С 2023 года Центробанк ввел макропруденциальные ограничения на выдачу кредитов для банков и МФО. Теперь кредиторы должны будут отказывать в выдаче необеспеченных ссуд заемщикам с высокой закредитованностью. Такая мера была принята, чтобы снизить долговую нагрузку россиян. Однако, это повлечет снижение количества кредитов. Люди будут чаще получать отказы. Что еще может привести к отрицательному решению по заявке? Можно ли увеличить свои шансы на одобрение?
Скоринговая система
В каждой кредитной организации потенциальный клиент проходит скоринговую оценку. По каждому из критериев его платежеспособности присваивается определенный балл. В ходе проверки оценивается кредитная история, доходы, наличие иждивенцев, образование, прочие долги и т.д. Итоговое значение определяет, будет ли заявка на кредит одобрена.
Почему кредиторы отказывают
Принимая отрицательное решение, компания не обязана объяснять клиенту, почему его заявка была отклонена. Обычно это происходит по 3 причинам:
- Плохая кредитная история (или ее отсутствие);.
- Высокая закредитованность (большое количество прочих долгов).
- Несоответствие прочим требованиям банка (возрасту, трудовому стажу, наличию российского гражданства и пр.).
Банки неохотно выдают заемные средства гражданам с судимостью, отказывают, если заявитель допустил в анкете ошибки (даже если он ошибся случайно, недостоверные данные воспринимаются, как ложь), в прошлом имеет банкротство или не предоставил все необходимые документы.
Негативное влияние на кредитную историю оказывают займы в МФО, большое количество заявок в различные компании с отказами, кредитные карты с высокими лимитами.
Влияет ли внешний вид на решение
В каждом банке действует своя политика в отношении оценки внешнего вида клиента. Это важный параметр, который может стать решающим в процессе принятия решения по кредитной заявке.
В большинстве случаев банк откажет, если клиент пьян, неряшливо одет, дает неадекватные ответы, сильно нервничает, хамит. Хотя долговая нагрузка - более приоритетный критерий оценки (гражданин должен тратить на долговые обязательства не более 50% от своего дохода).
Можно ли повлиять на решение банка
Клиент может повысить свои шансы на получение одобрения, следуя рекомендациям:
- Закрыть все исполнительные производства на свое имя.
- Погасить все возможные долги (особенно займы), закрыть кредитные карты (или снизить по ним лимит).
- Обратиться в зарплатный банк.
- Оформить страховку к кредиту.
- Открыть вклад или накопительный счет в банке.
- Документально подтвердить все свои доходы, включая дополнительные источники.
- Быть вежливым в разговоре с сотрудником банка.
- Привлечь поручителей, созаемщиков, предоставить залог.
Можно ли узнать причину отказа
По закону, банк вправе не объяснять причину своего отрицательного решения клиенту. Однако, он должен указать ее в кредитной истории гражданина. Если заказать кредитный отчет на сайте Бюро кредитных историй (каждый россиянин может делать это бесплатно дважды в год), можно узнать, почему в кредите было отказано. Единственный нюанс - банки часто ставят размытые формулировки и клиент никогда не знает, соответствует ли указанная причина действительности.