В конце года хочется сделать многое, нередко люди мечтают расквитаться с долгами и вступить в Новый год уже свободными от обязательств. Но как с ними распрощаться, если это не долг 2к соседу, а сотни тысяч банку или микрозаймам?
Да, быстро за 1-2 месяца с этим разобраться точно не получится. Есть более длительные и юридически сложные, полные, нюансов, варианты. Мне сейчас по долгу службы приходится разбираться в юридических тонкостях, поэтому считаю нужным поделиться своими знаниями с вами, вдруг пригодится!)
Банкротство физических лиц
Что такое банкротство? Этого слова люди боятся как огня, но довольно часто зря. Давайте разберём, что это такое, и с чем его едят.
Банкротство - это процедура, которая позволяет избавиться от всех долгов на законных основаниях, если нет возможности их выплачивать.
Википедия даёт нам более точное определение:
Банкротство гражданина — объявление банкротом физического лица; признание неспособности физического лица удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам с последующей реструктуризацией этих долгов или реализацией имущества для их погашения.
Данная возможность появилась у людей с 2015 года после внесения в закон "О несостоятельности (банкротстве)" №127-ФЗ поправок, до этого могли банкротиться только организации.
Какие долги могут списать?
Сюда относятся задолженности по:
- кредитам;
- микрозаймам;
- налогам;
- штрафам;
- оплате услуг ЖКХ;
- распискам или договорам займа.
Какие долги не простят?
Стоит знать, что ряд долгов списанию не подлежит, сюда относятся:
- алименты;
- возмещение ущерба имуществу;
- возмещение вреда жизни или здоровью;
- обязательства перед сотрудниками, работавшими у должника по трудовому договору (зарплату работникам обанкротившийся начальник всё равно платит);
- платежи, которые возникли уже после принятия судом заявления о банкротстве;
- возмещение убытков, причиненных юрлицу должником, в качестве его участника, руководителя;
- обязательства субсидиарной ответственности физлица по долгам компании-банкрота;
- обязательства по применению последствий недействительных сделок.
Мой главный совет: если вы хотите обанкротиться фиктивно, хрена лысого у вас это получится. Дальше разберём, почему вероятность крайне мала.
Кто может обанкротиться?
Банкротство оформляется без суда, если сумма долгов — от 50 тыс. до 500 тыс. руб., а приставы признали, что у должника нет денег или имущества, чтобы выплатить долги (пункт 4 части 1 статьи 46 закона об исполнительном производстве).
Если долги превышают 500 тыс. руб., банкротство оформляется в суде (пункт 2 статьи 213.3 закона о банкротстве).
Если перевести на русский, то в случае, если ваши долги до 500 000 руб., вы можете банкротиться по желанию. Если же долг превысил указанную сумму, пройти процедуру банкротства вам придётся по закону.
Где можно пройти процедуру?
Казалось бы, принят закон, согласно которому избавиться от долгов можно бесплатно в МФЦ. Вот же круто! Но в теории. На практике подходит под строгие условия внесудебного "упрощённого" банкротства 1% обратившихся.
Почему? Всё очень просто. У вас не должно быть НИЧЕГО кроме единственного жилья, в том числе даже постоянного дохода (зарплаты, пенсии) или машины в собственности, не говоря уже о недвижимости. Военные и пенсионеры отпадают сразу, по условиям они не проходят.
Банкротство в МФЦ - это внесудебная процедура. Её могут пройти единицы. Что делать, если вы не подходите? Для вас есть процедура судебного банкротства через Арбитражный суд. Отнимут ли всё имущество?
Да, это возможно, но далеко не всегда. Итак, после того как вы подали заявление и необходимые документы в суд, у вас будет несколько судебных заседаний. На первом, как правило, суд убеждается в том, что вы действительно не можете выплатить задолженность кредиторам. Затем судья решает, что с вами делать.
