Выбор вклада: 7 подводных камней. Часть 2 из 2.

4️⃣ Фиксированный период.
Полезно тем, кому необходимо открыть вклад с фиксированной ставкой на короткий период, например, 3 месяца.
Искать вклады сроком на 3 месяца — логичное решение, но не единственное.

Необходимо также искать вклады на срок 6, 12 и более месяцев, включая вклады с плавающей ставкой, и подробно читать условия. У некоторых в течение нескольких первых месяцев ставка по вкладу фиксированна.

Например, если клиент открывает вклад сроком на 1 год, при этом ставка в первые 3 месяца фиксированная и перерасчёта процентов по истечению этого периода нет, тогда через 3 месяца можно забрать сумму с начисленными процентами.

5️⃣ Игра слов.
Перед вами два вклада. Все ставки фиксированные.

• Вклад 1.
Месяцы / % годовых
1 / 7%
2 / 8%
3 / 9%

• Вклад 2.
Месяцы / % годовых
1-й / 7%
2-й / 8%
3-й / 9%

Внимание, вопрос:
сколько % годовых получит клиент, открыв вклад сроком на 3 месяца по каждому из представленных вкладов?

Если клиент в обоих случаях получит 9%, то это неправильный ответ.
Подвох кроется в самих периодах.

Между "3" и "3-й" имеется существенная разница. В первом случае процентные ставки указаны строго за определённое количество месяцев, а во втором случае - только за один месяц: за первый, второй и третий.

Значит, если в первом случае клиент за 3 месяца получит 9% годовых, то во втором случае: (7% + 8 % + 9%) / 3 = 8% годовых.

6️⃣ Большой соблазн — большие ограничения.
Не вклад, а мечта, когда ставка максимальна на рынке, фиксированна, и есть условия, согласно которым можно забрать часть или всю сумму в любой момент без пересчёта процентов, и чтобы пополнение происходило также без ограничений.
На практике так не бывает.

Чем более привлекательными являются одни условия по вкладу, тем более ограничен сам вклад иными условиями. Иными словами, там, где ставка высока – существует ряд ограничений по пополнению и снятию, а чем ставка меньше, тем больше возможности действий по вкладу.

7️⃣ Всё решает Правление.
В финансовых делах важна стабильность.
Если мы говорим о вкладах, то весьма полезно знать, на какой срок он открыт, какая по нему ставка, какой вид ставки, каковы условия снятия и пополнения.

Условия, чётко прописанные в договоре, неизменны, и банк обязан их соблюдать. Однако банки могут прописывать по некоторым пунктам подобного рода формулировку:
• "возможность выполнения (конкретного) условия осуществляется до момента принятия решения Банком о прекращении выполнения данного условия".

И тут ничего не попишешь. Если банк решит изменить одно из условий в одностороннем порядке, то он это сделает, не нарушая условий договора.

ℹ️ Вклад является весьма доступным инструментом для инвестирования своих средств. Зачастую он приносит небольшой доход, т.к. проценты, приносимые по вкладу, обычно только перекрывают инфляцию, и то не всегда.

В любом случае, знание "подводных камней" при выборе вклада позволит сделать вам более правильный выбор.