Кассовый разрыв и нехватка оборотных средств – головная боль №1 для предпринимателя.
Скажем, вы жарите и поставляете кофе в крупную сеть кофеен. Здорово, хороший контракт. Вы долго за него бились. Правда, по условиям договора зёрна вы им сейчас, а деньги они вам – потом. Через пару месяцев. Подписывали – радовались, вот у нас какой партнер появился. О том, на какие жить эти самые два месяца – зарплату платить, аренду, сырье выкупать, в конце концов, как-то думать не хотелось. Но теперь приходится.
Кредит на оборотный капитал в банке, скорее всего, не дадут: компания маленькая, молодая, крупный контракт у нее первый. А вот в факторинговой компании дадут с гораздо большей вероятностью.
Что такое факторинг
Факторинг - это механизм финансирования бизнеса под будущую выручку. То есть, не надо ждать, пока кофейни расплатятся за поставку кофе – эти деньги поставщику выплатит фактор (специализированная компания, занимающаяся факторинговым бизнесом). Фактически вы передаете фактору права требования: деньги ему возвращает ваш должник. Но процент (комиссию) при этом платите вы.
Чем финансирование при помощи факторинга отличается от банковского кредита
1. Факторинг в большинстве случаев не требует залога.
Фактически в качестве залога выступает ваша будущая выручка. Если брать наш пример, то это те деньги, которые сеть кофеен задолжала вам за поставку кофейного зерна.
2. Финансирование от факторинговой компании малому бизнесу получить проще, чем от банка.
Кредитор выставляет риски на вашего дебитора, а не на вас. Поэтому ему все равно, сколько лет вы работаете на рынке, какая у вас репутация и есть ли у владельца просроченные задолженности. Главное, чтоб его устраивало кредитное качество сети кофеен, которой вы продали зерно.
3. Сроки факторинга обычно значительно короче.
Сроки оборачиваемости портфелей (время, которое проходит с момента предоставления средств факторинговой компанией до их полного возврата) колеблются от 10 до 90 дней, в среднем – около 60. Кредиты обычно куда длиннее.
Плюсы, минусы, подводные камни
Сначала о хорошем:
Кое-какие преимущества мы уже описали выше: это отсутствие требования к наличию залога и поручительства, а также лояльное отношение к МСБ. Еще один неоспоримый плюс: механизм защищает поставщика от рисков неоплаты поставок. Даже если сеть кофеен окажется редиской, разбираться с ней придется не вам, а фактору.
Кроме того, фактору все равно, на что именно вы потратите те деньги, которые он вам одолжил. Хотите – платите аренду. Хотите – закупайте новую партию сырья. А хотите – поезжайте на них в Сочи жизнь прожигать. То есть, никакого контроля за целевым расходованием средств. Сами решайте и сами несите ответственность за свои решения.
Хорошая новость еще и в том, что факторинговые деньги — это актив продавца в бухгалтерском балансе. Долгом эти деньги не считаются.
Ну и немного о грустном:
Факторинговые деньги дороже банковских. То есть, ставки по этим программам финансирования выше, чем по кредитам в банках. Кроме того, они редко бывают фиксированными, обычно это плавающие ставки, которые зависят от ключевой. А потому их сложно прогнозировать.
Другая печальная новость: если ваш дебитор – не какой-нибудь Х5 крупная, известная на рынке компания, а такой же представитель МСБ, как и вы, с предоставлением финансирования могут быть проблемы. На кого ж тогда фактору риски выставлять? То-то и оно.
Есть ли льготы для МСБ?
До сих пор не было. Но в 2022 г. малый бизнес получил преференции и в этой сфере: например, по московской программе льготного факторинга можно привлечь до 100 млн руб. под ставку, которая рассчитывается по формуле «1/2 ключевой + 6%». Работать программа будет до конца 2022 г., сниженная ставка применяется в течение 1 года.
А вы сталкивались с факторинговыми компаниями? Думали занимать под будущую выручку? Пишите в комментариях!