Кредит или ипотеку можно переоформить на другого человека, но в этой процедуре есть много нюансов. Рассмотрим в статье, как правильно действовать, чтобы получить согласие банка, какие документы потребуются и что нужно учесть при передаче кредита с залогом или поручительством.
Основания для переоформления кредита
Основанием для переоформления кредитного обязательства на другое лицо служит выполнение двух условий. Это закреплено в ст. 391 Гражданского кодекса РФ. Чтобы передать кредит другому человеку, нужно убедиться, что:
- Банк, который выдал кредит, согласен на переоформление.
- Новый заёмщик поставлен в известность о предстоящей процедуре и согласен погасить сумму долга.
В качестве доказательства, что другое лицо возьмёт на себя обязательства по погашению долга, необходимо взять согласие в письменном виде и заверить у нотариуса.
Если кредитное учреждение или новый заёмщик не согласны на передачу долга, переоформление не состоится.
Кому можно передать займ
До того как переоформить кредит на другого гражданина, нужно убедиться, что он удовлетворяет нескольким условиям:
- возраст — от 18 лет на дату переоформления до 65–70 на момент полной выплаты долга по существующему графику;
- российское гражданство или регистрация в любом регионе РФ;
- наличие постоянного источника дохода, оптимально — официальное трудоустройство с возможностью предоставления справки о доходах;
- стаж на последнем рабочем месте — не менее 6 месяцев, общий — не менее 3–4 лет.
Дать согласие на перевод долга на своё имя может близкий родственник заёмщика. Также можно переоформить кредит на супруга или любое другое физическое лицо, достигшее совершеннолетия, дееспособное и с хорошей кредитной историей.
Банк вправе выставить более жёсткие или мягкие ограничения к стажу работы и дополнить перечень другими требованиями к заёмщикам.
Порядок процедуры переоформления
Прежде чем начинать переоформление кредита, нужно найти того, кто согласится исполнять кредитные обязательства вместо предыдущего заёмщика.
Передача потребительского кредита
- Чтобы переоформить потребительский кредит на другого человека, заёмщик должен действовать в таком порядке:
Чтобы переоформить потребительский кредит на другого человека, заёмщик должен действовать в таком порядке: - обратившись в банк, написать заявление о передаче долга другому лицу;
- приложить к заявлению копии или оригиналы документов, каких именно — необходимо уточнить у кредитора;
- дождаться решения;
- если банк одобрит переоформление займа на другого гражданина, начать процедуру в соответствии с регламентом этой организации.
В заявлении нужно указать причину, по которой требуется переоформить кредитный договор на нового заёмщика. Также необходимо представить документы, подтверждающие необходимость процедуры. Это могут быть:
- больничный лист;
- справка о том, что у заёмщика есть заболевание и он нуждается в дорогостоящем лечении;
- свидетельство о разводе;
- свидетельство о браке (если требуется переоформить кредит на жену или мужа);
- справка из ЦЗН о потере работы;
- справка, подтверждающая факт установления инвалидности;
- справка об утрате ценного имущества и пр.
Документы, которые должен представить новый заёмщик:
Основные:
Паспорт гражданина РФ
- Справка о доходах
- Сведения об имуществе, которое находится в собственности
Дополнительные
- Копия трудовой книжки
- Копия трудового договора
- ИНН
- СНИЛС
- Выписка из банковского счёта
- Документы о семейном статусе
- Военный билет
По своему усмотрению кредитная организация вправе запросить и другие документы, раскрывающие важную информацию о новом заёмщике.
Особенности передачи долга с залогом
Передать долг с залогом бывает необходимо, когда на имя действующего заёмщика оформлена ипотека. В некоторых случаях речь может идти и о потребительском кредите с обеспечением в виде залога. Если переоформляется ипотека, порядок действий такой:
- оформляется сделка передачи обязательств по ипотеке;
- производится смена залоговой недвижимости;
- пересматривается перечень лиц, которые могут претендовать на ипотечную недвижимость;
- регистрируется факт залога жилья.
Остаток долга по ипотеке погашается по заявлению предыдущего заёмщика за счёт средств, выданных новому клиенту. Предыдущему клиенту банк выдаёт справку об отсутствии задолженности, а с новым заключает договор ипотечного кредитования.
Переоформление без согласия банка
Передать кредитные обязательства другому человеку без согласия банка не получится. Но можно переоформить в собственность другого лица вещь, купленную на кредитные средства. Это стоит делать при условии, что заёмщик уверен в порядочности и платежеспособности этого человека.
Соглашение о передаче имущества лучше заключить у нотариуса, чтобы защитить себя от неисполнения обязательств новым собственником.
Переоформление через суд
Суд не может заставить банк переоформить кредит на другого человека. Обратиться в суд имеет смысл, если заёмщик оформил кредит, чтобы помочь родственнику или знакомому, а тот отказывается возвращать долг. Переоформления кредита или ипотеки в этом случае не происходит.
Для решения суда в пользу истца необходимо, чтобы у заёмщика были доказательства, что кредит оформляется для другого человека. Это могут быть:
- долговые расписки;
- выписки с банковского счёта;
- нотариальное соглашение;
- справки и пр.
Важно! Оформляя кредит для помощи родственнику или знакомому, нужно заверить сделку у нотариуса. Он подскажет, как правильно оформить документы, чтобы впоследствии не возникло проблем с возвратом долга.
Передача кредита с поручителями
Поручителей привлекают для получения крупных кредитов или ипотеки. При переоформлении договор поручительства прекращает действие (ст. 367 п. 2. ГК РФ). Таким образом, у заёмщика есть 2 варианта:
- получить согласие поручителей на переоформление;
- найти третье лицо, согласное на поручительство, и подать в кредитную организацию заявление о смене поручителей.
Если банк одобрит кандидатуру нового поручителя, можно будет продолжить процедуру передачи кредита.
Почему банки могут отказать и что делать
Банки часто отказывают в передаче кредита новому заёмщику. Для кредитной организации такая процедура сопряжена с риском невозврата или просрочек. Банк может предложить реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы. Заёмщику стоит учитывать, что выгоднее в текущей ситуации.
Плюсы и минусы
Для действующего клиента в передаче кредита больше плюсов, для нового — больше минусов. Заёмщик, на которого первоначально был оформлен займ, получает возможность передать обязательства по выплате другому человеку. Соответственно, после завершения процедуры он ничего не будет должен банку.
Новый заёмщик получает:
- обязательства по погашению долга;
- график внесения ежемесячных платежей, который может отличаться от первоначального.
Расходы по переоформлению берёт на себя одна из сторон, или новый и предыдущий должник могут поделить их между собой. Параметры кредита, которые могут измениться:
- процентная ставка;
- способ погашения (аннуитетными или дифференцированными платежами);
- размер ежемесячного платежа;
- срок кредитования;
- общий размер комиссий;
- стоимость страховки;
- наличие дополнительных услуг и продуктов (например, кредитная карта с кешбэком).
У нового заёмщика может быть свой интерес в выплате чужого долга. Так, он может получить от предыдущего должника деньги или вещь, купленную предыдущим заёмщиком в кредит, если между ними существует такая договорённость.
Заключение
Можно ли переоформить кредитные обязательства на другого человека, зависит от политики банка. Перед передачей долга нужно посчитать выгоду и расходы, рассмотреть другие варианты и только потом принять решение. Для переоформления нужно согласие нового заёмщика и банка. Если изначально способом обеспечения было поручительство, потребуется повторное согласие действующих поручителей или привлечение новых.