Несколько советов, которые помогут вам выбрать самый выгодный кредит и не переплатить.
Изучите разные программы
Каждый банк сам определяет, на каких условиях выдавать потребительский кредит. Например, Альфа-Банк предлагает ставку от 4% годовых, ВТБ — от 4,4% годовых, а «Ак Барс» — от 4,5% годовых. Чтобы не переплачивать, изучите разные программы, сравните их и выберите самую выгодную для вас. Сделать это можно в каталоге Банки.ру или с помощью «Мастера подбора кредитов».
Проверьте условия в зарплатном банке
Банк, в котором у вас есть зарплатный счет, анализирует ваш доход и может предложить кредит со сниженной ставкой или с удобными условиями погашения. Часто менеджеры сами связываются с клиентами или присылают уведомление в мобильном приложении.
Платите в срок
Не задерживайте ежемесячные платежи. Во-первых, тогда вам не начислят пени и штрафы. Во-вторых, кредитная история будет улучшаться, и следующий займ вам, скорее всего, одобрят на более выгодных условиях.
«Подходите к кредиту ответственно. Не нужно покупать в кредит компьютер для дочки трех лет. Техника быстро устареет, а вы будете платить ненужные проценты. И еще — старайтесь вовремя погашать кредит и выплачивать проценты по нему. Следите за своей кредитной историей», — говорит член экспертного совета по защите прав розничных инвесторов, инвестсоветник в реестре ЦБ РФ Юлия Кузнецова.
Откажитесь от дополнительных услуг
Банки могут предложить вам вместе с кредитом набор дополнительных услуг: телемедицину, СМС-оповещение, консультацию юристов, страховку и др. Подумайте, что вам действительно необходимо. Обязательным является только имущественное страхование, если вы оформляете кредит под залог недвижимости, — так банк получает гарантию, что деньги вернутся, страховая возместит потери.
Есть услуги, при отказе от которых банк может поднять ставку по кредиту — чаще всего это «личное страхование» и «гарантия снижения ставки по кредиту». Прежде чем подписывать договор, посчитайте, какой будет переплата без этих услуг и с ними.
«Тщательно проверяйте условия кредита. Не бросайтесь на низкий процент, а уточните все возможные дополнительные платежи и изучите договор», — говорит Юлия Кузнецова.
Следите за ключевой ставкой
Ставки по кредитам в банках зависят от уровня ключевой ставки. Юлия Кузнецова рекомендует следить за решениями ЦБ:
«Смотрите, как меняется ключевая ставка. Если она снижается — вы можете рефинансировать свой кредит под более низкий процент».
Так, в марте 2022 года средняя ставка по потребительским кредитам в топ-15 банков составила 25,45% годовых. После этого Центробанк несколько раз снижал ключевую ставку, и через полгода средняя ставка по рефинансированным кредитам составила 12,23% годовых. А в декабре можно найти предложения со ставкой от 7,9% годовых.
Постарайтесь погасить кредит досрочно
«При аннуитетной схеме погашения кредита, которая чаще всего распространена на рынке, существенная часть процентов выплачивается в первую половину срока кредитования, — говорит руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова. — Значит, чтобы сэкономить на кредите, досрочно погашать его следует именно в этот период — чем раньше, тем лучше».
Просчитать все варианты переплаты можно с помощью кредитного калькулятора.
Выбирайте целевой кредит
Кредиты, которые выдают под конкретную цель, могут быть выгоднее, чем нецелевые займы. Например, для оплаты обучения в вузе существует льготный кредит на образование — сейчас на рынке его предлагает только Сбербанк со ставкой 3% годовых.
На покупку машины можно взять автокредит, его ставка ниже, чем по обычному потребительскому кредиту, но автомобиль на время выплаты находится в залоге.
Еще один вариант целевого кредита — ипотека. Ставки по ней могут быть даже ниже ключевой: например, по программе «Господдержка 2020–2022» до конца года выдают кредиты максимум под 7% годовых (при ключевой ставке 7,5% на 15 декабря 2022 года).
Оформите налоговый вычет
Все граждане, которые платят НДФЛ в России, могут оформить налоговый вычет. В том числе на покупку жилья с использованием ипотечного кредита. Вычет доступен в размере, не превышающем 2 млн рублей. Получить можно 13% от этой суммы, но только в пределах фактически потраченных на квартиру средств, то есть до 260 тыс. рублей. Также есть вычет по процентам за ипотеку, для него лимит — 3 млн рублей.
Почитайте подробнее о том, как получить кэшбэк от государства.