Что делать, если нечем платить кредит или ипотеку

Первое, что надо понимать — если вам нечем платить кредит, это не конец света и не повод для паники. Конечно, лучше до такого вообще не доводить — о том, как это делать, мы тоже расскажем. Но даже если случилась беда — помните, что из любой ситуации есть выход, и сегодня мы вам его покажем.

Что будет, если вообще не платить кредит

Мы не призываем так делать, а просто рассказываем, чего ожидать.

Чего точно не будет

• Коллекторы не станут вас бить, ломать ноги или вырезать почки. Максимум, что они могут — на словах угрожать физической расправой, особенно если вы брали кредит в мутной микрофинансовой организации. Но вообще-то такие угрозы — это незаконно, и, услышав их, вы смело можете обращаться в полицию.
• Вас не отправят в тюрьму и не дадут условный срок. Уголовное преследование ждёт только тех, кто намеренно уклоняется от уплаты и задолжал более 1,5 млн рублей.
• Ситуация не затронет вашу семью — у вас не отберут детей, а вашим родственникам, если они не были поручителями, не придётся платить кредит за вас.

Что будет

• Досудебное взыскание

Итак, вы не внесли платёж в положенный срок. Уже на следующий день вам могут начать «капать» штрафные пени, увеличивающие сумму кредита — их размер и порядок начисления прописаны в кредитном договоре. Там же перечислены меры наказания и воздействия на должника — обычно они у всех плюс-минус одинаковые, но лучше уточнить условия конкретного банка.

Через несколько дней после первой просрочки банк начнёт вам звонить, слать SMS и электронные письма с требованиями заплатить. Если вы не будете на них отвечать, через пару месяцев банк передаст кредит во внутренний отдел взыскания или внешнее коллекторское агентство. Их задача — попытаться заставить вас платить деньги во внесудебном порядке. Для этого в ход идут разные методы — в основном ежедневные навязчивые звонки должнику, его родственникам и работодателю.

В редких случаях коллекторы могут словесно угрожать и унижать, присылать фальшивые повестки в суд, пытаться опорочить должника перед соседями, разрисовывая его дверь или расклеивая в подъезде листовки. Важно понимать, что всё это — не более чем психологическое давление; если вы не брали в долг у бандитов, реального вреда коллекторы причинить не могут. Тем не менее, подобные методы воздействия незаконны, и о них нужно сообщать в полицию — конечно, предъявив запись звонка или фото испорченного имущества.

• Суд

Примерно через полгода безуспешных попыток досудебного взыскания банк обращается в суд. Он может сделать это раньше, если сумма кредита большая и насчитывает несколько миллионов, или позже, если долг не так велик.

Сначала банк обратится к мировому судье, который сразу вынесет судебный приказ — ваше присутствие даже не потребуется. Этот приказ можно отменить, и тогда дело передадут в районный суд. Если вы наймёте хорошего кредитного адвоката, который докажет, что у вас на законных основаниях не было возможности платить, вам могут снизить сумму долга. Однако на услуги адвоката придётся потратить деньги, а процесс может затянуться на долгие месяцы. Но зато как только дело передадут в суд, вам перестанут начислять пени, и сумма долга больше не будет расти.

• После суда

В итоге платить всё равно придётся. Суд определит, какую сумму вы должны банку, и дальше вам придётся иметь дело с судебными приставами. Они абсолютно законно могут взломать вашу дверь и изъять имущество на сумму долга — недвижимость, автомобиль, бытовую технику и электронику, деньги на счетах в других банках. Единственное жильё не отберут, если оно не в ипотеке.

Также судебным приставам будет разрешено каждый месяц удерживать до 50% вашей официальной зарплаты в счёт долга. Кроме того, на границе вас не будут выпускать из страны, пока вы не расплатитесь.

В общем, ничего смертельного не произойдёт. Однако если вы не хотите получить невыездной статус и потерять имущество, до суда лучше не доводить. Кроме того, это испортит вашу кредитную историю, и в будущем вам будет сложно или вообще невозможно оформить ипотеку, рассрочку или кредитную карту. Да и в целом общение с коллекторами и суды — дело нервное. Так что далее мы расскажем, как решить проблему законно и честно.

Законные способы не платить кредит или отсрочить платёж

1. Кредитные каникулы

По закону люди, оказавшиеся в тяжёлой финансовой ситуации, имеют право получить отсрочку платежей на срок до полугода. Кредитные каникулы действуют для всех видов кредитов, кредитных карт, ипотеки и микрозаймов, выданных до 1 марта 2022 года. Но есть ограничения — отсрочку можно получить только по кредитам, полная сумма которых не превышает:

• кредитная карта — 100 000 рублей;
• потребительский кредит наличными — 300 000 рублей;
• автокредит — 700 000 рублей;
• ипотека — 6 млн рублей в Москве, 4 млн в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 3 млн в остальных регионах.

При этом нужно доказать, что ваши доходы сократились более чем на 30% по сравнению с вашим среднемесячным доходом за 2021 год. Для этого нужно предъявить документы, точный список которых лучше узнать у конкретного банка. Обычно они просят:

• подтверждение работодателя о том, что вас отправили в неоплачиваемый отпуск,
• справку о ваших доходах из налоговой службы,
• больничный лист, если вы потеряли доходы из-за болезни.

Собрав документы, отнесите их в банк и напишите заявление о том, что хотите взять кредитные каникулы на основании закона № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года. Если вы подтвердили сокращение дохода, банк будет не вправе вам отказать, и вы получите отсрочку. Она не портит кредитную историю и не увеличивает ваш долг. Но и не уменьшает его — платить потом всё равно придётся, притом ту же сумму. Так что эти полгода (или меньше — кредитные каникулы можно взять и на пару месяцев) надо будет потратить на поиск новой работы или иных источников дохода.

