Внезапно получили крупную сумму или повышение на работе? Не спешите закрывать кредиты. Иногда лучше сделать вклад. Рассказываем, в каких случаях стоит погашать кредиты, а когда это делать не нужно.
Стоит ли погашать кредит досрочно?
Пускать все свободные деньги на погашение кредита однозначно не стоит. Если возникнут непредвиденные обстоятельства, а накоплений нет, то придется брать новый. И ставка может оказаться выше, чем по текущему займу.
Учтите и то, что, досрочно погашая кредит, чтобы сократить срок кредитования, вы можете остаться без работы. Платить остаток долга будет нечем.
Выгодно погашать кредиты за счет свободных средств лишь в трех случаях:
- У вас кредитка, по которой истек льготный период. Банк начисляет проценты, а вы гасите долг минимальными платежами. Основной долг при этом не уменьшается и грозит растянуться на годы, в результате чего переплата будет больше, чем потраченная сумма.
- Вы недавно взяли кредит с высокой ставкой, который гасите аннуитетными платежами — процентная ставка начисляется на остаток долга, а не всю сумму кредита. Погасив часть долга, вы значительно уменьшите переплату.
- Планируете оформить крупный кредит или ипотеку, и нужно увеличить шанс на одобрение банка. Меньше кредитов, ниже кредитная нагрузка, которую оценивают банки.
Но направлять все деньги на кредиты даже в этих случаях неразумно. Хотя бы часть оставьте в заначке на «черный день».
Нет смысла за счет свободных средств закрывать:
- Кредиты, по которым осталось 2–3 платежа. Основная часть долга и проценты уже выплачены, поэтому сэкономить не получится.
- Кредиты, оформленные под низкий процент на 2–3 года. Особенно если сумма платежей комфортная.
- Ипотечные кредиты.
Лучше сформировать финансовую подушку, которая поможет пережить тяжелый период.
Почему лучше положить деньги на депозит?
Финансовая подушка — гарантия, что вы не останетесь без средств после увольнения, снижения зарплаты или тяжелой болезни. Рекомендуем иметь сбережения в размере 5–6 зарплат. В случае форс-мажора этого хватит на жизнь и кредиты, пока не найдете стабильный заработок.
Наличие финансовой подушки также гарантирует эмоциональное спокойствие. Конечно, вы можете считать, что лучше быстрее закрыть долги и жить без хлопот. Отчасти вы правы. Но направляя все деньги на кредиты, внутренне будете ощущать нехватку средств, переживать за это и бояться потерять работу.
Поэтому, если есть свободные деньги, а платежи по кредитам вполне комфортные, лучше откройте вклад и начните копить.
Как сократить переплату по кредиту?
Ситуация 1. Оформили кредит в период высоких ставок.
Если он один, обратитесь в банк с просьбой снизить процентную ставку и сделать платежи посильными. Если отказали — обратитесь в другой банк за кредитом, ставка по которому устраивает. Далее закрываете текущий долг и платите меньше.
Ситуация 2. Есть несколько кредитов и кредитных карт.
Оформите рефинансирование и объедините их в один кредит, полученный под сниженный процент. Так уменьшите ежемесячный платеж и снизите переплату. Если позволит финансовое положение, то высвободившиеся деньги можно направить на депозит.
МКБ поможет оформить рефинансирование и получить сумму до 15 млн руб. без справок и подтверждения дохода.
*ООО «МБК» содействие в подборе финансовых услуг / организаций