Термин «Банковская система»
Банковская система — это совокупность взаимосвязанных банков, кредитных организаций, а также филиалов и представительств иностранных банков, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.
Уровни банковской системы
В РФ принята двухуровневая банковская система, где:
1-ый уровень (верхний): Банк России (Центральный банк РФ)
2-ой уровень (нижний): коммерческие банки
Термин «Центральный банк РФ (Банк России)»
Центральный банк РФ (Банк России) — это национальный банк, осуществляющий монопольную денежную эмиссию и являющийся центром финансово-кредитной системы страны.
Сейчас звучит трудно и сложно, но прочитай функции, а после вернись к термину. Всё станет яснее.
Функции ЦБ РФ
💸 Монопольная эмиссия денег — означает, что только ЦБ РФ имеет право печатать новые хрустящие купюры и вводить их в оборот в стране (привет, новым 2000 купюрам и помянем ушедшие старые 10-рублевые)
💸 Устанавливает правила проведения банковских операций — ЦБ создаёт регламенты, по которым существуют все кредитные организации: как составлять отчёты, что в них должно быть прописано, какие пункты кредитного договора точно должны быть освещены и прочее.
💸 Управляет золотовалютными резервами — ЦБ закупает драгоценные металлы на внутреннем рынке страны, а после использует по своему усмотрению или в соответствии с политикой Правительства.
💸 Выдаёт/приостанавливает/отзывает лицензии кредитных организаций — любая кредитная организация обязана иметь лицензию от ЦБ РФ, чтобы выдавать кредиты и ипотеки, открывать депозиты, обменивать валюты и прочее.
💸 Регистрирует эмиссионные ценные бумаги предприятий — после того, как вы учредили акционерное общество, вы получаете возможность выпускать собственные акции, чтобы увеличить доходы. Однако сначала вам придётся зарегистрировать свои ценные бумаги через ЦБ РФ.
💸 Осуществляет валютное регулирование и валютный контроль — здесь стоит провести черту, что регулирование — это создание норм и правил для кредитных организаций, а контроль — это отслеживание, как эти нормы соблюдаются.
💸 Устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю — сколько стоит доллар, евро, дирхам или иная иностранная валюта в рублях.
💸 Во взаимодействии с Правительством РФ он разрабатывает и проводит государственную денежно-кредитную политику — об этом ниже.
Цели ЦБ РФ
- защита и обеспечение устойчивости рубля;
- развитие и укрепление банковской системы РФ;
- развитие национальной платёжной системы;
- развитие финансового рынка РФ и обеспечение его стабильности
Расписывать каждый пункт здесь не имеет значения, потому что они об одном: ЦБ РФ пытается сделать всё, чтобы экономическая система РФ не рухнула. И основной её инструмент — это монетарная политика.
Монетарная (кредитно-денежная) политика и её инструменты
Первое: монетарную политику осуществляет ЦБ РФ. Запомнить легко — монетки в банке, а главный банк — это Банк России.
Второе: чтобы монетарная политика была успешной, у ЦБ РФ есть основные инструменты.
Инструмент № 1. Операции на открытом рынке.
Операции на открытом рынке — это покупка и продажа Банком России государственных ценных бумаг.
Когда Банк России покупает облигации у населения, фирм, банков, то он получает ценные бумаги, а отдает взамен деньги. Денежная масса в стране увеличивается. Когда Банк России продает облигации, то он изымает часть денежной массы, оставляя взамен ценные бумаги. Денежная масса в стране сокращается.
Инструмент № 2. Изменение нормы обязательных резервов кредитных организаций.
Банковский резерв — фиксированная по определённой норме часть депозитов, который банк не имеет право выдавать в качестве кредита.
Если в стране пойдёт слух, что один из коммерческих банков прекратил выплаты денег вкладчикам, это может породить панику и вызвать массовое изъятие вкладов в других банках. Поэтому для устойчивости банковской системы коммерческие банки должны иметь одинаковые для всех денежные резервы, которые защитят их от банкротства в случае массового изъятия вкладов. Эти деньги вносятся в Банк России как вклад конкретного коммерческого банка. Получив в своё распоряжение значительные финансовые ресурсы, Банк России способен оказать финансовую поддержку другим банкам в трудных ситуациях. И предотвратить кризис банковской системы.
Инструмент № 3. Изменение ключевой ставки.
Учётная ставка процента — ставка процента, по которой Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам.
Чем выше учётная ставка, тем меньший объем кредитов могут взять в Банке России коммерческие банки, значит, меньше кредитов смогут выдавать потребителем. В итоге денежная масса в стране будет сокращаться. Чем ниже учётная ставка, тем больше кредитов может взять коммерческий банк, таким образом, больше выдать кредитов населению. Денежная масса повышается.
Термин «Коммерческие банки»
Коммерческие банки — это негосударственные кредитные учреждения, осуществляющие банковские операции по обслуживанию физических и юридических лиц.
Коммерческие банки и их функции
- Привлечение депозитов (вкладов)
- Выдача кредитов
- Расчётно-кассовые операции
- Управление имуществом клиентов
- Межбанковские операции: с иностранной валютой, с ценными бумагами, перевод денег
Страхование вкладов
В 2004 году создали Агенство по страхованию вкладов (АСВ). Оно действует под контролем Правительства и Банка России, представители которых входят в его органы управления. Если банк обанкротится или закроется, то АСВ берёт на себя обязательства выплатить вкладчикам сумму их вклада.
Максимальная сумма, которую вернет АСВ – 1 млн. 400 тыс. рублей. Если на вашем вкладе лежало больше денег, то вы становитесь в очередь, где ожидаете выплаты от банка всей суммы. Именно поэтому не советуют хранить все деньги в одном банке, лучше распределить суммы между несколькими банками.
Иные финансовые организации
- Страхование — защита интересов застрахованных лиц при наступлении страховых случаев за счёт уплаченных ими взносовОценивают страховые риски
Собирают страховые взносы с юридических и физических лиц
Производят страховые выплаты
Определяют размер ущерба в случае наступления страхового случая - Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) — объединение средств для совместного приобретения активов и раздела связанных с этим рисков, прибыли, убытковПриобретает ценные бумаги
Продаёт акции ПИФа всем желающим
Получает часть прибыли от финансовых операций - Негосударственные пенсионные фонды — некоммерческие организации социального обеспечения, Услуги по обязательному пенсионному страхованию
Сбор пенсионных взносов
Выплата пенсий - Ломбарды — организация, которая выдаёт вам ссуды(заёмы) под залог вашего имущества. Сумму кредита определяет стоимость вещи, которую вы сдаете в ломбард. Когда наступает время, то вы возвращаете займ с процентами и получаете заложенное имущество обратно.