Реструктуризация
В первую очередь вам, если есть, что терять, могут предложить реструктуризацию. Что это за зверь? Вам растянут долги на срок не более 3-х лет, пересчитают и постараются сделать приемлемым ежемесячный платёж. В этом случае вы постепенно разделаетесь в долгами и сохраните имущество.
НО! Под эту процедуру тоже далеко не все подходят, так как необходимо иметь достаточный доход, чтобы платить банкам и самому с голоду не помереть. Давайте разберём на примере. У вас долг 1 000 000 р., а зп - 50 000 р., есть ребенок. Сначала рассчитывается ежемесячный платёж.
Делим миллион на 36 месяцев и получаем сумму 27 700 р. Должнику оставляют прожиточный минимум, который варьируется в зависимости от региона, к примеру, 15 000 р. Прибавляем сюда прожиточный минимум на ребёнка, итого 30 000 р. Это та сумма, которую суд не может удерживать по закону. Что же остается от зарплаты? 50 000 - 30 000 = 20 0000 р. А платёж 27 700 р. Всё, баста, вы не подходите под реструктуризацию.
Реализация имущества
Вот тот самый страшный зверь, которого так все боятся. А стоит ли? Ну, кому как. Всё зависит от суммы задолженности и имеющейся у вас недвижимости и имущества.
Итак, после подачи заявления на банкротство, к вам приставляют слугу закона - финансового управляющего. С этого момента все ваши карточки - его карточки, ваши деньги - его деньги, ваше имущество... ну, вы поняли. Он за вас будет распоряжаться всем, что у вас есть. А приставы как собаки-ищейки будут разнюхивать, что у вас есть и что было, чтобы включить в конкурсную массу.
По закону вы можете оставить себе лишь единственное жильё. Люди об этом знают и начинают перед процедурой ныкать бабки, раскидывать по счетам, продавать квартиры и авто родственникам по цене в разы ниже рыночной.
Думаете, это поможет? Хера с два! Финансовый управляющий и приставы всё разнюхают и выявят, ведь это их главная задача. Они рассмотрят ВСЕ сделки, которые вы заключали последние 3 года. Если вы что-то продавали, сделку признают недействительной и отменят.
Все бабки, ценности, имущество составляют конкурсную массу. Имущество распродаётся на торгах, вырученные деньги раздают банкам и тем, кому вы должны, потом выделяют кусок товарищу ФУ (27 000, 17 000) и на госпошлину (300 р.), на судебные издержки и переписки с судом (15-17 000 р.). Если после этого что-то останется, вам вернут.
Печально, если вы с супругом не заключали брачный договор, то всё ваше имущество считается совместно нажитым и тоже реализуется и включается в конкурсную массу для дальнейшей продажи и удовлетворения требований кредиторов.
Единственное жильё
Что касается единственного жилья, вам его оставят. А из тех вещей, что у вас в доме, не возьмут бытовую технику, ваши вещи и предметы, необходимые для работы (суммой до 10 000 р.). Однако если у вас есть предметы роскоши, к примеру, старинная ваза V века, её тоже реализуют.
Ипотечное жильё
Ипотека - это жопа. Пока вы не выплатили за неё всё до копейки банку, ваша недвижимость не ваша, а банка. Залоговое имущество реализуют в первую очередь, если нет бабок оплатить долги. Даже если это единственная ваша квартира, где вы живёте с детьми, они там прописаны, вас оттуда выкинут с голой жопой на мороз.
Казалось бы, о ужас, всё плохо, всё отнимут. НО! Давайте посмотрим на ситуацию с другой стороны.
К примеру, у вас за душой ничего, кроме единственного жилья, оно не в ипотеке. Есть машина. Вы работаете. С женой развелись, платите алименты. Накопили долгов туеву хучу (кредиты, микрозаймы). К примеру, 800 000 р. Их вы платить не вывозите (высокая финансовая нагрузка).
