Как в ближайшем будущем следует работать банковскому сектору, какие действия предпринять и что нужно изменить для его эффективного развития. Предложения по этим и другим вопросам Центробанк России сформулировал в докладе «Перспективные направления развития банковского регулирования и надзора», который опубликован на официальном сайте регулятора.
Из МФО — в банки
Одна из инициатив регулятора — ввести новый вид потребительских кредитов для потенциальных клиентов, у кого не очень большие финансовые возможности, тем не менее, они могут обслуживать свой долг. Как сказано в докладе, это рассчитано на ту часть заемщиков, которые раньше обращались к микрофинансовым организациям. Это поможет им сократить свои расходы.
По мнению председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, которое он высказал «Парламентской газете», такое кредитование нужно будет обеспечить на государственном уровне. «Льготные кредиты для небогатых россиян нужно подкреплять субсидированием из бюджета либо из средств ЦБ. Бизнес за свой счет вряд ли сможет выдавать такие займы, ведь это в конечном итоге ляжет на вкладчиков», — считает депутат. Он добавил, что программа льготного кредитования может работать так же, как льготная ипотека, когда государство часть средств на погашение процентов берет на себя.
Малые, да удалые
Развитию кредитования, а также малого и среднего бизнеса поможет развитие малых банков. Такие ожидания содержит одна из частей доклада. Так, в документе сказано, что «большинство небольших российских банков являются малокредитующими и потому слабо вовлечены в развитие региональной экономики, финансирование МСП».
Сейчас необходимо большее пространство возможностей для развития малых банков. Их пассивная позиция связана не только с бизнес-моделью, но и с преимущественным положением крупных банков, указали авторы доклада. Специалисты предлагают расширить возможность для малых банков развивать новые продукты и клиентские сегменты.
Такое предложение полностью поддерживает президент Ассоциации российских банков, академик РАН Гарегин Тосунян. Как он рассказал «Парламентской газете», среди профессионального сообщества в последние десять лет идут разговоры о том, что небольшим банкам надо давать льготный режим работы. Ведь крупные банки несут в себе риски, считает Тосунян, а у небольших финансовых организаций и меньше рисков для системы, и есть все возможности реализовать задумки ЦБ.
«Но пока ситуация прямо пропорциональна, с каждым годом небольших банков все меньше, особенно, в регионах. К примеру, в 25 российских регионах работает по одному местному банку, а в 26 их нет вовсе», — посетовал эксперт. По его словам, нужно развивать региональную сеть, потому что крупные банки работают, как конвейер, а для бизнеса, особенно малого и среднего, нужны приватные формы работы. Поэтому развитие средних и малых банков особенно региональных, крайне важно, тем более с учетом санкций, когда накопления крупных банков заморожены. При этом необходимо обеспечить честную конкуренцию, подытожил Гарегин Тосунян.
Не растить пузыри, а накапливать буфера
Как говорится в документе, в последние несколько лет российская экономика справилась с достаточно серьезными потрясениями, которые невозможно было предсказать. Так, банковский сектор без существенных потерь справился с коронакризисом. К началу 2022 года банки сохранили «накопленный ранее запас регуляторного капитала, около семи триллионов рублей, а также накопили макропруденциальный буфер капитала, около одного триллиона». Затем из-за санкций часть активов крупнейших российских банков была заблокирована. И хотя отечественная финансовая система прошла тест на устойчивость, тем не менее появились новые риски.
По мнению авторов доклада, пережить нелегкие времена поможет четкий план действий. В частности, необходимо «перейти к таким нормам регулирования, которые будут обеспечивать устойчивость финансовых институтов в период стрессов без использования регуляторных послаблений и экстренных мер государственной поддержки». Специалисты описали альтернативные стратегии финансового оздоровления, чтобы минимизировать применение госсредств.
В частности, для урегулирования кризисных ситуаций можно возвратиться к накоплению буферов, поддерживать финансовую стабильность и защищать интересы кредиторов и вкладчиков.