Даже если вы покупаете жилье в кредит, часть стоимости придется оплатить сразу. Это называется первоначальный взнос, и лучше, чтобы он был как можно больше и оплачивался собственными деньгами заемщика. Почему – расскажем дальше.
Где россияне находят деньги на первоначальный взнос
В целом россияне хорошо осознают: чтобы брать ипотеку, необходимо иметь какой-то запас собственных средств. Как утверждают социологи из ВЦИОМ, почти две трети заемщиков (63%) из тех, кто брал ипотеку в последние четыре года, этот запас накопили самостоятельно. 22% заплатили первоначальный взнос из денег, полученных при продаже предыдущего жилья. По 12% заемщиков использовали для первоначального взноса материнский капитал или деньги, занятые у друзей и знакомых. Еще 6% решили продать имущество. И только 3% заемщиков взяли на первоначальный взнос потребительский кредит.
Средний первый взнос по ипотеке в России в 2017-2021 годах составлял 35-40% от стоимости жилья. С первоначальным взносом выше 30% ипотечное жилье приобрели около половины заемщиков. Только у 14% опрошенных первоначальный взнос был меньше 15%. Как правило, средства, полученные от продажи имеющегося жилья, россияне используют на покупку недвижимости c большим первоначальным взносом — от 30% и выше. У заемщиков, оформивших ипотеку с первоначальным взносом ниже 30%, основным источником средств стали собственные сбережения.
Почему появилась ипотека с отсрочкой первоначального взноса
Осенью 2022 года российские банки начали предлагать ипотеку с возможностью внести первоначальный взнос в течение полугода после того, как заемщик взял кредит. Причем это оформлялось как беспроцентная рассрочка, не влияющая на стоимость самого кредита. Такие предложения были связаны с повышенным спросом на льготную ипотеку. Заемщики пытались быстрее оформить кредиты до нового года, поскольку программа господдержки ипотеки в новостройках со ставкой 7% истекала в 2022 году.
15 декабря ее решили продлить до 1 июля 2024 года, но по ставке 8%. Максимальный размер кредита по этой программе составляет 12 млн руб. в Москве, Санкт-Петербурге и Московской и Ленинградской областях и 6 млн руб. в других регионах России.
Ипотечные программы с низким первоначальным взносом или без него особенно подходят тем, кто покупает свое первое жилье или не имеет накоплений для первоначального взноса. С другой стороны, полугодовая отсрочка не освобождает заемщика от обязанности платить. Поэтому перед тем как брать ипотечный кредит всё равно важно понять, какую долю от стоимости квартиры вы готовы оплатить из собственных средств.
Занимать деньги на первоначальный взнос, например, с помощью потребительского кредита в банке или займа в микрофинансовой организации - не лучший выход. Это увеличивает долговую нагрузку и закредитованность, что может негативно сказаться на возможности погашения.
Почему для первоначального взноса лучше использовать свои средства
Итак, первая причина – уменьшение долговой нагрузки. Чем больше сумма ипотечного кредита и чем меньше собственных денег на покупку жилья, тем тяжелее будет платить по такому кредиту. А если вы взяли на первоначальный взнос потребительский кредит или заем, придется возвращать и этот долг.
Банки стараются проверить источник происхождения денег клиента на первоначальный взнос. И если этот источник - другой кредит, заемщику могут ухудшить предложение по ипотеке или даже вовсе отказать.
Отсюда вытекает вторая причина, по которой лучше вносить первоначальный взнос из собственных средств - условия самого кредита. Как правило, в ипотечном кредитовании ставка тем меньше, чем больше размер первоначального взноса. Поэтому при взносе, покрывающем 40% стоимости жилья, вы получите ипотеку дешевле, чем при взносе 10%.
Для банка это дополнительная гарантия платежеспособности заемщика и его ответственного отношения к ипотечному кредиту, который связывает клиента с банком долговыми обязательствами не на один год.
Третья причина – чем больше стоимости квартиры вы оплатили сразу, тем меньше придется платить потом, независимо от процентной ставки по ипотечному кредиту. Тем самым вы автоматически уменьшаете сумму кредита.
Поэтому накопление части суммы на будущее жилье – важнейший шаг для любой семьи, если она намерена покупать квартиру или дом с использованием ипотечного кредита. Ведь любое жилье, взятое в ипотеку, в конце концов заемщик полностью оплачивает из своих средств, да еще и с процентами.