К кому обратиться?
Если вы юридически подкованы, собирайте необходимые документы сами, их около 65 (всего-то!). Если же вы ни в зуб ногой, обращайтесь в компанию по банкротству, только читайте отзывы, мошенников сейчас везде хватает. Важно, чтобы они большую часть клиентов доводили до реального банкротства, а не бросали на пути, а также не затягивали процедуру. Чем она дольше, тем больше бабок с вас.
Сколько стоит банкротство?
В среднем, сумма около 130 000 р. Зависит от региона и жадности компании, в которую вы обратились. Где-то 120 000 р., где-то 180 000 р. Казалось бы, дохера. Но, если б вы сами всем занимались, вам только за документами круглосуточно надо было бегать 3-4 месяца. Работать и зарабатывать в это время вы не сможете. Долг копится. А зачем?
Моё мнение, что вся эта юридическая волокита и бюрократия с десятками бумажек, которые, к тому же, нужно все правильно заполнить, отнимает слишком много сил, нервов, времени. Поэтому самим лучше туда не соваться, а отдаться в руки юристам по банкротству. Это их хлеб. Нюансов в процедуре столько, что вы потонете.
Только юрист с опытом поможет вам минимизировать потери, разъяснит всё человеческим языком. Вам останется собрать 10 документов и спокойно жить и работать, постепенно выплачивая эти 130 000 р. (тыщ по 10 в месяц) и ожидая решения суда. Банкротство по закону длится 6 месяцев, на практике 8-10 месяцев, год, два, кому как повезёт.
Что мы получим после решения суда и банкротства?
Из минусов: автомобиль с огромной долей вероятности у вас заберут в счёт оплаты долга (но, если докажете в суде, что он являлся средством заработка, могут оставить). Алименты выплачивать всё же придётся. Пока длится процедура вы будете жить на прожиточный минимум (его можно увеличить, если попросить арбитражный суд выделить средства на оплату коммуналки). *Если есть дети, оставят прожиточный минимум и на них.
Из плюсов: вашу квартиру вам оставят, а также спишут все долги.
Последствия
Особых последствий для банкрота нет, основное то, что он в течение 5 лет должен сообщать банкам, что проходил процедуру. Они могут отказать в новом кредите. Но, зная, что ближайшие 5 лет вы точно не сможете по закону повторно обанкротиться, могут и дать его вам. Зависит от банка.
Остальные последствия:
- 3 года нельзя быть директором, членом совета директоров или правления любого юрлица.
- 10 лет нельзя занимать управленческую должность в кредитной организации.
- 5 лет нельзя работать в управлении страховых и микрофинансовых организаций, а также негосударственных пенсионных, инвестиционных и паевых фондов.
Короче, если вы не директор, вам эти последствия до одного места.
Сегодня банкротство физлиц набирает обороты. Всё больше людей хотят избавиться от долгов. И это можно сделать, но не всегда без потерь.
Вообще, есть и ещё вариант: вы приходите в банк и говорите: не могу платить, что делать? Они могут продлить срок кредита, соответственно и сумма ежемесячного платежа уменьшится, но платить придётся больше из-за процентов. Если у вас несколько кредитов и займов, можно взять новый кредит и оплатить все старые. В итоге у вас получится 1 кредит вместо 3-5. Это рефинансирование. Как правило, оно делается в другом банке.
Мировое соглашение
Если вы подали на банкротство, банки боятся, что лишатся денег, поэтому есть вариант мирового соглашения, в этом случае производство прекращается, должник и кредитор договариваются, выбирая вариант, который выгоден обоим сторонам. Это наиболее редкий вариант развития событий. Чаще всего происходит реализация имущества.
И кстати, если ваш долг выкупили коллекторы и названивают вам, как только вы вступаете в процедуру, они могут идти на 3 весёлых буквы, так как больше не имеют права звонить ни вам, ни вашим близким.