Представим, что вы не трудоустроены официально, а подрабатываете и получаете за это неплохие деньги. Вы уверены, что средств хватит на ипотеку, но некоторым банкам нужно документальное подтверждение доходов. А выписки со счета не подходят. Как быть?
Рассказываем, как оформить ипотеку, если официально не трудоустроены, и что делать, если банки отказывают.
Привлеките созаемщика или поручителя
Если есть муж (жена), получающий белую зарплату, оформите ипотеку на двоих. Убедитесь, что доходов супруга хватит на кредит. Как правило, расходы по ипотеке не должны превышать 50%, чтобы банк одобрил ипотеку.
Если не в браке, попросите родителей, брата, сестру или хорошего друга поручиться за вас. Поручительство увеличит шанс на одобрение.
Предоставьте дополнительный залог
Приобретаемая квартира уже становится залогом, но чтобы увеличить шансы на одобрение ипотеки без зарплаты, можете предоставить что-то еще. Например, квартиру, земельный участок в городской черте или дорогое авто.
Главное, чтобы имущество соответствовало требованиям банка. Если КИ хорошая, а залог ликвидный — имущество легко продать, то банк одобрит ипотеку. И вам не придется собирать справки о зарплате.
Внесите первоначальный взнос
В отдельных банках он составит до 50%. При первоначальном взносе и высоком кредитном рейтинге необходимость в подтверждении доходов отпадает. Ипотеку оформят по двум документам. Паспорту и второму на выбор: военнику, загранпаспорту или водительскому удостоверению.
Если первоначальный взнос ниже, банк запросит подтверждение доходов.
Зарегистрируйте ИП или самозанятость
Если ни один из способов выше не подходит — сделайте доходы официальными. Зарегистрируйтесь предпринимателем или самозанятым.
Допустим, вы работаете «на себя»:
- вяжете вещи на заказ;
- работаете няней, репетитором;
- делаете ремонт;
- продаете кондитерские изделия;
- продаете товары из Китая или занимаетесь совместными закупками;
- занимаетесь шиномонтажом;
- пишете статьи на заказ.
Самозанятость подойдет, если работаете в одиночку и предлагаете услуги или продаете товары собственного производства. Доход при этом не должен превышать 2,4 млн руб. в год.
Налоги для самозанятых небольшие: 4% при работе с физлицами и 6% — юрлицами. Регистрация в приложении «Мой налог» займет около пяти минут.
Если работаете не один, занимаетесь перепродажей товаров и выходит больше 2,4 млн руб., то тут только ИП.
Есть ситуации, когда работодатель полностью или частично платит зарплату в «конверте». Здесь как вариант — оформить самозанятость и проводить доход через приложение «Мой налог». Но есть риски. Дело в том, что законодательство не запрещает совмещать официальную работу и самозанятость. Но это не ваш вариант, потому что работодатель по факту нарушает закон.
Пока режим самозанятости работает в пилотном — тестовом — режиме, и налоговая не столь пристально следит за операциями самозанятых. Не нужно отчитываться, от кого получены деньги и все ли доходы вы учли. Но не исключено, что после начнутся серьезные проверки и будут введены штрафы.
Сразу после регистрации оформить ипотеку не получится. Подождите три-четыре месяца, чтобы банк смог оценить уровень доходов в разрезе нескольких месяцев, и подайте заявку.
Что делать, если банки все равно отказывают в ипотеке?
Получить ипотеку без дохода сложнее, чем потребительский кредит. Но шанс есть!
Если банки отказывают, потому что работаете неофициально, обратитесь в МБК. Найдем банк с минимальным первоначальным взносом и поможем получить до 11 млн руб. на новую квартиру без справок и поручителей. Потребуются только два документа.
*ООО «МБК» содействие в подборе финансовых услуг / организаций