Некоторые банки сейчас предлагают вклады со ставкой заметно выше рыночной. Но часто за высокими цифрами скрывается подвох, потому что рекламу и маркетинговые приемы в банковском деле никто не отменял.
Давайте просто рассмотрим два реальных примера из жизни.
Вклад “Морская звезда”, Морской банк
Заявлен максимальный процент - до 11,2% годовых при средней рыночной ставке 8,19%.
В действительности ставка по вкладу плавающая и меняется в течение всего срока 4 раза:
с 1 по 300 день - 6,3%
с 301 по 400 день - 11,2%
с 401 по 700 день - 4%
с 701 по 1100 день - 3%
Срок вклада: 1100 дней.
Проценты начисляются ежемесячно, есть капитализация.
Если вы положите на такой вклад 1000000 руб., то по окончании срока получите 1159339 руб., с учетом капитализации процентов. То есть реальная доходность такого вклада - 5,3% в год.
Вклад “Лучший %” от Сбербанка
Ставка у этого вклада фиксированная - 9,5% годовых на протяжении всего срока.
Срок: 1095 дней.
Проценты выплачиваются в конце срока вклада, капитализация отсутствует.
Если вы положите на такой вклад тот же 1000000 руб., то к концу срока получите 1284740 руб. При этом срок вклада даже меньше на 5 дней, чем в предыдущем варианте.
Таким образом во втором варианте вы получите доход 284740 руб. при ставке 9,5% годовых. В первом варианте - только 159339 руб. при заявленной максимальной ставке 11,2%.
А ведь есть варианты даже более выгодные, чем у Сбербанка, в которых такой же фиксированный процент, простые и понятные условия. Например:
Вклад “ТКБ.Хит”, Транскапиталбанк
Максимальная ставка 10% годовых при сроке 1100 дней. Ставки на других сроках - от 8,5% до 9% годовых.
Вклад “МКБ. 30 лет”, Московский кредитный банк
Максимальная ставка 10% годовых, при сроке вклада 1100 дней. Ставки на других сроках - от 7% до 8,7%.
Выводы:
- Вклады с плавающей ставкой - не более, чем маркетинговый ход. На самом деле высокий процент по таким вкладам сохраняется лишь в одном из нескольких периодов, а в остальные периоды ставки очень низкие.
- Выбирая банковский вклад, внимательно изучайте условия. Используйте онлайн-калькулятор сложных процентов, чтобы посчитать, сколько вы получите на выходе. Их много в интернете, и они бесплатные. Лучше выбрать калькулятор, где срок вклада можно указать в днях.