2. Ипотечные каникулы

Если сумма вашей ипотеки слишком большая для кредитных каникул, можно взять ипотечные каникулы на срок до полугода. Принцип здесь тот же, но есть свои особенности:

• это должно быть ваше единственное или ещё строящееся жильё;
• размер кредита не должен превышать 15 млн рублей;
• это должны быть ваши первые ипотечные каникулы по этому кредиту и под эту недвижимость;
• вы должны доказать, что после оформления кредита попали в сложную ситуацию, которая резко ухудшила ваше финансовое состояние.

Подойдёт одна из этих ситуаций:

• потеря работы;
• декретный отпуск;
• болезнь, которая длится более двух месяцев подряд;
• получение инвалидности I или II группы;
• снижение среднего дохода за два последних месяца более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. При этом платежи по ипотечному кредиту должны составлять больше половины дохода;
• появление новых иждивенцев — детей, инвалидов I и II групп или людей, которых вы взяли под опеку или попечительство. При этом одного появления иждивенцев недостаточно — ваш средний доход за два последних месяца должен снизиться более чем на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год, а ипотечный платёж — превысить 40% месячного дохода.

В банк нужно принести документ, доказывающий трудную ситуацию, письменное заявление и выписку из Росреестра, которая подтверждает, что ипотека оформлена на единственное жильё. Далее все будет так же, как и в случае с кредитными каникулами — вы получите отсрочку на срок до полугода, но после этого всё равно должны будете платить ипотеку.

3. Банкротство физического лица

Бывает так, что у человека нет имущества, которое можно было бы продать и погасить долги, а зарплаты и других доходов тоже не хватает. В таком случае должник может объявить себя банкротом, и тогда все его долги простят. Для этого ему надо доказать, что:

• судебные приставы уже пытались взыскать с него долги, но не смогли;
• его официального дохода недостаточно, чтобы вносить хотя бы 10% ежемесячных платежей по кредиту;
• он добросовестный заёмщик, который отвечал на сообщения банка и пытался решить вопрос, но не смог;
• он не скрывает свои доходы и имущество;
• он работает или пытается найти работу.

Оформить банкротство можно через МФЦ. Если сумма долга составляет от 50 000 до 500 000 рублей, процедура будет бесплатна. При более крупном долге придётся потратить около 30 000 рублей на госпошлину и арбитражный суд.

Не стоит воспринимать банкротство как «волшебную палочку», снимающую долги. Во-первых, далеко не каждый должник может получить этот статус — обязательно должны быть соблюдены условия, перечисленные в начале раздела. Во-вторых, у банкротства есть свои минусы и последствия:

• банкротство ухудшает кредитную историю — а, значит, будет сложно получить кредит в будущем;
• в течение трёх лет банкроту запрещено участвовать в управлении юридическим лицом, в течение пяти лет — в управлении страховых компаний, пенсионных и инвестиционных фондов, в течение десяти лет — в управлении банков;
• в течение пяти лет нельзя повторно стать банкротом через суд, и в течение 10 лет — вне суда.

В период оформления банкротства, который длится от 4 до 16 месяцев, должник не может распоряжаться своим имуществом и счетами без согласия финансового управляющего. Также по решению суда банкроту могут запретить выезжать из России.

Что делать в иных случаях

Если банкротство — не ваш вариант, и по тем или иным причинам вы не можете взять кредитные каникулы, решение проблемы есть. Не ждите, пока долги накопятся, а сразу обратитесь в свой банк с просьбой о реструктуризации.

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита: например, снижение ежемесячного платежа за счёт увеличения срока. Конечно, банки не пойдут навстречу, если вам просто лень платить долги. Но если у вас есть документально потверждённая уважительная причина вроде увольнения с работы, декрета или утраты трудоспособности, вам могут изменить условия кредита.

Конечно, вам могут отказать в реструктуризации, ведь эта процедура — не кредитные каникулы, которые нужно предоставлять по закону, а личная инициатива банка. Но отчаиваться не надо — если не получилось реструктуризировать долг в своём банке, можно рефинансировать его в другом.

Рефинансирование — это когда вы берёте кредит, чтобы погасить одну или несколько старых задолженностей, и продолжаете выплачивать долг уже на новых условиях. Можно снизить процент или удлинить срок, тем самым уменьшив ежемесячный платёж. Например, если раньше он составлял 27 000 рублей, его можно уменьшить до 15 000 рублей, увеличив срок кредита с двух до четырёх лет.

Подробнее о том, как работает рефинансирование и реструктуризация, мы рассказывали в отдельной статье.

Как не допустить проблем с выплатой кредита

Если правильно организовать свои финансы, вам даже в сложной ситуации будет, чем платить кредит. Так что если вы уже взяли или планируете взять долг, следуйте этим советам, и всё у вас будет хорошо.

1. Всегда имейте финансовую подушку безопасности — как минимум три месячные зарплаты, которые хранятся на депозитном счёте.
2. Не берите слишком большие кредиты — платёж по кредиту или ипотеке должен составлять не более 30% от вашего дохода. Всегда адекватно оценивайте свои финансовые возможности и помните, что никто не отменял другие важные траты — расходы на еду, коммунальные платежи, лечение.
3. Желательно отказаться от кредитных карт и лишних трат.
4. Постарайтесь найти дополнительные источники дохода помимо зарплаты. Это могут быть подработки и фриланс, инвестиции, сдача в аренду имущества.

Желаем нашим читателям всегда вовремя оплачивать кредиты и никогда не сталкиваться с финансовыми проблемами!