В предыдущем посте про средний мед.персонал пару раз повторялся вопрос про стоимость мед.услуг в Швейцарии, а точнее стоимость мед.страховки. Я ответил там, в комментариях, но решил-таки написать отдельный пост на данную тему. Сегодняшний пост будет перекликаться с относительно давней моей публикацией 7-месячной давности на тему швейцарской медицины, но сегодня мы рассмортим только мед.страховку и всё, что с ней связано.
Для ЛЛ: Далеко не бесплатно. На нашу семью (2 взрослых + 2 детей) страховка стоит 1 063 франка в месяц (примерно 1/14 моего ежемесячного нетто-заработка).
Стоимость везде указана в швейцарских франках. 1 франк = 1 евро = 75 руб. по текущему курсу.
Для тех, кто со мной не знаком: я работаю врачом-радиологом (как говорят здесь или по российской номенклатуре рентгенологом) и, соответственно, живу в Швейцарии с августа 2019 года. До этого 8 лет жил и работал по специальности на северо-западе Германии. 40 лет. Женат. 2 детей.
Начну с того, что мед.страховка обязательна для всех, кто живёт и работает в Швейцарии на постоянной основе. Есть несколько категорий граждан, которые могут быть освобождены от обязательного мед.страхования по отдельному запросу: иностранныe пенсионеры; дипломаты и члены их семей; лица, проходящие обучение в Швейцарии; работающие в Швейцарии, но проживающие в соседней стране (т.н. Grenzgänger или les travailleurs frontaliers) и т.п., но: все они обязаны подтвердить наличие иностранной мед.страховки, которая покрывает стоимость лечения / диагностики в Швейцарии. Следят за этим и принимают решения на кантональном уровне.
По приезду в Швейцарию необходимо в течение 2 недель зарегистрироваться по месту жительства в местном муниципалитете, который также собирает документы на ВНЖ и обязует новоприбывших в течение 3 месяцев оформить мед.страховку, причём нельзя 2 месяца ничего не предпринимать и таким образом сэкономить на страховых взносах, т.к. страховка должна быть оформлена с даты въезда в страну (делают задним числом), короче платить всё-равно придётся за период с момента въезда. Если по истечении 3 месяцев мед.страховка так и не была оформлена, то нет, таких из страны не выгоняют, но страхуют принудительно в страховой на выбор муниципалитета + накладывают штраф в несколько сотен франков.
Типы страховок:
Обязательная.
Страховка от несчастных случаев.
Дополнительные страховки.
Больничная страховка.
Обязательная страховка или т.н. Grundversicherung.
Вот как-раз от этой страховки отвертеться не получится (если, конечно, вы не относитесь к категории лиц, которые от данной страховки освобождены - см. выше).
Страховых компаний, где можно оформить страховку, уйма. Различаются они по: стоимости страховки; срокам выставления счетов и компенсационных выплат. НО: перечень услуг, покрываемых данной мед.страховкой у всех одинаковый (это гарантированно законом о мед.страховании):
(Выдержка из закона)
Обязательное медицинское страхование обеспечивает выплаты в случае болезни, несчастного случая и материнства. К ним относятся, в частности, осмотры и лечение у врачей, в больнице, а также услуги медсестер и некоторые немедицинские услуги. Однако в случае несчастных случаев медицинское страхование покрывает расходы только в том случае, если у застрахованного лица нет другой страховой защиты. Она также покрывает расходы на определенные профилактические медицинские мероприятия.
Все медицинские страховщики, предоставляющие обязательное медицинское страхование, должны охватывать одинаковый установленный законом объем услуг и обеспечивать равное отношение к застрахованным лицам. Кроме того, медицинские страховщики не имеют права возмещать какие-либо дополнительные услуги на "добровольной основе".
Согласно закону, обязательное медицинское страхование покрывает только те услуги, которые являются эффективными, целесообразными и экономичными. Услуги, как новые, так и существующие, которые могут не соответствовать этим критериям, оцениваются в рамках программы оценки технологий здравоохранения (HTA - Health Technology Assessment).
Если поставщик услуг (например, врач) оказывает услуги, которые не покрываются обязательным медицинским страхованием, он обязан сообщить об этом пациентам.
По большому счёту обязательная страховка покрывает лечение и диагностику заболеваний согласно принятым стандартам. Туда же включены профилактические осмотры + прививки + всё, что связанно с беременностью и родами. Если лечение экспериментальное или ещё не включено в стандарты, то тогда принимается индивидуальное решение о покрытии такого лечения. Стоматология сюда не входит от слова совсем.
