Получить займ в микрофинансовой организации проще и быстрее, чем оформить кредит в банке. Однако и условия отличаются: МФО дают деньги под высокий процент — до 1% в день, и даже минимальные просрочки приводят к большим неустойкам. Разбираемся, как погасить займ правильно и не переплатить.
Когда нужно вносить платеж
Когда вы оформляете микрозайм, МФО составляет график платежей согласно условиям договора. Условия разные — проценты могут начисляться как ежедневно, так и ежемесячно.
«Если не указано, как начисляются проценты (ежедневно, ежемесячно), а только финальная сумма с процентами, то вы должны будете вернуть всю сумму с процентами независимо от срока. Если же есть график платежей, то вернуть нужно в соответствии с графиком. Чаще используется формат помесячной оплаты», — говорит старший юрист юридической коллегии «Юриус» Александр Захаров.
Главное, что нужно помнить: вносить платежи необходимо в соответствии с графиком. Датой погашения будет считаться дата зачисления денежных средств на счет МФО, а не дата списания с вашего счета.
«Это надо учитывать при выборе способа оплаты, потому что наличные деньги на практике зачисляются за два-три дня, переводы — один-два дня. Могут быть отдельные нюансы у конкретной компании, поэтому с каждой микрофинансовой организацией нужно индивидуально обсуждать, какой способ внесения платежа будет самым оперативным», — говорит Александр Захаров.
То есть, если датой очередного платежа является, например, 15 декабря, и заемщик внес деньги 15 декабря, а на счет МФО они поступили 17 декабря, то микрофинансовая организация будет считать это просрочкой и может начислить неустойку. Условия начисления неустойки указывают в договоре.
По данным Банка России, иногда кредиторы помимо указанной в договоре неустойки начисляют за просрочки дополнительные платежи и комиссии. Это незаконно. Пожаловаться на нарушения со стороны МФО можно в Центробанк.
Как лучше оплачивать: частями или сразу
Как правило, микрофинансовые организации предоставляют график платежей, которому вы должны следовать. Чтобы избежать переплат, достаточно укладываться в эти сроки. Если появляется возможность погашения займа досрочно, нужно проверить, будет ли это выгодно.
«Есть компании, которые предлагают льготные условия кредитования только за пользование займом на определенный срок. Если погасить задолженность до наступления указанной даты платежа, то проценты начислят по стандартной ставке и сэкономить не получится», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Станчак.
При досрочном погашении проценты начисляются за фактическое количество дней или месяцев пользования деньгами — это зависит от условий договора.
Если вы решили погасить займ досрочно, нужно запросить в МФО расчет на текущую дату, а после внесения суммы взять справку об отсутствии задолженности. Кроме того, перед погашением желательно взять у микрофинансовой организации справку, в которой будут указаны сумма основного долга, проценты и сумма просроченных платежей, если они есть. Если просроченных задолженностей нет, в документе должно быть указано, что эта сумма равна нулю. Эти документы помогут, если в дальнейшем микрофинансовая организация заявит о не полностью выплаченном долге.
Как погасить микрозаймы
Погасить займ можно разными способами: наличными в офисе микрофинансовой организации, через терминал, в приложении или на сайте банка по реквизитам, с электронного кошелька или даже переводом на карту. Разберем, в чем же отличия.
Самый гарантированный способ погасить задолженность — прийти в офис МФО, отдать деньги сотруднику и получить документ, подтверждающий погашение. Никакой комиссии за внесение средств не будет, а зачисление денежных средств произойдет моментально, говорит Ольга Станчак.
Внести деньги на счет можно через платежный терминал — это удобно, если поблизости нет офиса МФО, но учтите, что перевод может идти до пяти дней и за него возьмут комиссию. Размер комиссии нужно уточнять индивидуально, он может варьироваться в зависимости от компании-кредитора и оператора терминалов.
Погасить микрозайм через онлайн-банк или приложение банка можно по реквизитам организации — их вы найдете в своем экземпляре договора. Банк может взять комиссию за перевод, ее размер будет зависеть от ваших условий обслуживания. При переводе по реквизитам платеж, как правило, поступает в тот же день, но в случае форс-мажорных обстоятельств может идти до пяти дней, так что стоит это учитывать.
«У некоторых микрофинансовых организаций есть даже такой вариант, как переводы на карту, но все это ненадежная система, если взяли деньги у юридического лица — вернуться они тоже должны юридическому лицу», — говорит Александр Захаров.
Погашение задолженности с помощью электронного кошелька похоже на способ оплаты через онлайн-банкинг, только использовать придется сайт или приложение электронного кошелька. Платежные системы берут комиссию за выполнение операций независимо от предназначения платежей. Как правило, деньги поступают на счет МФО в течение часа, но могут идти и до трех дней.
По данным Центробанка, 73% займов в МФО сейчас оформляются онлайн, так что у микрофинансовых организаций, как правило, есть свои сайты или приложения. В личном кабинете можно выбрать способ оплаты картой и провести платеж как при оплате в интернет-магазине. Комиссия в этом случае не взимается, а платеж, как правило, проходит день в день.
Какой способ погашения выгоднее
Если вносить платежи по займу наличными в офисе компании или в личном кабинете на сайте МФО, то зачисление денежных средств происходит моментально, а комиссия не взимается. Если никаких сложностей (например, офис далеко, а доступа в интернет нет) с этим нет, то разумнее выбирать этот способ.
Способ/критерии
Срок
Комиссия
Наличными в офисе МФО
Моментально
Нет
Через терминал
От 1 до 5 дней
Есть, размер зависит от оператора
Через онлайн-банк
От 1 до 5 дней
Есть, размер зависит от банка
Перевод с электронного кошелька
От 1 до 3 дней
Есть, размер зависит от платежной системы
Через сайт или приложение МФО
День в день
Нет
Где брать займы без процентов
Некоторые МФО выдают беспроцентные займы на суммы до 30 тыс. рублей — так они привлекают новых клиентов. Вы получаете деньги, возвращаете их без переплат, довольны результатом и решаете еще раз обратиться в эту МФО.
Ставка 0% будет действовать для новых заемщиков, и только если они не нарушили сроки выплат. В противном случае микрофинансовая организация начислит проценты и неустойку, согласно договору. Список МФО, которые выдают беспроцентные микрокредиты, есть на Банки.ру. Среди них, например:
Что делать, если погашение микрозайма в срок невозможно
Иногда даже самый честный заемщик может оказаться в ситуации, когда платить в срок не получается. Многие МФО готовы идти навстречу клиентам и предоставлять отсрочку платежа или реструктуризацию долга. Главное в этом случае — вовремя обратиться в организацию, не дожидаясь, пока пройдет срок платежа. Задолженность чревата не только неустойкой, но и испорченной кредитной историей.
«Для заемщиков, оказавшихся в трудной финансовой ситуации, предусмотрены кредитные каникулы, — говорит Ольга Станчак. — Либо оформляется банкротство».
Почитайте подробнее о том, как списать долги без суда.