Мне написал друг, похвастался, что стал счастливым обладателем квартиры и попросил помочь ему разобраться, как поскорее можно выплатить ипотеку. Поделюсь с вами тем, что знаю, вдруг вам это тоже поможет.
Итак, для начала надо сказать, что ипотека это неплохой способ купить квартиру. Цены на жилье растут быстрее, чем зарплата, рубль обеспечивается, поэтому просто взять и накопить на квартиру или дом большинству будет невыполнимой задачей. С ипотекой же можно начать жить в своем гнездышке уже сейчас, не переплачивая за сьемное жилье. Однако, ко всему нужно подходить с умом.
1. Прежде чем влезть в кредит, а ипотека это тот же кредит, попробуйте хотя бы месяца два-три, а лучше полгода, прожить без той суммы, которую вы будете ежемесячно платить. Получается? Отлично, идём дальше. А вот если не получилось, значит нужно увеличить срок кредита, чтобы сумма оказалась посильная, или ещё подкопить на первоначальный взнос, чтобы опять же сумма ежемесячного платежа сократилась. Если опять не получается, тогда поищите более экономные варианты жилья - дальше, меньше, с другими удобствами и так далее. Советовать сменить работу или найти подработку не буду, это очевидно.
2. Когда оформляете ипотеку, если проценты равны, на первоначальный взнос заявите сумму, меньшую, чем у вас есть в наличии. Остаток потратите на ремонт/покупку мебели, если это необходимо. Проценты по потребительскому кредиту выше, чем по ипотечному, поэтому так вы сможете немного сэкономить.
3. Накопите подушку безопасности хотя бы на 2-3 платежа по ипотеке. Так вам будет спокойнее в случае какой-то неприятной ситуации.
4. Получите налоговый вычет, если вы работаете официально и ваш работодатель платит за вас все налоги (в частности, 13% налог на доходы физических лиц). Максимум можно получить сумму в 260 тысяч рублей за квартиру (при стоимости квартиры 2 и более млн.руб.) и 390 тысяч за уплаченные проценты по ипотеке (при выплате суммы процентов 3 млн.руб). Проценты нужно сперва заплатить, а потом подавать на налоговый вычет. А вот за квартиру можно подавать сразу в следующем году, после года покупки жилья. Например, друг купил квартиру в декабре 2022 года, и уже может подавать документы на получение налогового вычета.
При этом нужно иметь в виду, что максимально за год вы можете получить только те 13% от зарплаты, которые ваш работодатель перечислил в налоговую. Так, при получении на руки 30000 рублей, "грязная" зарплата составляет 34483 рубля, и, соответственно за год вы уплатили порядка 53000 рублей. Значит, для возврата 260000 рублей понадобится 5 лет. А за это время и процентов по ипотеке выплатить достаточно, чтобы снова подавать на налоговый вычет.
К сведению, если вы заявляет на налоговый вычет за лечение, обучение или инвестирование на ИИС, то выплата будет идти из тех же 53000 рублей.
5. По возможности платите больше, чем ваш платёж по ипотеке. При этом, есть два варианта - сокращать срок ипотеки или уменьшать сумму ежемесячного платежа. Если процент по ипотеке фиксированный и не зависит от типа досрочного погашения, советую сокращать сумму ежемесячного платежа. То есть из месяца в месяц платить немного больше, фактически сокращая размер ежемесячного платежа по ипотеке.
Если вдруг произойдет какая-то чрезвычайная ситуация (а за 10-15-20 лет, на которые рассчитана ипотека, она с большой вероятностью произойдёт), при небольшой сумме ежемесячного платежа вам будет легче справиться со сложившимися трудностями.