Стационарное пребывание также покрывается страховкой, за исключением специального "больничного" взноса 15 фр. / день для взрослых (дети до 18 лет и учащиеся до 25 лет от его уплаты освобождены).
Вызов скорой оплачивается макс. 500 франков в год (сама стоимость приезда скорой порядка 900-1000 франков, т.е. разницу закрывает сам пациент). Однако в угрожающих жизни случаях (когда действительно дело швах) сумма эта возрастает до 5000 франков в год.
Интересен 1 момент в данной страховке - она действует и за рубежом, а именно:
- В странах ЕС / ЕАСТ данная страховка позволяет получать лечение на равне с местными, т.е. покрытие 100%.
- В других странах мира (без исключений) страховка покрывает расходы на лечение в экстренных случаях, т.е. когда возвращение в Швейцарию невозможно по медицинским показаниям. В крайнем случае, страховка оплачивает расходы по макс. двойному тарифу (т.е. макс. двойная стоимость аналогичной услуги в Швейцарии). Это удобно. Допустим мы, когда оформляли визы в Россию, прикладывали нашу швейцарскую карту мед.страхования и не офомляли никакую дополнительную мед.страховку. Надо учесть, правда, что имеет-таки смысл оформить страховку с доп.покрытием для стран типа США или Канады, где стоимость лечения выше, чем в Швейцарии.
Стоимость обязательной мед.страховки обуславливается:
Страховой компанией (у разных компаний разные тарифы, но 1 раз в год компанию можно менять в пользу, например, более дешёвой)
Кантона и даже муниципалитета (у одной и той же компании будут разные тарифы для разных муниципалитетов даже в пределах одного кантона. Обычно в крупных городах стоимость страховки выше, чем на селе).
Выбранного тарифа (телемедицина самая дешёвая, семейный врач - дороже, свободный выбор врача -ещё дороже)
Франшизы (ага, есть такая. Для взрослых от 300 до 2500 франков в год, для детей 0 - 500 франков. Чем выше франшиза, тем ниже страховая премия).
В городе Берн самая дешёвая страховка (телемедицина, франшиза 2500 фр.) в моей страховой компании (Helsana) будет стоить по новым тарифам 2023 года 326.20 франков в месяц, самая дорогая (свободный выбор врача, франшиза 300 франков) - 525.00 франков / месяц. На детей тарифы ниже: от 80.50 фр. до 127.50 франков / месяц соответственно. Предусмотрены скидки, если заключешь договор на несколько лет сразу.
Скидок для пенсионеров не предусмотрено, они платят как обычные взрослые. Для лиц с низкими доходамы предусмотрена возможность снижения стоимости страховки, но после тщательной проверки финансового состояния соискателя такой помощи со стороны соответствующей кантональной службы. На сколько снизят стоимость страховки - решается в индивидуальном порядке на усмотрение кантона, какой-то таблицы в свободном доступе я не нашёл.
Что означает телемедицина: Первое обращение (за исключением экстренных случаев) идёт в спец. телемедицинскую службу по телефону, где больной получает консультацию и затем уже направление к профильному специалисту (сотрудник центра). Причём звонить надо даже если речь идёт о профилактическом осмотре или прививке.
Семейный врач: Первое обращение к семейному врачу (при заключении договора со страховой предлагают выбрать врача из списка), который уже определяет сам куда дальше отправить больного. В экстренных ситуациях (как и в случае телемедицины) обращение напрямую в больницу или к дежурному семейному врачу.
Свободный выбор врача: Тут сам пациент решает к каму специалисту ему обратиться.
Как работает франшиза:
CУмма франшизы (мин. 300 франков, макс. 2500 франков в год) - это сумма стоимости услуг в год, которую человек покрывает сам из своего кармана, т.е. страховая тут вообще участия никакого не принимает и ничего не перенимает. Как это происходит: больной идёт к врачу или на обследование, врач или лаборатория или отделение радиологии выставляет счёт за оказанные услуги, который высылается либо страховой пациента, либо самому пациенту (тут будет необходимо перенаправить этот счёт в страховую самому). Страховая смотрит: ага, у него франшиза 2500 франков, он в этом календарном году пока ниче из неё не оплачивал, счёт на 600 франков, значит все 600 франков платит сам больной. И так, пока франшиза не будет исчерпана.
