Люди, планирующие оформить ипотеку, должны быть готовы к дополнительным тратам на страхование. Здесь масса своих тонкостей, о которых должен знать каждый потенциальный заемщик. Пора дать ответы на самые важные вопросы о страховании при ипотеке.
10 вопросов и ответов о страховании:
1. Что входит в страхование залога
При оформлении ипотеки могут предложить несколько разных полисов. Обязательным является только полис страхования залога. Он нужен для гарантии банку, что с недвижимостью все будет в порядке. В данном случае страхуются конструктивные элементы, внутренняя отделка, инженерное оборудование и т. д.
Если пострадала недвижимость, то страховщик должен компенсировать потери страхователя.
2. Что такое титульное страхование
Это страховка от риска утраты права собственности на недвижимость. К примеру, если после покупки жилья на вторичном рынке объявятся наследники, либо было скрытое обременение.
3. Что входит в страхование жизни и здоровья
Здесь страховыми случаями являются:
- Нахождение на больничном, временная потеря трудоспособности из-за болезни, травмы.
- Получение инвалидности 1 или 2 степени.
- Смерть
При наступлении страхового случая СК (страховая компания) берет на себя погашение задолженности полностью, либо ее часть.
4. Обязательно ли оплачивать страхование
Обязательным является только полис страхования залога. Страхование жизни и здоровья, титульное – добровольные полисы.
5. Стоит ли отказываться от титульного страхования
Когда приобретается квартира на первичном рынке, то титульное страхование необязательно. А вот при покупке жилья на «вторичке», такой полис лишним не окажется.
6. Стоит ли отказываться от страхования жизни и здоровья
Во-первых, отказ от полиса увеличивает риски заемщика, ведь речь идет о крупном и долгосрочном кредите. Если во время погашения человек получит серьезную травму, которая приведет к потере трудоспособности, то СК может решить вопрос с банком.
Во-вторых, нет экономического смысла в отказе, ведь сэкономить не получится, так как банк в таком случае увеличит процентную ставку. Скорее всего, из-за отказа от полиса итоговые затраты заемщика окажутся заметно выше, чем издержки на полис.
7. Можно ли отменить договор
В «период охлаждения» есть возможность подать заявление в СК и расторгнуть договор страхования. Тогда страховщик обязан будет вернуть деньги. Но, опять же, если речь идет о страховании жизни и здоровья, это приведет только к минусам.
8. От чего зависит стоимость полиса
Если речь идет о недвижимости, то цена страховки зависит от региона, населенного пункта, типа жилья (квартира, частный дом, апартаменты и т. д.), типа дома, строительных материалов (деревянные постройки обойдутся дорого), стоимости объекта, перечня страховых случаев.
В случае со страхованием жизни и здоровья ключевыми факторам, влияющими на стоимость полиса, являются размер текущей задолженности, возраст заемщик, состояние его здоровья, перечень страховых случаев.
Невозможно ответить всем на вопрос о стоимости полиса, ведь есть масса факторов, влияющих на цены. Т. е. затраты на страхование индивидуальны. Если брать средние цены, то при сумме кредита в 1.5-2 млн рублей придется отдать за страхование жизни и залога от 8-10 т. р. за первый год. Но потом стоимость полисов будет снижаться ежегодно по мере уменьшения «тела» кредита.
9. Наступление страхового случая – гарантия компенсации?
Далеко не факт. Именно поэтому важно внимательно изучать договор с СК. К примеру, когда виновником порчи имущества является сам заемщик, то страховщик обычно не обязан возмещать ущерб. Либо человек получил травму в результате занятия экстремальным видом спорта. Стоит быть готовым к тому, что страхования компания будет бороться за свои деньги.
10. Обязан ли заемщик выбирать полисы из числа тех, что предлагает банк при оформлении ипотеки
Заемщик не обязан соглашаться на условия банка. Закон позволяет гражданам самостоятельно выбирать страховые компании. Это позволит найти наиболее выгодный вариант. Не хочется делать рекламу, поэтому так: одна известная компания для тридцатилетнего заемщика с задолженностью в размере 2.5 млн рублей предлагает полис за 6 т. р. в год. Но несколько других компаний готовы продать такой же полис за 4-5 т. р. При этом по степени защиты от рисков они не отличаются.
Поэтому самостоятельное изучение разных предложений не просто разрешается, но и очень рекомендуется.