Люди придумали кредитование задолго до того, как появилось само слово «кредит». Если опираться на документальные источники, уже четыре тысячи лет назад (во II тысячелетии до нашей эры) вопросы отношений должников с кредиторами носили юридический характер. Кодекс Хаммурапи в Древней Месопотамии довольно подробно рассматривает вопросы, связанные с обеспечением и возвратом долга, регулирует максимальный процент и другие детали. Стремление зафиксировать эти вопросы законодательно говорит о том, насколько массовым было и остается такое явление, как кредитование.
Кредиты на зерно
Вавилонское царство, примерно 1750-ый год до нашей эры. Великая цивилизация уже изобрела письменность и теперь торопится зафиксировать принятые в обществе нормы законодательно. Несколько законов отведено регулированию кредитования. Самый распространенный объект займа — зерно. Его можно посеять, вырастить и вернуть с процентами. 89 параграф устанавливает: рост на зерно составляет одну пятую. «Задирать» процент запрещено, за это кредитор лишается всей суммы.
Если не повезло, и зерно не уродилось, вернуть долг можно другим имуществом. Если нет другого имущества — должник переходит в долговое рабство, но не более, чем на три года (учтем, что средняя продолжительность жизни для этой эпохи составляет 30 лет). Через три года должник освобождался, даже если долг так и оставался неоплаченным. Это, кстати, можно назвать образцом гуманизма: позже в рабство будут забирать навсегда, вместе с потомством. Уже в Древнем Риме должников продавали на базаре.
Борьба с кредитованием
Кредитование, возникнув однажды, быстро распространилось и никогда не переставало быть востребованной услугой. Даже в самые сложные свои времена. Пожалуй, самый тяжелый удар ему нанесла церковь. Священники отталкивались от своих представлений о времени: оно принадлежит богу, а значит кредитор, взимая проценты за время пользования, торгует божьим имуществом.
В XII веке папа Александр III (а за ним и папа Григорий X) полностью запрещают кредитование, грозясь карами, вплоть до отлучения от церкви. В разгар этой борьбы короли изгоняют ростовщиков, не упуская возможности прибрать к рукам их имущество.
Но кредит, как известно, — двигатель торговли. Поэтому кредитование не исчезает, используя для выживания самые разнообразные средства. Во Флоренции, например, существовал ежегодный штраф: ростовщики платили 2000 флоринов и спокойно продолжали работать. Можно сказать, что запрет не только не искоренил практику кредитования, но и привел к появлению разнообразия «банковских продуктов».
Особенности отечественного кредита
В 16 веке кредиты уже никто не запрещает. Появляются первые банки, а государства пытаются быть регулятором, ограничивая максимальный процент кредитования. В России кредитование развивается аналогично, но чуть с задержкой: первые кредитные организации появились в Пскове в середине 17-го века, а первый заемный банк, где под проценты ссужали государственные деньги, — в середине 18-го.
Церковь с ростовщичеством боролась, но без особых репрессий. А вот с практикой обращения должников в холопы — да, что и стало причиной возникновения крепостного права, по которому имуществом считалась земля, а не человек.
Без кредитов не обойтись
Постреволюционная Россия и Советский Союз, как ни странно, не боролись с кредитованием. Просто единственным органом, который мог законно предоставить ссуду, было само государство. В 20-ые годы, до появления ордеров на квартиры, существовал даже ипотечный кредит. Потребительский был довольно популярен во все годы СССР, он составлял 2% и позволял приобретать не только мебель или бытовую технику, но и одежду. Из экзотики: при профкомах создавали «кассы взаимопомощи»; сотрудники предприятия сбрасывались ежемесячно в такую кассу, а затем получали возможность попросить оттуда некоторую сумму, например, на покупку машины или оплату отпуска на море.
В общем, даже государство, провозгласившее будущее без частной собственности, обойтись без кредитования не смогло.
Современное кредитование
В современной России, как и во всем мире, кредит — простая и удобная возможность получить необходимые, но недостающие денежные средства быстро, а иногда и мгновенно. Разнообразие банковских продуктов позволяет выбрать наиболее выгодные для себя условия. Главное — внимательно читать каждый пункт договора, под которым нужно поставить подпись перед получением денег.