Официально признать себя финансово несостоятельным боятся многие россияне. Но в ряде случаев банкротство является «спасательным жилетом» для тех, кто не в состоянии выплатить долги. Одной из причин страха перед процедурой является блокировка всех банковских картсчетов. Потенциальный банкрот беспокоится, что останется без средств к существованию, однако это вовсе не так.
Что происходит с заблокированными счетами?
Физическое лицо вправе получить статус банкрота, если нет возможности выплатить по долгам. В этом случае все карты, которые были открыты у должника, объявляются заблокированными. Что это значит?
1) Поступление средств на карты остается доступным.
2) Оплачивать и переводить деньги с заблокированных счетов невозможно.
3) Все банковские счета так же, как и имущество, проходят оценку финансовым управляющим, далее собственность продается на торгах. Почти все вырученные сеслиедства распределяются между пострадавшими займодателями.
Блокировка карт происходит в первые сутки после того, как человек был объявлен неспособным выплатить кредит или займ. Во власть фин. управляющего переходят все средства, кроме тех, которые не могут быть взысканы на уплату долгов.
На какие деньги будет жить должник?
Всеми средствами должника после объявления его банкротом распоряжается управляющий. Он должен распределить прожиточный минимум. Куда уходят средства после блокировки счетов:
• выплаты по коммунальным услугам;
• выплаты алиментов (если имеются обязательства);
• прожиточный минимум для банкрота (питание, проезд по городу, средства на лекарства; если у должника есть маленькие дети, их потребности также учитываются);
• выплаты кредиторам и брокерам.
У финансового управляющего есть два варианта: либо он сам оплачивает некоторые расходы средствами физического лица (например, квартплату), либо передает необходимую на затраты сумму, которой распоряжается сам должник. Чаще всего, специалисты предпочитают второй вариант.
Чтобы издержки за ведение нескольких счетов не были слишком велики, финансовый управляющий может объединить все карты в одну. Сделать это он может по своему усмотрению без согласия банкрота или суда.
Когда карта будет разблокирована?
В теории: письмом от 5 октября 2020 года Центробанк рекомендовал банковским организациям на регулярной основе мониторить информацию о публикации соответствующих сведений о завершении процедуры банкротства гражданина в ЕФРСБ и предоставлять доступ. Что это значит? это значит, что после завершения счета должны быть разблокированы автоматически, без предоставления гражданином судебного акта о завершении процедуры.
Что если не разблокирую автоматически? Что на практике случается часто
В таком случае можно распечатать с официального сайта арбитражного суда определение о завершении процедуры банкротства и представить его в банк. В зависимости от банка, процедура разблокировки занимает от 1-2 дней до недели. Например, Сбербанк обычно закрывает задачу за день. Не стоить забывать говорить представителю банка о публикации в ЕФРСБ. Банки не имеют право держать карту заблокированной более недели после опубликования решения. Это является нарушением ГК РФ, ОЗПП и закона о банках. В этом случае физическое лицо может потребовать компенсацию.
Что рекомендуется сделать гражданин после завершения процедуры банкротства?
Неприятные последствия могут подстерегать банкрота в любой сфере повседневной жизни, поэтому после успешно завершенной процедуры во избежание казусов мы рекомендуем сделать следующее:
1. Запросить в арбитражном суде несколько копий определения с обязательной пометкой о вступлении в силу.
2. Обратиться с заявлением о разблокировке во все банки, где у физ лица имеются счета.
3. Уточнить в ЖКХ наличие долгов по «коммуналке». Если финансовый управляющий выдавал средства на оплату коммунальных услуг, задолженностей быть не должно. Однако если денег на оплату не было, гражданин обязан выплатить долги ЖКХ, которые накопились за время проведения банкротства. Долги за коммунальные услуги, которые были накоплены до подачи заявления о несостоятельности в суд, списываются.
4. Обратиться в офис работодателя с требованием возобновить выплаты полной зарплаты, если прежде часть ее уходила на погашение задолженностей (некоторые долги, которые по закону не могут быть «обнулены», по-прежнему будут списываться с вашей заработной платы, например, алименты на ребенка)
5. Отслеживать официальные сайты мирового судьи и районного суда. Поскольку не все финансовые организации отслеживают дела о банкротстве, некоторые из них могут оказаться невключенными в список ваших кредиторов, поэтому обязательства перед ними у вас останутся. Если спустя время эти самые займодатели обратятся в арбитражный суд с законным требованием, судья вынесет исковой приказ, даже несмотря на срок давности. В этой ситуации вам необходимо реагировать быстро, ведь у вас будет всего 10 дней, чтобы подготовить и предъявить возражение, а иначе иск будет удовлетворен.
7. Проверять адресную корреспонденцию от Почты России. Иногда заказное письмо с судебным приказом внутри может прийти по почте. Если не получить его за подписью, и письмо вернется отправителю, приставы опять начнут работу с вами.
8. Не стоит покупать дорогое имущество, а особенно недвижимость в первые пару лет после завершения процесса банкротства. Кто-то из кредиторов может узнать о покупке и потребовать пересмотра судебного разбирательства по поводу того, что долг мог быть уплачен в большем размере, но заемщик скрыл наличие крупной суммы денег.
9. Не стоит торопиться оформлять на себя новые кредиты. Во-первых, вы в течение 5 лет обязаны будете уведомлять кредитора о том, что вы банкрот, соответственно, скорее всего, крупные банки будут вам отказывать, и максимум, на что можно будет рассчитывать – это МФО с нечеловеческими условиями по процентам. А во-вторых, если вы возьмете крупный займ, а спустя пять или более лет захотите снова заявить о финансовой несостоятельности на законных основаниях, суд может отказать в списании именно тех кредитов, которые были взяты в первые годы после первой процедуры.
Напоследок
Страх перед банкротством у многих россиян не случаен. В этом деле действительно есть много «подводных камней», таких как испорченная кредитная история, невозможность занять руководительскую должность в течение 3 лет, запрет на индивидуальное предпринимательство на протяжении 5 лет, частые отказы в выдаче новых займов и т.д. Да и в целом с большей долей вероятности будет потрачено еще немало нерв даже спустя время.
Но и положительных моментов гораздо больше, например, вас больше не смогут беспокоить кредиторы, предъявляя новые требования; все задолженности будут аннулированы, не придется платить даже пени; а исполнительные производства будут закрыты. Самое главное – правильно выбрать юридического представителя, чтобы стать банкротом быстро и максимально безболезненно