Государство и общество: «Хватит работать на дядю!» «Начни свое дело и стань независимым, мы тебя поддержим!» «Бизнесмен – это круто, разве ты не хочешь стать вторым Илоном Маском?!»
Банки: «Подержите мое пиво», в очередной раз отказывая в кредите на развитие бизнеса.
Почему? Что не так? Давайте честно: малый (да и средний) бизнес никогда не был для банкиров любимым клиентом. Обсудим пять самых популярных причин, по которым банки отказывают предпринимателям в выдаче кредита.
1. Вы – стартап. Или открылись меньше года назад
Тут и обсуждать нечего. Истории за вами никакой. Сможете ли вы сделать свой бизнес прибыльным и вовремя гасить задолженности или нет – неизвестно. А просрочки и невозвраты банку не нужны.
2. У вас нет залога и поручителей
Для того, чтобы сформировать залог, нужны какие-то активы. Если компания молодая или маленькая, скорее всего, никаких активов у нее еще нет. Старый электрорубанок в гараже или подержанный грузовик не в счет. Это неликвиды, продать которые в случае вашего банкротства кредитор не сможет. То же и с поручителями. Пока фирма юная, поручаться своими деньгами за нее готовы не многие. Особенно если эти «свои деньги» действительно есть.
3. У владельца плохая личная кредитная история
Немногие знают, но таки да. Банк проводит скоринг не только самого бизнеса, но и его владельцев. Учитываются «былые заслуги» - ликвидированные бизнесы, участие в судебных тяжбах, наконец, личные кредитные обязательства. Если вы покупали в кредит, скажем, машину и регулярно допускали просрочки, это обязательно будет учтено банком при попытке «попросить взаймы» на бизнес. Вряд ли прокредитуют и тех, кто вообще никогда не пробовал брать кредиты и возвращать их. «Чистый лист» с точки зрения банкира – рискованный клиент.
4. Вы занимаетесь странными вещами
Странными с точки зрения банка могут быть вещи очень разные. Например, ему не нравится ваш вид деятельности в принципе (на расширение сети вейп-салонов с большой долей вероятности крупные банки денег не дадут). Или он считает вашу отрасль изначально не прибыльной и бесперспективной. Кроме того, «странными вещами» могут быть сочтены ваши финансовые операции. Например, ваше ИП часто переводит деньги со счета ИП на личный. Или же использует личный счет при платежах по бизнесу. Это повод заподозрить вас в нарушении «антиотмывочного» 115-ФЗ и, конечно же, отказать в кредите.
5. Да вы просто ИП!
Жиза, бро. Если ООО обязано вести какую-никакую бухгалтерию, то у ИП, вроде бы, таких обязательств нет. И многие ИПшники искренне считают, что никакая деловая документация не нужна: вот тетрадка «приход – расход», и что ж вам еще надо. Нет, тетрадка - это лучше, чем вообще ничего, но банк точно не впечатлится. Не дадут они денег под такую «отчетность». Тетрадкой не подтвердить платежеспособность, поэтому банки ИП чаще всего и не кредитуют.
Бонус. Если все, о чем написано выше, не про вас, но в кредите вам все равно отказывают, задумайтесь – правильно ли вы ведете себя на встрече с кредитными менеджерами. Может быть, им не очень нравятся ваши тоннели в ушах и манера разговаривать сквозь зубы?..
А вам отказывали в кредитах? Расскажите, как это было.