Согласно исследованию Аналитического центра Банки.ру, только 30% россиян знают, что ипотечный кредит по закону нужно страховать. При этом 35% считают, что страховать обязательно нужно и недвижимость, и жизнь заемщика. И только 16% в курсе, что обязательным является только страхование недвижимости. Разобрали главные мифы и заблуждения, связанные со страхованием ипотеки.
Миф 1. Ипотеку можно не страховать
Это главное заблуждение, которое есть у потенциальных ипотечных клиентов банков. В реальности по закону N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» банк не выдаст кредит, если заемщик не застрахует имущество. Это никак не связано с желаниями банка — это требование закона об ипотеке, такое же, как обязанность по страхованию полисом ОСАГО при выезде на дорогу. Только если в случае с ОСАГО физически человек может сесть за руль и без страховки (рискуя заплатить штраф или компенсировать ущерб, если он станет виновником ДТП), то в случае с ипотекой кредит без страховки в принципе не выдадут.
Миф 2. Банк навязывает страховку, чтобы дополнительно нажиться на заемщиках
И это тоже заблуждение. Когда человек страхует недвижимость для ипотеки, он защищает ее от любых тотальных разрушений — полной гибели в пожаре, разрушения конструкции здания и т. п. Если представить, что объект не застрахован и квартира перестает существовать физически, заемщик остается без жилья и с невыплаченным долгом перед банком. Чтобы этого избежать, недвижимость и страхуется: если что-то случится с квартирой, банк получит компенсацию от страховой компании, а ипотечный кредит автоматически будет погашен. Для банка это тоже гарантия возврата средств, но в первую очередь полис страхования недвижимости для ипотеки важен именно заемщику.
Миф 3. Без страхования жизни и здоровья заемщика банк откажет в кредите
В реальности это не так. Банк не имеет права отказать в кредите без страхования жизни и здоровья, единственный обязательный вид полиса — это страхование имущества. Только в ситуации, когда квартира покупается на этапе строительства, банк потребует сначала застраховать жизнь и здоровье (потому что нельзя застраховать жилье, которое еще не построено). Но как только дом будет сдан, полис страхования жизни автоматически перестанет быть обязательным, а заемщику нужно будет застраховать сам объект.
Миф 4. Страхование жизни и здоровья — лишняя трата денег
На самом деле полис страхования жизни и здоровья заемщика помогает как раз сэкономить на кредите. Чаще всего банк снижает ставку по ипотечному кредиту на 1–2 процента, если жизнь заемщика застрахована. Такое снижение ставки оборачивается серьезной экономией на ежемесячных платежах и на общей сумме, которую клиент выплачивает в течение года — даже с учетом стоимости самого полиса страхования жизни и здоровья.
Миф 5. Я могу в любой момент отказаться от страхования жизни, так как оно необязательно
И это тоже не совсем так. От полиса отказаться действительно можно, но важно перед этим проверить ипотечный договор. Иногда в нем может быть прописано страхование жизни как обязательное условие (да, по закону банк не может вас заставить застраховать жизнь, но если вы согласились на такое условие, подписав договор, то отказ будет нарушением этих условий). Если это так, за отказ от страхования может быть предусмотрена неустойка, штраф и другие санкции. Кроме того, если вы застраховали жизнь и благодаря этому банк снизил ставку, будьте готовы к повышению ставки при отказе от страхования.