Сегодня я расскажу вам о скорринге, для чего он нужен, и как он работает. Скорринг был внедрен в российских банках в нулевые годы, когда многие банки стали активно развивать розничное кредитование: кредиты в магазинах на бытовую технику (POS-кредиты), кредиты наличными, кредитные карты. То, что в гражданском кодексе называется потребительским кредитованием. И для того, чтобы снизить расходы на выдачу кредитов с небольшими суммами, многие банки ввели при анализе заемщика процесс скорринга. То есть сотрудник кредитного подразделения не принимает участия в принятии решения о выдаче кредита. Решение принимает сервер, тем самым ускоряя и удешевляя для банка процесс кредитования.
Сотрудник банка с документов и со слов заемщика заполняет анкету, и машина сама принимает решение о целесообразности выдачи кредита и в какой сумме. Положительное решение принимается в том случае, если клиент набирает необходимое количество баллов. Баллы же даются машиной за ответы на вопросы анкеты. Например, если человек работает в сфере услуг, то машина, к примеру, даст 2 балла, а за работу в машиностроении 3 балла, так как эта отрасль считается более устойчивой. Женатый клиент получит больше баллов, чем холостой. А разведенный может совсем не получить баллы в копилку. Кстати, гендерный признак также учитывается, и заемщик-женщина получает больше баллов лишь за принадлежность к женскому полу, чем мужчина. И это не дискриминация. Просто каждый банк, разрабатывая свою методику скорринга, учитывает статистические показатели по кредитному портфелю. И так как женщины являются более дисциплинированными заемщиками, они получают в скорринге больше баллов, чем мужчины.
Также количество баллов зависит от длительности проживания по одному и тому же адресу, стажа работы на одном месте, количества сотрудников в компании-работодателе (чем больше, тем выше балл) и даже от количества детей в семье заемщика. Два ребенка - идеальный вариант.
Если же в биографии заемщика есть факты, которые являются стоп-факторами для банка (например, судимость, негативная кредитная история и т.п.), то анкета заемщика не дойдет даже до скорринга, а будет отсечена сервером (на который загружены базы судимых, стоящих на учете в нарко- и психдиспансере и т.п.) еще на стадии пре-скорринга.
Интересен тот факт, что некоторые банки при выдачи кредитов без справки о доходах просят в анкете указать сумму зарплаты заемщика, но по факту не принимают во внимание размер дохода указанный в анкете, а учитывают официальные статистические данные зарплат граждан в данной отрасли в данном регионе. И заемщик может указывать в зарплатной графе анкеты хоть рубль, хоть миллион, скорринг все равно будет принимать во внимание исключительно статистические данные.
А бывает, что у вас все идеально, но, к сожалению, вы проживаете в доме или на улице, в которых проживает большое количество должников именно того банка, в который вы обратились за кредитом. И данный дом или улицу банк просто "отключил" от своего кредитования. И пока показатель просрочки ваших соседей не вернется в адекватные цифры, и банк не "включит" эти адреса в скорринг, вы не сможете получить в этом банке кредит, даже имея идеальную анкету.
Так что, в банковском розничном кредитовании - важнее не экономический анализ, а математическая статистика.