Страховки для автомобилистов существуют уже не один десяток лет, однако многие водители до сих пор плохо понимают разницу между их двумя основными видами — каско и ОСАГО. С помощью экспертов «Ингосстраха» мы решили еще раз поднять эту тему и расставить все точки над «и». Так в чем же все-таки разница между каско и ОСАГО.
ОСАГО
Если расшифровать аббревиатуру ОСАГО, становится понятно, что это обязательное страхование автогражданской ответственности. Ключевое слово здесь — обязательное. Приобретать «автогражданку» необходимо всем без исключения автомобилистам. Управление ТС без такой страховки запрещено.
Под контролем государства
ОСАГО — государственный проект. Все нормы, связанные с этим видом страхования, регулируются Федеральным законом от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Выплаты по ОСАГО рассчитываются по специальным справочникам, которые разрабатывает Российский союз автостраховщиков (РСА). Каждая цифра в этих справочниках также проходит утверждение.
Страховые компании по ОСАГО работают в рамках жестких правил, отступление от которых карается штрафами и может привести к отзыву страховой лицензии. За этим пристально следит регулятор финансового рынка (Центробанк РФ). Вот почему на ОСАГО не бывает скидок и специальных акций — страховщики просто не могут себе позволить распоряжаться наполнением полисов ОСАГО по своему усмотрению. Все четко регламентировано законодательством.
Штрафы для водителей
Санкции за нарушения в ОСАГО касаются и автомобилистов. Так, за управление автомобилем без страховки можно получить штраф в размере 800 рублей. Совсем скоро заработает в полную силу система распознавания нарушителей по номеру авто с городских камер. И тогда штраф в 800 рублей будет автоматически начисляться за каждый проезд под камерой. То есть за день можно «выкатать» на штрафах годовую стоимость ОСАГО.
Защита для других
Предметом страхования в случае с ОСАГО является именно ответственность водителя перед другими участниками движения, а не собственный автомобиль. Это значит, что, в случае ДТП по вине клиента, компенсация будет положена пострадавшей стороне: автомобилю и тем, кто находился в салоне в момент аварии (а также пешеходам). Максимальная выплата по «железу» составляет 400 тыс. рублей, лимит за ущерб жизни и здоровью больше — 500 тыс. рублей.
Если в результате неосторожности водителя пострадали несколько автомобилей (и людей), компенсация пропорционально распределяется между ними. Когда суммы компенсации не хватает, у пострадавших возникает юридические основания обратиться в суд и взыскать с виновника полную стоимость ущерба. Но ОСАГО здесь уже ни при чем.
Как рассчитывается цена?
Стоимость ОСАГО определяется по базовому тарифу, к которому применяется целый ряд коэффициентов (возраст и стаж водителей, аварийность, категория ТС, регион использования, количество застрахованных и др.). Эти значения устанавливаются по самому «плохому» водителю из списка допущенных к управлению (новичку или наиболее аварийному). Если полис допускает к управлению неограниченное число лиц, то стоимость страховки будет максимальной — в несколько раз выше обычного полиса.
Каско
Каско — это не аббревиатура, а название добровольной программы страхования
средств транспорта (от испанского casco — шлем). Бывает каско морских и речных судов, ж/д-вагонов, авиационное каско. В розничном страховании под каско подразумеваются программы защиты автомобилей от рисков угона и получения ущерба.
Страховка для себя
Добровольное страхование выбирают те водители, которые хотят получить защиту для собственного авто (отремонтировать ТС за счет страховщика или получить выплату в случае угона). Полис защищает от последствий ДТП (не важно, возникли они по вашей вине или с участием другого водителя). По каско будет восстановлено только ваше авто, причем, лимиты здесь сильно больше — хватит на ремонт даже серьезных повреждений и замену нескольких деталей кузова/оптики.
От чего зависит цена?
На цену каско влияет целый комплекс факторов: возраст и стаж водителя, модель и год выпуска авто, страховая сумма (лимит покрытия полиса), набор выбранных рисков, список дополнительных опций и др. В среднем, стоимость каско составляет 7-10% от цены автомобиля, но ориентироваться на средние значения не стоит — проще рассчитать точную стоимость полиса конкретно для вашего авто. Сделать это можно на сайте.
Единых правил нет
Правила предоставления страховых услуг по каско регулируются каждым страховщиком, единого закона здесь не существует, поэтому важно внимательно читать правила страхования каско перед оформлением полиса. Обратите особое внимание на список исключений из страхового покрытия. Как правило, он особенно длинный у тех страховщиков, которые заявляют о больших скидках на такие полисы.
Страховка-конструктор
Современные программы каско можно собирать как конструктор, включая в полис только то, что вам нужно, и регулируя стоимость. Однако, не стоит чрезмерно увлекаться экономией — лучше присмотритесь к дополнительным опциям по каско, они могут сильно облегчить вам жизнь за дополнительные 2–3 тыс. рублей в год. А если финальная цена полиса оказалась слишком велика, всегда можно сократить расходы с помощью франшизы. Рассчитайте разные варианты и выберите подходящий.
СПАО «Ингосстрах» Лицензии ЦБ РФ на осуществление страхования: СИ №0928, СЛ №0928, ОС №0928-03, ОС №0928-04, ОС №0928-05 и на осуществление перестрахования ПС № 0928, выданные 23.09.2015 и ОС №0928-02 от 25.12.2019, все лицензии без ограничения срока действия.