Реструктуризация автокредита
Банковская реструктуризация = изменение условий кредита. При реструктуризации банк дает отсрочку, или увеличивает срок кредита и за счет этого уменьшает ежемесячный платеж.
За реструктуризацией можно обращаться в следующих случаях:
- Платеж слишком большой и из-за этого может наступить просрочка
- Изменились жизненные обстоятельства и временно не получается платить. Если ничего не делать с кредитом, то за просрочки банк заберет и продаст машину. Зачастую, сумма с продажи не покрывает долг и человеку приходится платить остаток автокредита, хотя машины уже нет.
Реструктуризацию оформит тот же самый банк, в котором взят автокредит, но при просрочках и с плохой кредитной историей реструктуризацию одобряют редко. За ней следует обращаться, как только вы поняли, что справляться с кредитом стало тяжело.
Что происходит с автокредитом при банкротстве.
Термин «банкротство» часто вызывает негативные ассоциации. Кому то сразу представляются толпы кредиторов и приставов, которые выносят из квартиры стулья и старенькую видеодвойку. В реальности, все наоборот. Банкротство не создает проблем, а помогает от них избавиться.
Банкротство – одобренная государством процедура, которая регламентирована в Федеральном законе № 127. Ее приняли в 2015 году, но решение было не простым – закон обсуждали больше 10 лет. В итоге государство дало людям возможность законно списать долги, при определенных условиях. Для этого нужно, чтобы размер долга превышал сумму дохода за три года и стоимость имущества в собственности (единственное жилье не рассматривается - оно неприкосновенно). До этого непогашенные кредиты были у 39,4 млн человек – это больше чем половина экономически активного населения в стране. Сейчас по официальной статистике, количество прошедших процедуру превышает 600 тысяч человек.
Суть процедуры в следующем: должник обращается за помощью в суд и под контролем суда сообщает кредиторам о том, что ему тяжело справляться с долгами. Суд принимает его заявление и проверяет ситуацию. В этом суду помогает назначенный человек – финансовый управляющий.
Если финансовая нагрузка действительно высокая, возможны 2 варианта: суд либо зафиксирует размер долга и дает человеку возможность погасить долг самостоятельно на приемлемых условиях (судебная реструктуризация), либо полностью спишет все кредиты, при этом в течение 5 лет нельзя будет пройти эту процедуру повторно.
Первый вариант реструктуризация долгов, второй – реализация имущества. В случае с автокредитом подходят оба варианта. Рассмотрим их.
I. Реструктуризация с автокредитом.
Реструктуризация в банке и реструктуризация через банкротство – существенно различаются. При реструктуризации в банкротстве все долги фиксируются и человек погашает их сам.
Штрафы и проценты при этом не начисляются.
Порой кто то из кредиторов не заявляет свои требования в суд, и тогда гражданин получает по закону возможность выплатить существенно меньше, чем было изначально. Размер ежемесячного платежа в судебной реструктуризации фиксированный. Средний срок погашения - 3 года.
Весь процесс контролирует арбитражный суд и финансовый управляющий.
Очевидные плюсы:
1. Фиксируются суммы, срезаются проценты. Если и были просрочки, долг все равно не растет.
2. Залоговая машина и все имущество остается у человека.
Обычно реструктуризация незаменима, когда кредитов много, есть имущество, и в перспективе есть деньги на самостоятельное погашение, но банки не одобряют рефинансирование, из за случившихся просрочек и начисляют штрафные санкции. Чтобы не усугублять, удобно заморозить сумму долга и выплатить ее через суд.
II. Реализация имущества с автокредитом
Довольно страшное слово - «реализация имущества».
На самом деле – это этап банкротства, в котором финансовый управляющий под надзором суда изучает ситуацию человека (делает запросы в инстанции, выясняет, почему возникла сложная ситуация с долгами).
Если у гражданина найдут автомобили, квартиры, участки, и т.д. – их продадут (кроме единственного жилья), а деньги направят на погашение долгов. Если финансовый управляющий ничего не найдёт, то долг спишут, даже если кредиторы ничего не получат. Обычно именно так и бывает - в 90 % банкротных дел никакое имущество не выявляется и не реализуется.
Суть в следующем:
когда у человека действительно нет имущества (личные вещи, украшения, техника и мебель не в счет, их в банкротстве не продают), то человека нет смысла оставлять с долгами. Если банк выдавая кредит не предусмотрел такую ситуацию, это риск кредитора, банка.
Поэтому банки всегда включают в платежи по кредитам оплату страховки. Во вторых, некоторым банкам даже на пользу банкротство и завершение эпопеи с гражданином , так как в этом случае высвобождаются их резервные средства, которые они замораживают в центральном банке на период действия кредита (это делается специально, чтобы банки умышленно не раздавали невозвратные кредиты).
Итак, вопрос – что с машиной? Хотя автоматически она не сохранится, можно сослаться в суде на специфические обстоятельства и ее не продадут.
Несколько возможных вариантов :
Если авто в залоге, оно будет продаваться в процедуре реализации имущества. При этом порядок продажи (стоимость, торговую площадку и иные существенные детали) определяет залоговый кредитор. С ним можно спорить, подавая разногласия в суд, и зачастую это имеет результат.
Если авто не в залоге, мы говорим о том, что оно нужно человеку для работы или по семейным обстоятельствам (например, есть маленькие дети или пожилые родственники, которых нужно перевозить).
Также, можно получить заключение о том, что рыночная стоимость машины низкая, и продажа машины обойдется дороже, чем полученная выгода.
Есть и другие способы сохранить машину, они обсуждаются с индивидуально, на личном приеме.
Очевидные плюсы реализации имущества:
1. Все долги спишутся полностью. Даже если кредиторы ничего не получат, долг спишут, причём все долги разом. Не нужно разбираться с каждым кредитом отдельно.
- Относительно короткий срок – при рефинансировании кредит приходится платить несколько лет, а реализацию имущества проходят в среднем за 6 месяцев.
Кому подходит?
Простейший способ определить,
что пора подавать на банкротство – когда становится тяжело платить по кредиту. Если зарплата 100 тысяч, а по кредиту отдаёте 10 тысяч, то банкротство не нужно. А в случае, если почти не остается денег на жизнь, возникают просрочки, приходится перекредитовываться в других банках, МФО или у знакомых - то имеет смысл проконсультироваться у специалистов по банкротству.
Какие последствия будут, если продать залоговый автомобиль до банкротства.
Если планируете в будущем списать долги и при этом есть автокредит, самостоятельно продавать машину в залоге нельзя.
Все действия нужно согласовывать со специалистами, которые будут вести банкротное дело в будущем. Поскольку, при банкротстве проверяют крупные сделки с имуществом, которые должник совершал за 1-3 года до процедуры.
К примеру: человек решил сам заняться сохранением авто, переоформил его на своего друга и продолжил на ней ездить. Поскольку машина залоговая, в банкротстве эту сделку могут оспорить, а машину изъять и продать на торгах.
Один из вариантов, как можно сохранить авто: сначала вывести его из-под залога, а потом воспользоваться рекомендациями которые мы писали выше - работа, семейные обстоятельства и прочее.
На практике есть несколько способов сохранить авто. Для каждого дела подбираем оптимальное решение.
Скажем откровенно, не в 100 % случаев машину получится сохранить.
Перспективу дела покажем вам сразу, до заключения договора.
Возникновение неприятных неожиданностей сведено к минимуму. Мы предоставим всю информацию на первичном приеме.