Дочитав эту статью до конца, вы узнаете, что "заверь" такой Правило 4% его преимущества, плюсы и минусы, да и вообще работает ли оно, в принципе, какие есть альтернативы. 🤔
Правило 4% это руководство, которое учит управлять своими финансами так, чтобы не остаться без денег и комфортно жить на пенсии, не опасаясь, что ваши деньги потеряются. Давайте, поближе познакомимся с правилом 4%, оно может помочь вам определить, на как долго хватит ваших сбережений на пенсии, и нужно ли корректировать свои расходы.
Что такое правило 4%?
Если инвестор обеспокоен тем, что у него закончатся деньги при выходе на пенсию, правило 4% может дать ему душевное спокойствие и помочь спланировать комфортный выход на пенсию. Правило 4% для выхода на пенсию гласит, что если человек хочет иметь 95%-ный шанс не остаться без денег на пенсии, он должен планировать снимать только 4% своих сбережений каждый год с поправкой на инфляцию.
Это правило основано на исторических данных и, как было доказано, является надёжным ориентиром для пенсионеров. С помощью правила 4% люди могут планировать безбедную жизнь на пенсии, не опасаясь, что они потеряют свои деньги. Конечно, ситуация у всех разная, и в жизни нет никаких гарантий, но правило 4% является хорошим базовым ориентиром для большинства.
Это очень простое эмпирическое правило, и его не следует рассматривать как жёсткое и быстрое правило, гарантирующее достижение целей выхода на пенсию.
Как работает правило 4%
Правило 4% — это руководство для выхода на пенсию, которое определяет, сколько человек может снимать с ваших сбережений каждый год, чтобы жить комфортно. Правило учитывает инфляцию, а ваши выплаты будут соответствовать стоимости жизни.
Сколько можно безопасно снимать каждый год ? Просто возьмите 4% от общей суммы пенсионных накоплений в первый год, а затем рассчитайте, какими будут суммы в последующие годы.
Например, если человек накопил 100 000, он может снять 4000 в первый год. В последующие годы снятая сумма корректируется с учётом инфляции путём увеличения снятия 4% на данные по инфляции. Это можно рассчитать, взяв 4% от своих первоначальных пенсионных накоплений, а затем добавив средние данные по инфляции за год. Итак, если Инфляция равна 8%, снять можно 4% +8% = 12% от своих первоначальных сбережений на второй год. Это дает запас прочности.
Преимущества и ограничения правила 4%
Правило 4% — это старое эмпирическое правило, и оно работает не для всех. Это означает, что каждый инвестор должен оценить все «за» и «против» для себя, чтобы понять, стоит ли им пользоваться.
Плюсы
1. Легко следовать: сам процесс следования правилу прост для понимания и выполнения. Нет необходимости разбираться в сложных экономических ситуациях, чтобы правильно применять правило 4%.
2. Может предотвратить истощение средств: Это правило было создано для того, чтобы помочь людям сохранить сбережения во время выхода на пенсию.
3. Стабильность: люди точно знают, чего ожидать каждый год с точки зрения дохода, получаемого от ваших сбережений.
Минусы
1. Налоговые сложности: Это правило не учитывает налоги, которые могут сильно отличаться в зависимости от того, где живёт инвестор и с какого счета он снимает деньги.
2. Не универсальное решение: правило 4% обычно предполагает, что инвестор имеет 50-60% своих сбережений в акциях. Если это не так, то правило может не сработать, потому что доходность инвестора может не соответствовать общему рынку.
3. Универсальность: правило не учитывает множество факторов, таких как образ жизни или изменения на рынке. Само правило может устареть для многих.
4. Высокая инфляция: В периоды высокой инфляции, такие как в 2022 году, снятие средств может привести к слишком быстрому сокращению сбережений физических лиц.
Действует ли сегодня правило 4%?
Правило 4% не дает гарантий, что деньги не кончатся, особенно с учётом разнообразия, в которое люди вкладывают свои активы. Ситуация в экономике и на фондовых рынках не принимаются во внимание, и потребности в образе жизни могут быть не удовлетворены, если каждый год снимать только 4% своих сбережений, особенно для агрессивных инвесторов.
Существует много факторов, влияющих на решение инвестора как в отношении инвестиций, которые они делают, так и в отношении того, сколько потребуется каждый год, чтобы жить на пенсии, а самое главное не остаться без денег на пенсии.
Альтернативы правилу 4%
На самом деле, существует не так много альтернатив правилу 4% при выходе на пенсию, которое станет решением для всех. Каждая альтернатива имеет свои недостатки и может привести к осечке, что и правило 4%, потому что ситуация у всех индивидуальная.
Тем не менее давайте рассмотрим несколько альтернатив:
1. Аннуитеты с фиксированным индексом: аннуитеты с фиксированным индексом могут обеспечить более гарантированный доход, чем установленные выплаты, в зависимости от того, сколько кто-то должен инвестировать.
2. Метод 6%: с помощью этого метода инвестор может вывести 6% своего портфеля в первый год выхода на пенсию для оплаты расходов на проживание. В последующие годы инвестор может вывести увеличенную сумму для борьбы с инфляцией только в случае, если годовой вывод средств составляет менее 6% от его текущего портфеля.
3. Правило 3%: почти то же самое, что и правило 4%, но с каждым годом выводиим меньше средств, чтобы обеспечить большую стабильность.
4. Переменный вывод средств: в этом сценарии инвестор стремится вывести 5% своего портфеля, но уменьшает его в зависимости от того, как работает фондовый рынок. Это означает, что никто не берет больше, чем их портфель может позволить себе потерять.
Подходит ли вам правило 4%?
Правило 4% может быть правильным выбором, но оно полностью зависит от ваших личных обстоятельств. Правильный баланс того, сколько снимать при выходе на пенсию, зависит от пенсионных целей человека и выбора инвестиций. Для многих людей правило 4% устарело, но оно все ещё может сработать, если вы ищете стабильный вариант для своих накоплений.
Спасибо, что дочитали до конца. Если хотите поддержать канал, то просто поставьте лайк, подпишитесь или сделайте репост. Кто хочет пообщаться пишите в комментарии, как вам правило 4% готовы его применять? 😀