Но это ещё не всё: после того, как лимит франшизы исчерпан, включается страховая, которая перенимает 90% от стоимости услуг, а оставшиеся 10% оплачивает сам пациент, и так по достижении общей суммы "участия" пациента 700 франков у взрослых и 350 франков у детей в год. И вот только как и этот лимит будет достигнут, страховая начинает перенимать 100% стоимости лечения / диагностики.
Страховка от несчастных случаев.
Как следует из названия, покрывает всё, что связано с несчастными случаями (в том числе и производственная травма). Если работаешь по найму не менее 8 часов в неделю, то эту страховку оплачивает работодатель. По стоимости в городе Берн получается от 25 франков в месяц на взрослого и от 10 франков на ребёнка. Тут также действует франшиза и последующая оплата 10% от счёта (считается не отдельно, но с учётом услуг по основной обязательной страховке).
Дополнительные страховки.
Вот тут раздолье для страховых компаний, т.к. именно здесь у них появляется инструмент по привлечению клиентов. Завлекают они спектром доп. услуг и их стоимостью + размером страхового покрытия. Доп.услуги - это (как пример):
- Участие в оплате очков и контактных линз.
- Комплементарная медицина (акупунктура, аюрведа и прочее)
- Раширенная международная страховка.
- Доп.методы лечения типа не врачебной психотерапии.
- Услуги по транспортировке по Швейцарии и за рубежом.
- Здоровый образ жизни (фитнес, бассейн и т.п.)
- Доп.медикаменты.
- Ортопедическая стоматология (по достижению возраста 20 лет)
- Юридическое сопровождение.
Часто покрывается не полная стоимость той или иной доп.услуги, но есть максимальный годовой лимит покрытия.
По стоимости получается от 16 франков на взрослого или 15 франков на ребёнка.
Больничная страховка.
Тут речь идёт об уровне комфорта стационарного пребывания (от размещения в многоместной палате до одноместной палаты) + помощь на дому и по уходу за детьми (предоставление няни, уборка дома и т.п.) + приоритет в очереди к специалисту и ещё некоторые плюшки, которые, соответственно, стоят дополнительных денег. Тут есть отдельная больничная франшиза, которая также, наравне с объёмом доп.услуг, влияет на величину страховой премии.
Самая дешёвая больничная страховка стоит в городе Берн от 3 франков / месяц для взрослого и от 1 франка / месяц на ребёнка. Самая дорогая порядка 86 фр. / месяц и 18.50 фр. / мес. соответственно.
В случaе дополнительных страховок и больничной страховки компания имеет право отказать в заключении договора, если сочтёт риски высокими (человек с хроническими заболеваниями и т.п.), которые она оценивает с помощью спец.опросника + страховая может назначить мед.освидетельствование и на основании его либо исключить имеющуюся патологию из перечня покрытия, либо отказать в доп.страховках полностью.
В общем и целом, с одной стороны, выглядит всё немного сложно, но с другой стороны имеются большие возможности тонкой регулировки стоимости мед.страховки под нужды и финансовое состояние конкретного человека.
В нашей семье ситуация с мед.страховкой следующая:
Я и жена застрахованы по тарифу "семейный врач", у каждого франшиза 2500 франков, у жены страховка от несчастных случаев (у меня эту страховку перенимает работодатель) + пакет доп.страховок + самая простая больничная страховка. На меня страховка стоила 331 франк в месяц, на жену 364 франка в месяц.
Дети застрахованы по тарифу "свободный выбор врача", франшиза 0 фр. У дочери максимальный пакет доп.страховок + полуприватная больничная страховка (размещение в макс. двухместной палате). У сына обязательная страховка + стоматология в нашей страховой. Доп.страховки + полуприватная больничная страховка в другой компании (наша отказала ему в доп.страховках и больничной страховке из-за косоглазия, другая компание приняла его, но косоглазие из перечня покрываемых услуг исключила). По стоимости у дочери 168 фр. в мес. У сына - 125 фр. + 75 фр. = 200 фр. в месяц.
Итого только за мед.страховки на всю семью получается порядка 1 063 франка в месяц (примерно 1/14 моего месячного нетто-заработка).
BСе расходы на здравоохранение (включая страховые премии и стоматологию) уменьшают налогооблагаемый годовой доход, т.е. вписываются в налоговую декларацию, что позволяет снизить налоговую нагрузку.
Ладно, пора закругляться. Если есть вопросы / пожелание / уточнения или дополнения - милости прошу: отвечу / учту / уточню / дополню.
Всем хорошего дня!