Чтобы привлечь новых клиентов банкам приходится улучшать условия по своим продуктам. Но инструментов для этого не так много. Помните, из курса физики — выигрывая в скорости, проигрываешь в силе. И наоборот. Так вот, скоро на рынке может появиться новый банковский продукт — безотзывные вклады. В чём их особенность, и чем они смогут привлечь людей?
В 2023 году власти обсудят механизм введения безотзывных вкладов.
Главное их отличие от остальных:
- деньги нельзя снять ранее установленного в договоре срока,
- вклад будет долгосрочным (от 1 года),
- страховое возмещение по ним будет выше установленного предела в 1,4 млн рублей.
Сумма страховки может быть 100% вложенной суммы, или, по крайней мере, доходить до 10 млн рублей, сообщил «Российской газете» глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Но прежде чем такие вклады смогут появиться у банков, нужно будет внести поправки в Гражданский кодекс РФ. Сейчас по закону банки обязаны в любой момент вернуть вкладчику депозит по его требованию (хотя и с потерей процентов).
Правда, опрошенные газетой экономисты считают, что в законе необходимо прописать и право на досрочное снятие хотя бы части средств. Это должно допускаться в случае форс-мажора у вкладчиков.
Идею вывести на рынок безотзывные вклады ранее предложили Центробанк и Минфин. Выгода банков заключается в том, что у них расширяется горизонт планирования по использованию средства вкладчиков без риска, что их в любой момент заберут.
В ЦБ обсуждают разные варианты безотзывных вкладов. В том числе и с возможностью досрочного или частичного снятия при соблюдении ряда условий. Например, это может быть уплата неустойки банку, введение предельно допустимой суммы снятия. Или получение кредитов/возможности рефинансирования под залог безотзывных вкладов.
Как отметил глава АКРА Михаил Сухов, подобная практика привлечения депозитов позволит повысить ставки по безотзывным вкладам по сравнению с остальными.
Аналитик «Финам» Игорь Додонов считает, что такой вклад можно сделать более привлекательным, если разрешить использовать его для оплаты первого взноса по ипотеке с льготными условиями в том же банке.
Но не все смотрят на новшество столь оптимистично. Директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков отметил, что подобный механизм уже существовал в виде сберегательных сертификатов, но они не были популярными. По его мнению, необходимо предоставить вкладчику возможность перепродать такой сертификат обратно банку или другому человеку.
Младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский, увидел другой риск того, что новый продукт не станет массовым. По его мнению, обязательство полного страхового обеспечения безотзывных вкладов потребует от банков дополнительных отчислений в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Это будет невыгодно кредитным организациям.
Сейчас страховая гарантия по вкладу составляет 1,4 млн рублей. По счетам эскроу физлица максимальный размер достигает 10 млн рублей.
Для тех, кто хочет снизить риски потери средств в случае банкротства банков, нужно просто открыть депозиты на сумму не выше 1,4 млн рублей в разных кредитных организациях. Тогда и страховка гарантирована, и остаётся возможность снять средства.