Когда собственных средств на покупку квартиры не хватает, спасает ипотека. Но что делать, если банки отказывают в жилищном кредите? Как увеличить шансы на одобрение?
В чем особенности ипотечного кредита
Ипотека — это кредит под залог недвижимости. Такой недвижимостью может быть квартира (дом, апартаменты, таунхаус и др.), которая у вас уже есть или которую вы покупаете. В отличие от нецелевого потребительского кредита ипотеку выдают на долгий срок — до 30–35 лет. Суммы — до 100–120 млн рублей, но это зависит от вашей платежеспособности и стоимости залога.
Еще ипотеку выдают обычно при наличии первоначального взноса — это часть стоимости квартиры (в среднем 15%), которую вы платите продавцу из собственных средств. Так банк убеждается в вашей платежеспособности.
Также вы обязаны застраховать приобретаемую недвижимость. Полис гарантирует, что в случае непредвиденной ситуации вы не останетесь без жилья и с обязательствами перед банком, а банк получит деньги. Узнайте больше об имущественном страховании по ссылке.
Почему банки могут отказать
Отказать в ипотеке, как и в другом кредите, могут по двум основным причинам, говорит Инна Солдатенкова, ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру.
«Первая — плохая кредитная история. Если у вас нет просрочек, причина может быть в ошибочных данных, которые подал кредитор. Проверить это можно, заказав отчет из бюро кредитных историй, — говорит Инна Солдатенкова. — Если в кредитном отчете действительно есть ошибки, нужно обратиться к кредиторам, которые подали неверную информацию, и попросить исправить ее. Если у вас есть просроченные долги, нужно как можно быстрее погасить их и работать над "лечением" своей кредитной истории».
Почитайте о том, как узнать свою кредитную историю и улучшить ее.
Вторая причина, по которой банк может отказать в ипотеке — недостаточный уровень дохода.
«Кредиторы рассчитывают показатель долговой нагрузки. Если размер ежемесячных платежей по всем вашим кредитам и займам (с учетом планируемой ипотеки) будет превышать 50% ежемесячного дохода, то в ипотеке с высокой вероятностью откажут, — говорит Инна Солдатенкова. — Выход — привлечь платежеспособного созаемщика из числа близких родственников».
Также вам могут отказать, если кредитной истории нет вообще. В этом случае придется сначала оформить в банке, например, кредитную карту и не допускать просрочек по платежам. Или взять микрозайм и вернуть его в срок.
Вот основные причины, по которым банк может отказать в ипотеке:
- Плохая кредитная история.
- Отсутствует кредитная история.
- Недостаточный уровень дохода, высокий показатель долговой нагрузки (много других кредитов).
- Ошибки в заполнении анкеты, недостоверные данные.
- Ваш трудовой стаж и возраст не соответствуют требованиям банка.
- У вас нет регистрации на территории РФ.
- Нет первоначального взноса.
- Квартира не подходит для залога (например, в ней прописаны несовершеннолетние собственники или она находится в соцнайме).
Что делать, если банк не одобряет ипотечный кредит
Банк не обязан озвучивать вам причину отказа. Но он ориентируется на несколько показателей, поэтому для увеличения шансов на одобрение нужно проверить все факторы:
- Найдите дополнительные источники дохода — например, за счет подработки или сдачи недвижимости или автомобиля в аренду.
- Станьте зарплатным клиентом банка или откройте там накопительный счет, вклад.
- Подавайте заявку на ту программу, которой вы максимально соответствуете: по уровню дохода, возрасту, стажу, профессии, месту приобретения недвижимости. Некоторые ипотечные кредиты распространяются только на IT-специалистов, военных или, например, на многодетные семьи.
- Запрашивайте сумму, платежи по которой не превышают 50% вашего ежемесячного дохода.
- Выберите для покупки квартиру, которая соответствует требованиям банка.
- Не вызывайте подозрений своим поведением и внешним видом.