Друзья, сейчас ставки по вкладам достигли уже 10% и мне увеличивается объем писем с самыми разными вопросами. Вот интересное письмо, которое я получил от своего читателя.
В целом, многие вкладчики не очень понимают, как выплачиваются вклады при отзыве лицензии у банка. Да, все знают, что сумма вклад, застрахованная государством в лице АСВ (Агентство по страхованию вкладов) в одном банке составляет 1,4 млн. руб. На этом собственно основные знания и заканчиваются.
В этой статье более подробно разберу особенности выплаты средств при отзыве лицензии.
1. Что застраховано
Застрахованы не только вклады, но и средства на текущих и карточных счетах. Т.е. в сумму 1,4 млн. руб. попадают все счета клиента на которых есть деньги.
Например:
- на вкладе было 500 тыс. руб.
- на карточном счете - 100 тыс. руб.
- на текущем счете - 100 тыс. руб.
При отзыве лицензии у банка клиенту будет выплачено 700 тыс. руб.
2. Начисление и выплата процентов при отзыве лицензии
Про этот нюанс как раз многие и не знают. Давайте разберем на примере Леонида.
Он разместил вклад в сумме 500 тыс. руб. на 10 лет:
- ставка 10%
- выплата процентов в конце срока.
Лицензию у банка отозвали через 5 лет. Сколько возмещения от АСВ получит Леонид?
Несмотря на то, что по договору вклада выплата процентов происходит в конце срока их начисление происходит на ежедневной основе. Сумма начисленных процентов отражается на специальном техническом счете который индивидуален и привязан к каждому договору вклада.
Так вот, за 5 лет на этом техническом счете будет накоплена сумма
= 500 000 * 01,1 * 5 = 250 тыс. руб.
И к потенциальной радости Леонида эта сумма тоже будет ему выплачена. Значит он в итоге получит
= 500 000 + 250 000 = 750 тыс. руб.
3. Расчет максимальной безрисковой суммы
Поэтому расчет безрисковой суммы вклад стоит делать с учетом накопленных процентов. В примере Леонида эта сумма будет равна
= 1 400 000 / (1 + 0,1 * 10 лет) = 700 тыс. руб.
Т.е. вклад суммы в 700 тыс. руб. при ставке 10% на 10 лет даст в конце срока как раз 1,4 млн. руб.