Многие граждане сталкиваются с тем, что им приходит сообщение от Credexpress о непогашенной задолженности. Но беспокоиться нужно не всегда – бывают ошибки. Хотя иногда такие сообщения – всё-таки повод задуматься о погашении долгов.
✅ Что такое Credexpress
Credexpress – это одна из крупнейших и старейших коллекторских фирм. Сама «Creditexpress Group» действует в Европе с 1999 года, а её российское подразделение ООО «КЭФ» – с 2012 года.
Компания занимается коллекторской деятельностью – то есть профессиональным взысканием задолженности. Банкам, а в особенности МКО (микрокредитным организациям) иногда неудобно самим требовать возврата денег: требуется держать в штате специалистов, судиться, обзванивать должников и т. д. Им проще продать задолженность коллекторам, которые как раз и начнут взыскание в свою пользу. Взаимодействие кредитора с коллектором строится на двух моментах:
- Банк или МКО теряют немного в деньгах (долги продаются за меньшую сумму, чем можно взыскать) – зато гарантированно получают хоть что-то и не имеют проблем с трудностями при взыскании.
- Коллектор рискует (не все долги получается взыскать), но зато получает полную сумму и выигрывает за счёт массовости. Именно поэтому коллекторы обычно закупают просроченные договора займов пакетами в сотни и тысячи штук.
Что означает сообщение о долге
Если от компании пришло сообщение, то это означает, что права по очередному кредитному договору переуступлены в пользу Credexpress в порядке цессии (§ 3 главы 24 Гражданского кодекса (ГК) РФ).
Сама по себе отправка сообщений или звонки должникам разрешены. Федеральный закон от 03.07.2016 №230-ФЗ допускает информирование должников коллекторами о наличии задолженности и направку сообщений с требованием её погасить. Главное, чтобы при этом не были нарушены условия, установленные ст. 7 этого закона на взаимодействие коллектора с должником:
- не более 8 звонков в месяц (и не более 1 раза в сутки);
- не более 16 СМС или других сообщений в месяц;
- не более 4 личных визитов коллекторов в месяц;
- никаких взаимодействий с 22 до 8 часов по местному времени должника в будние дни, с 20 до 9 часов в выходные и праздники.
И, разумеется, абсолютно запрещены любые угрозы или оскорбления. К слову, ч. 9 ст. 7 ФЗ №230 прямо запрещает звонить со скрытых номеров: должник всегда должен иметь возможность перезвонить и уточнить свои обязательства.
Ну и, наконец, организация должна числиться в реестре коллекторов на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП) РФ. Если её там нет – она действует незаконно.
🔍 Как себя вести, если пришло сообщение от Credexpress
Если компания сообщает вам о задолженности, есть два варианта дальнейшего взаимодействия с ней.
Если долг действительно есть
В том случае, если у вас действительно имеется задолженность, действовать надо так:
- Удостоверьтесь в том, что с вами общаются действительно коллекторы. Если вам пришло сообщение, в нём должны быть контактные данные – перезвоните и попросите сообщить полное название организации и её ОГРН (основной государственный регистрационный номер) и ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика). Эти сведения не являются конфиденциальными, и любая организация их предоставляет моментально (если сама не печатает их в «шапке» фирменного бланка). Если вам не прислали СМС, а позвонили – попросите продиктовать эти номера. Если в СМС не было данных, а собеседник отказался по телефону их назвать – обращайтесь с заявлением в полицию: вам пишут или звонят мошенники.
- Получив ИНН или ОГРН, проверьте их по официальному реестру коллекторов на сайте ФССП. Если организация там есть – можно продолжать взаимодействие. Если её нет в реестре, то опять же пишите заявление в полицию.
- Проверьте задолженность. Большинство банков или МФО сейчас предоставляют клиентам возможность зайти в личный кабинет на официальном сайте, где отображается вся информация: размер задолженности, сроки погашения, основания для возникновения и т. д. К сожалению, мошенники, получающие незаконным путём информацию, часто пытаются требовать средства в том размере, каким был долг на тот момент, когда им досталась база данных (в основном – от сотрудников кредитных организаций, нарушающих закон и свои должностные обязанности). Если с вас требуют больше, чем вы должны – вам нужно уточнить размер задолженности и потребовать объяснений, почему она у коллекторов выше, чем у изначального кредитора.
- Итак, всё проверено, и с вами действительно общаются коллекторы. Далее – если долг есть, то вам придётся его погашать. Увы, обязательства надо исполнять.
