Забраться в долги!
Пять лет назад я попал в довольно типичную для многих жизненную ситуацию. Что же такого случилось? Да ничего экстраординарного- жена сообщила мне прекрасную новость, о том что я стану папой во второй раз.
На тот момент мы с женой и годовалым сыном жили в однокомнатной квартире на окраине Санкт-Петербурга, а точнее в Шушарах. Надо понимать, что Шушары - это район новостроек с типичным набором проблем таких как пробки на въезд/выезд в часы пик, невозможность устроить детей в детский сад и школу, ну и как вишенка на торте - медобслуживание. Дело в том, что Шушары относятся к Пушкинскому району города и соответственно, если вам или вашему ребёнку нужен врач узкой специализации - добро пожаловать в г. Пушкин, а иногда г. Павловск (а это 10 км в противоположную от Санк-Петербурга сторону).
Квартира в Шушарах была куплена моей мамой и находилась в моей собственности.
Как я уже говорил, тогда моему сыну было чуть более года и соответственно моя супруга не работала, и даже пособие по уходу за ребенком не получала (как так вышло, почему, и что мы с этим делали - это тема для отдельной истории). Весь семейный доход складывался из моих поступлений от работодателя (около 100 тысяч в месяц).
Возвращаясь к "замечательной новости", мы с супругой понимаем, что с двумя детьми и собакой (да-да у нас еще и собака есть, будь она неладна) в однушке в Шушарах жить совсем не вариант. И тут дело даже не столько в недостатке площади, хотя и в этом тоже, а в совокупности обстоятельств:
- Проблемы с социальной инфраструктурой (детские сады, медобслуживание),
- Транспортные проблемы района,
- Удаленность родственников (бабушки-помощницы живут на севере города и поездка к нам в одну сторону для них занимала 1,5- 2 часа).
По итогу принимаем решение квартиру в Шушарах продавать, брать ипотеку и покупать квартиру большей площади и ближе к родителям. Честно говоря я боюсь брать кредиты, просто психологически тяжело когда на тебя давит обязательства по возврату денег. Но условно положительный опыт с кредитами уже имелся:
- У меня было 2 кредитки, которыми я пользовался время от времени и всегда долг по ним закрывал в беспроцентный период,
- Буквально только что был погашен кредит на покупку дачи,
- Также я без проблем 3 годами ранее закрывал долг перед другом, взятый на покупку автомобиля.
Поигравшись с ипотечным калькулятором, стало очевидно, что мы могли взять заем около 1,4 млн на 10 лет, с ежемесячным платежом до 18 тыс. в месяц. Растягивание срока ипотеки на больший период не давало ощутимого уменьшения ежемесячного платежа, но при этом существенно увеличивало переплату по кредиту. На этих параметрах мы и сосредоточились. Исходя из наших обстоятельств и уровня дохода, мы прикинули, что можем потянуть трёшку в панельке в черте КАД на севере города, в небольшом удалении от места жительства родителей.
Всё бы было ничего, если бы не авто... Да, автомобиль наш был уже далеко не новым и периодически доставлял проблем нашему кошельку внеплановыми ремонтами. И чем дальше, тем перспективы этого были всё хуже и хуже. Представив себе картину, что я на 10 лет завяз в ипотеке и авто может в любой момент потребовать от 10 до 70 тысяч на ремонт, мне сделалось совсем не по себе.
Посовещавшись с супругой было принято непростое решение сменить автомобиль на новый, "естественно в кредит". Благо ставки по автокредитам на конец 2017 года были не в пример нынешним. С момента принятия решения до покупки нового авто прошло чуть меньше месяца. В декабре 2017 года я сдаю свой старый авто в трейд-ин и приобретаю новенький Рено Логан лазурно-синего цвета:
Кредит оформили от РН-Банка на 3 года, со ставкой 7%, сумма кредита составила около 350 тыс. и естественно помимо стоимости самого автомобиля добрый Рофль в него засунул ОСАГО, КАСКО, страхование жизни, страхование GAP и "продленную гарантию". Ежемесячный платеж вышел чуть больше 10тысяч.
В марте следующего года наконец состоялась и сделка по квартире. Квартира в Шушарах была продана за 3 млн 350 тыс. и за 4 млн 700 тыс. была приобретена трёшка в панельке на севре города. По ипотеке от Сбера со ставкой 8,9% сумма долга составила 1млн 350 тыс, как и планировали на 10 лет, с ежемесячным платежом чуть более 17 тысяч. Плюс ко всему комиссия агенту, оценка квартиры, страхование квартиры, страховка жизни заемщика, госпошлина и прочие расходы по мелочи вышли около 150 тыс.
Затем около месяца выезжали предыдущие владельцы трёшки, а я со своим покупателем договорился освободить квартиру через 1,5 месяца. За 2 недели, имевшихся у меня на переезд, еще было необходимы сделать небольшой ремонт в "новой" квартире (переклейка обоев в одной из комнат и на кухне, замена плинтусов, восстановление эмали ванной) . Учитывая, что я уже платил кредит за машину и расходы по сделке с квартирой съели почти все мои свободные средства, то ремонт и переезд я оплачивал уже за счет кредиток.
И вот за неделю до появления на свет дочки, мы уже переехали и обживаемся на новом месте. Эмоции от столь стремительных перемен в жизни затмили собой всё, и вопрос финансов я отодвинул на задний план.
Спустя несколько месяцев начало приходить финансовое отрезвление... Я вынужден был платить сразу 3 кредита, и самое противное что один из них был по кредитке....Суммарно обязательные ежемесячные платежи по кредитам перевалили за 30 тысяч, т.е. более 30% семейного дохода.
Знаю, что многие могут сказать - такая долговая нагрузка вполне себе приемлема. Однако меня никак не отпускали мысли о том, что если что-то случится с моим источником дохода, то всё может рухнуть в один день как карточный домик...