом – 15% по пятилетней программе и 20% по семилетней. Продукт также предусматривает возможность ежегодного получения социального налогового вычета «под ключ» и телемедицинские консультации 24/7. С первого взноса клиент имеет полноценное страхование жизни на всю сумму накоплений. Эффективная норма доходности для данного продукта, рассчитанная из ежегодного взноса по пятилетней программе в 120 тысяч рублей, составляет 9,5% годовых гарантированного дохода с учетом ежегодного возврата налога.
Для потребителя важна четкость и прозрачность продукта, а также открытость в донесении его ценностных характеристик. Поэтому роль финансовых советников – как профессионалов рынка – в сотрудничестве с компанией по страхованию жизни крайне важна. Позиция страховой компании «Ингосстрах-Жизнь» такова, что продукт НСЖ должен быть максимально раскрыт и очевиден для клиента, в таком случае размещение средств в программу будет абсолютно осознанным и имеющим неоспоримую ценность.
Социальные настроения текущего времени подтверждают, что клиенты стремятся к накоплению в консервативных инструментах, в том числе с гарантированным доходом. Ожидаемо, что в качестве драйвера 2023 года себя зарекомендуют накопительные страховые программы с наивысшей клиентской ценностью: защита жизни и здоровья в сочетании со 100% защитой капитала и гарантированным доходом, четко зафиксированном в договоре.
Уверен, в дальнейшем интерес финансовых советников к продуктам страхования жизни будет только расти. С учетом высокой волатильности рынка, как никогда важными оказываются инструменты, которые поддерживают и сохраняют привычный уровень жизни человека. В свою очередь, продукты страхования жизни дают клиентам гарантии сохранения, преумножения капитала, защиты жизни и достижения финансовых целей.