- Попытайтесь договориться об отсрочке или рассрочке. Вменяемые коллекторские агентства на этот шаг идут: им надо получить свои деньги. Так что если с вами говорят по телефону – попросите включить звукозапись и чётко проговорите: «Я, Фамилия Имя Отчество, обязуюсь погасить свой долг перед… в размере… в течение …». Такая запись может быть принята в суде как доказательство. Но главное – обещайте реальные сроки!
- Если вы совсем не можете расплатиться по своим долгам – вам придётся проходить процедуру банкротства.
Всё это касается случаев, когда Credexpress работает в рамках закона – то есть не досаждает ежеминутными СМС, не звонит посреди ночи, сотрудники общаются по телефону вежливо и без угроз. Если же есть хотя бы одно нарушение правил, установленных Федеральным законом №230-ФЗ – смело обращайтесь с заявлением в полицию или ФССП.
В том случае, если звонят, пишут или шлют СМС реальные коллекторы – приставы эффективнее: они без особых размышлений коллекторов штрафуют. При этом штрафы по ст. 14.57 Кодекса об административных правонарушениях (КоАП) РФ для организаций совершенно драконовские: для юридических лиц могут достигать 500 тыс. или даже 2 млн. рублей, причём вместе с дисквалификацией.
Если долга нет или он старый
В том случае, если коллекторы пишут или звонят по поводу долга, который уже погашен, либо пропущен срок исковой давности, действовать нужно так:
- На сообщения – не реагируйте. Не переходите по ссылкам, не отвечайте на звонки, ничего вслух не подтверждайте (в идеале – вообще не употребляйте чётко произнесённых слов «да» или «нет»).
- Если сообщения оказываются назойливыми, а вы свой долг уже погасили – попробуйте отправить по адресу коллекторской организации письмо, где будет чётко указано, что никакой задолженности нет.
- Если долг старый – не реагируйте никак. Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ, срок исковой давности по обязательствам, связанным со сроками (а таковы все долги перед кредитными организациями) начинает течь с момента, когда кредитор узнал о задолженности – то есть в момент истечения срока возврата. При этом перемена лиц (в том числе и цессия) не продляет срок (ст. 201 ГК РФ). И, если в течение 3 лет с момента, когда истёк срок погашения долга (ст. 196 ГК РФ), кредитор не обратился в суд – взыскать долг не получится. А коллекторы крайне редко обращаются в суды: они обычно уменьшают взыскиваемую сумму. Однако если должник какими-то действиями признал долг – то срок начинает течь заново (ст. 206 ГК РФ – понятие письменной формы в этом случае толкуется судами на практике очень уж расширительно). Именно поэтому не надо отвечать на письма или переходить по ссылкам.
- В том случае, если от вас требуют погасить вообще не ваш долг, и при этом нарушают закон – нужно жаловаться в полицию или ФССП. В этом случае коллекторы обычно пугаются и прекращают свои действия.
- Если вы всё-таки должны, но срок исковой давности истёк – предложите коллекторам решить все вопросы в суде. Пусть обращаются – этот суд вы с большой вероятностью выиграете. Однако вам потребуется квалифицированная юридическая помощь – так что наймите адвоката или просто юриста.
✨ Заключение
Если вам пришло сообщение от Credexpress или аналогичной коллекторской организации, то нужно:
- Уточнить, кто взыскивает.
- Уточнить размер долга.
- Проверить статус взыскателя.
- Если долг актуальный – его надо погасить. Если он просроченный или вообще погашенный – не надо делать ничего.
- Если коллекторы нарушают закон – на них надо жаловаться.
❓ Часто задаваемые вопросы
Если мне звонят или пишут по поводу чужого долга – я могу как-то от звонков или писем избавиться?
— Вам нужно подать заявление об отказе от взаимодействия. Закон №230-ФЗ разрешает звонить контактным лицам – но лишь пока они сами не против. Если после этого позвонят – можно смело жаловаться приставам или в полицию, а коллекторы будут вынуждены платить штраф.
От меня требуют погасить долг, не называя ни названия организации, ни основания долга. Что мне делать?
— Если звонят редко – вносить телефоны в чёрный список. Если часто – жаловаться в компетентные органы: полицию, ФССП или Роспотребнадзор.
Коллекторы пытались ко мне ворваться в квартиру. Что мне делать в следующий раз?
— Здесь жаловаться в ФССП или Роспотребнадзор уже бесполезно. Обращайтесь сразу в полицию: это уже ст. 139 УК РФ, виновным светит не штраф, а лишение свободы до двух лет.
🔥Подписывайтесь на мой Телеграм-канал ZakonGuru.