Что такое поведенческий надзор и как он поможет обеспечить финансовую безопасность граждан? Что делают регуляторы, чтобы помочь гражданам избежать мошеннических схем? Об этом на лекции в НИУ ВШЭ рассказал член совета директоров ЦБ РФ, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.
Поведенческий надзор
«Что такое поведенческий надзор? Это надзор за тем, как ведут себя финансовые организации по отношению к потребителю. Это новая тема, — объясняет Михаил Мамута. — Поведенческий надзор разрабатывает ряд мер, которые, как предохранители, не позволяют финансовым компаниям злоупотреблять интересами человека».
Эксперт выделил следующие виды таких «предохранителей»:
«Период охлаждения»
Он предусматривает, что потребители, принявшие какое-либо решение спонтанно, компульсивно, должны иметь возможность от него отказаться. «Сейчас на финансовом рынке практически от любого продукта, который вы приобрели, можно отказаться в течение двух недель», — говорит Михаил Мамута.
Цифровизация привела к тому, что сейчас практически любые продукты можно приобрести в один клик. Вроде бы очень удобно. Но подвох состоит в том, что, когда решение принимается слишком быстро, не хватает времени на его осмысление. И чем выше развитие цифровизации финансовых услуг, тем чаще люди совершают необдуманные покупки.
Правило трех дней
Необходимо всегда помнить о правилах личной финансовой безопасности. «Человеческий мозг так устроен, что у нас есть несколько циклов осознания — критических процессов, которые приводят к улучшению осознанности. И, как правило, надо подождать три дня, прежде чем принимать какое-то решение», — говорит Михаил Мамута.
Подушка безопасности
По словам эксперта, имеет смысл сформировать подушку безопасности на черный день. «Что такое подушка безопасности? Это не очень доходное, но безрисковое вложение. Как правило, речь идет о депозите, — говорит Михаил Мамута. — Если у человека есть такая подушка, он защищен экономически». Запас должен быть в объеме, достаточном для покрытия расходов на три-шесть месяцев.
Условия кредитования
По поводу кредитов эксперт ЦБ заметил, что они почти никогда не стоят столько, за сколько их предлагают потребителю. «Помимо процента туда входит стоимость страховки, иные платежи за разные дополнительные услуги. Сейчас мы работаем над тем, чтобы повысить прозрачность формирования стоимости кредита», — пояснил он.
Сейчас закон дает клиенту право отказаться от всех дополнительных услуг к кредиту в период охлаждения. Но лучше их сразу не покупать, а для этого важно проверить, не стоят ли уже в договоре галочки, подтверждающие согласие заемщика на дополнительные услуги. Проставлять их за клиента кредитор не имеет права, но некоторые придумывают различные способы обойти законодательные запреты.
Меры против мошенников
ЦБ разработал новые меры защиты против наиболее популярных схем мошенничества. Это может быть установленное по желанию потребителя ограничение суммы одной транзакции, полный запрет (также с согласия клиента) онлайн-переводов с определенных счетов, на которых хранятся большие средства.
Также активно внедряется сервис «второй руки», когда, к примеру, пожилой человек может написать заявление, что все переводы свыше 10 тыс. рублей доверяет верифицировать своему внуку: тот не будет иметь доступа к счетам своего доверителя, но в случае подозрительной транзакции получит уведомление и сможет подтвердить или отказать в проведении операции, а также уточнить у пожилого родственника цель перевода.
«Против онлайн-мошенничества, получения кредита без ведома человека мы продвигаем новый инструмент: самозапрет на онлайн-кредиты в любом банке, — сообщил докладчик. — Когда этот закон будет принят, человек сможет через “Госуслуги” подать заявление, что запрещает выдавать себе онлайн-кредиты. И информация об этом будет храниться в его кредитной истории, которую обязан проверять каждый кредитор перед заключением договора. Мы надеемся, что это поможет решить проблемы в этой сфере».