В нашей статье про “Ипотечный пузырь” мы уже упоминали такое понятие как закредитованность (наличие чрезмерного объема долгов при меньших доходе и накоплениях). Центральный Банк прочно взялся за улучшение кредитной политики банков и развитие кредитных условий. В этой статье попытаемся выяснить, как в общем и целом обстоят дела с кредитованием населения РФ.
Приводим цитату “Российской газеты”, которая обрисовывает ситуацию на данный момент:
"В середине 2022 года размер долга российских граждан перед банками перевалил за 25 триллионов рублей, увеличившись за год почти на полтора триллиона. Еще к началу года уровень закредитованности населения подрос с 49 до 55 с лишним процентов - именно такая доля заемщиков влезает в новые долги, чтобы расплатиться по старым. В среднем на погашение кредитов уходит чуть больше 10 процентов дохода, что эксперты считают тревожным сигналом. Но наиболее рьяные любители кредитоваться на эти цели отдают до 80 процентов заработка. Это свидетельствует о том, что многие граждане элементарно не умеют управлять финансами”
Тревожным звоночком также является и услуга рефинансирования кредита: когда люди берут новый кредит для погашения старого. В реалиях сегодняшнего экономического спада это весьма вероятный сценарий, один из типичных разрешений которого - банкротство.
Откуда ноги растут?
Еще со времен Украинского кризиса 2014 года. Санкции Запада в ответ на присоединение Крыма к Российской Федерации вызвали спад экономики в стране, что вылилось в снижение покупательской способности населения. Спад сошел на нет, однако резко встал вопрос об уязвимости банковской системы РФ. Один из первых шагов исправить ситуацию стало введение национальной платежной системы “МИР” в 2015 году.
Следующие тревожные звоночки появились в 2019 году. Приведем цитату руководителя отдела финансовой стабильности Банка России Елизаветы Даниловой: “В последние годы быстро растет необеспеченное кредитование, годовые темпы роста на 1 марта составили 23,7%, но можно говорить о том, что в самый последний месяц наметилось некоторое замедление - анализированные темпы составили 20,3%”
Необеспеченный кредит — это выдача кредита гражданину безо всякой договорённости о залоге. Т.е. иными словами, если он не сможет выплатить кредит, то не будет закладывать свое имущество, его долг возьмет на себя банк, продав долг коллекторам или выставив его на аукцион.
Следующий этап — 2021 год. Ситуация усугубляется. Долг россиян перед банками составил 24 трл рублей (источник: Интерфакс).
И вот мы подобрались к 2022 году
На момент февраля 2022 года портал “Банки Ру” привел следующую информацию:
“По оценкам аналитиков, суммарный долг в среднем на одного экономически активного жителя страны за год увеличился на 63 тыс. рублей, до 328 тыс. рублей. Таким образом, закредитованность населения достигла уровня 55,6%.
Портал РИА Новости в октябре доложил:
“Объем просроченных потребительских кредитов россиян в октябре продолжил увеличиваться - на 0,3% и по итогам месяца достиг рекордных 631,1 миллиарда рублей. При этом количество просроченных свыше 90 дней потребительских ссуд в октябре немного снизилось - на 0,1%, до 4,032 миллиона кредитов”.
Иными словами, около 4 млн граждан не выплачивают кредиты, объявив себя банкротами.
Более того, долгосрочные кредиты составляют серьезный процент от общего числа кредитов: “На высоком уровне остается доля потребительских кредитов на срок более 5 лет (15% в июле - сентябре 2022 года)” (Источник: Банк России)
Таким образом, СМИ и банки отмечают следующую картину, сложившуюся в 2022 году:
- К началу 2022 года закредитованность граждан РФ максимально выросла.
- Весной, после начала спецоперации и роста западных санкций, банки насторожились и стали выдавать кредиты более осторожно.
- Однако во втором полугодии 2022 года закредитованность снова начала расти.
Источник: gazeta.ru
Но тогда почему банки выдают кредиты всем, кому не лень?
Тут выделяем несколько причин.
- Достижение цифр KPI.
Сотрудникам банка ставится определенная цифра займов, которую нужно достичь. И сотрудники, ради достижения показателей, раздают кредиты.
2. Увеличение капитализации банка
Считается, что чем больше кредитов выдано банком, тем стремительнее происходит рост капитализации банка.
А почему граждане активно решаются на кредиты?
- Нехватка финансов на фоне роста инфляции и цен на продукты
- Рост числа граждан, которые теряют определенный процент заработка (по причинам эмиграции клиентов, ухода ряда иностранных работодателей из РФ и т.д.)
Что получается в итоге?
- Банки продолжают выдавать кредиты
- Должники не могут погасить долг и становятся банкротами из-за ухудшения экономической ситуации в стране
- Некоторые недобросовестные банки продолжают выдавать кредиты населению и даже рефинансировать их
- Число заемщиков растет, как и растет долг россиян перед банками
Так недолго и до долговой амнистии для россиян дотянуть, что нанесёт ощутимый удар по банковской системе.
Однако, кажется, система начала все-таки реагировать на тревожные звоночки.
По данным официальных СМИ, с 1 января 2023 года Правительство РФ вводит некоторые ограничения на потребкредиты (макропруденциальные лимиты). Ознакомиться с прогнозами и деталями можно на официальном сайте Банка России.
Больше интересной информации читайте в нашем Telegram-канале