Когда берёшь кредит — банк предлагает страховку. Объясняем, как работают страховки по разным видам кредитов и стоит ли их оформлять.
Зачем нужна страховка по кредиту
Страховка по кредиту нужна для того, чтобы человек мог выплатить кредит за счёт страховой компании, если с ним что-то случится и он сам больше не сможет платить банку. Страховыми случаями могут быть проблемы со здоровьем или повреждение имущества.
Важно!
Перед оформлением страховки по кредиту нужно всегда внимательно читать условия страхования. Может оказаться, что многие ситуации исключены из списка страховых случаев. Например, выплата будет положена при инвалидности или смерти заёмщика, а просто при нетрудоспособности из-за болезни — нет.
Личный опыт: с моим мужем произошли три несчастных случая за три года ипотеки
Читать по теме
Страховка зависит от вида кредита
В статье 343 ГК РФ указано, что в том случае, если имущество передано в залог, заёмщик обязан застраховать его от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено договором. На практике страховки предлагают купить при оформлении большинства кредитов. И часто от них можно отказаться, но тогда банк вправе повысить ставку по кредиту. Каждый раз нужно считать выгоду: сколько будет переплата по кредиту со страховкой и без неё.
Ипотечный кредит
Страхование конструктива: обязательно
Страхование жизни и здоровья заёмщика: по желанию
Страхование титула: по желанию
По закону обязательна страховка самой квартиры (конструктива). А также предлагается страховка жизни и здоровья заёмщика. От страховки квартиры отказаться нельзя, а от страховки жизни и здоровья — можно. Но в этом случае банк вправе повысить ипотечную ставку. Как правило, выгоднее приобрести страховку, чем выплачивать кредит по более высокой ставке.
Полисы можно купить в любой страховой компании, аккредитованной банком, где вы брали ипотеку. Список аккредитованных компаний обычно есть на сайте банка, или можно попросить его в отделении.
Лучше выбрать страховую компанию самому — можно найти более выгодный вариант. Банки, как правило, подбирают страховую компанию — партнёра исходя из необходимости получения собственной прибыли, а не выгоды для заёмщика. Поэтому стоит сравнить сразу несколько предложений по цене и условиям.
Цены на полисы отличаются в зависимости от величины ипотечного кредита, возраста заёмщика, его здоровья и состояния дома. Разница в ценах на полисы может составлять тысячи рублей. Можно выбрать сразу комбинированный вариант: квартира+здоровье.
Оформлять страховку титула рекомендуется тем, кто покупает ипотечное жильё на вторичном рынке. Если после покупки квартиры будут выявлены мошеннические действия со стороны продавца, при наличии такого полиса страховщик возместит сумму, потраченную на покупку жилья, если суд признает сделку по покупке недействительной.
3 страховки, которые необходимо оформить ипотечнику
Читать по теме
Кредит на машину
Каско: по желанию
ОСАГО: обязательно
При автокредите заёмщику предложат застраховать автомобиль по каско. Без автокаско получить одобрение на машину в кредит будет сложно.
Цена каско очень варьируется, особенно сейчас, во время кризиса в автоотрасли. Она зависит от многих параметров машины. В среднем она может составлять 5–10% от стоимости машины.
3 пункта в договоре каско, из-за которых страховщик может занизить выплату
Читать по теме
Ещё рекомендуется, как при ипотеке, страховать жизнь и здоровье заёмщика. Брать кредит без этой страховки можно, но процентная ставка при автокредите, так же как при ипотечном кредите, может быть повышена.
Важно помнить, что полис каско не заменяет ОСАГО. Страхование по ОСАГО обязательно для всех автовладельцев — вне зависимости от того, кредитный автомобиль или нет.
Потребительский кредит
Страхование жизни и здоровья заёмщика: по желанию
Чаще всего банк предлагает страхование жизни и здоровья заёмщика. Такие страховки являются добровольными. Но от их наличия или отсутствия тоже могут зависеть условия кредитования, в частности процентная ставка.
Как и в других случаях, нужно рассчитать, что выгоднее: купить страховку или вносить платежи, возросшие из-за более высокой процентной ставки. Чаще всего выгоднее оказывается приобрести полис.
Цена страховки зависит от суммы кредита и характеристик заёмщика.
Что делать, если МФО навязывает страховку
Читать по теме
Что делать со страховкой, если выплатил кредит
После выплаты кредита от страховки можно отказаться и получить часть уплаченных денег. Для этого нужно обратиться с заявлением в страховую компанию.
Выводы
- От оформления необязательной страховки можно отказаться, если вы уверены, что сможете вернуть долг.
- В каждом случае нужно считать, что выгоднее: купить страховку или оформить кредит с высокой ставкой без страховки.
- Если хотите защититься от различных рисков, то купите страховку.
Это квартира без ремонта и отделки, то есть стены, пол и потолок
Читайте также: