Давайте еще раз сразу договоримся, все решения принимаются самостоятельно. Да, чтобы принять решение, необходимо иметь достаточно информации. Как при решении задачи, если не хватает данных, то решить задачу просто невозможно. Когда-то на олимпиаде по физике в старших классах школы, мне попалась такая задача. Я так понимаю, устроители олимпиады сделали это специально, но как же сложно было в юности представить, что есть нерешаемые задачи. Я догадался, что данных не хватает, но не поверил в себя, и не дал правильного ответа. Мое разочарование, когда я узнал верные ответы, было так велико, что я до сих пор помню обуревавшие меня чувства, и вот даже делюсь этой историей с вами. К чему я это пишу? Не нужно бояться или стесняться того, что мы не можем принять решение, в случае недостаточности информации. Если сказать «я не готов» - это нормально, и здесь нет ничего предосудительного.
На прошлой неделе активизировались банковские служащие. «Вы точно сбережения не потеряете, а даже чуть-чуть их преумножите», - говорит о рублевых вкладах первый зампред правления Сбера Кирилл Царев, рассуждая в эфире Бизнес FM. Становится понятно, что особенно в непростые времена, времена перемен, простой обычный вклад в рублях лучше всего соотносится с окружающей действительностью и становится тихой пристанью в бушующем море мировых потрясений. Еще совсем недавно многим не нравились вклады под 4 - 5%, и многие говорили, что нужно идти на биржу и торговать акциями, но, как оказалось, вклад все-таки можно считать гарантией от потери денег, да еще и проценты по вкладу заплатят. Как утверждает топ-менеджер, важен горизонт планирования инвестиции. «Одна из ключевых функций в инвестировании – сбережение. Я здесь последовательно выступаю за то, что портфель должен быть диверсифицирован», - заключил Царев.
Что он имеет в виду? И как воспользоваться его советами?
Сегодня банки предлагают разместить депозиты по ставке выше ключевой ставки ЦБ на 2-2,5%. Что происходит? Зачем банку длинные депозиты? Может быть, есть какой-то подвох? Например, «Сбер» теперь привлекает клиентов депозитами под 9,5% на три года. Доходность по аналогичному продукту у Московского кредитного банка еще выше — 10% годовых. Ключевая ставка сейчас составляет 7,5%. По данным сервиса «Сравни.ру», количество вкладов со ставками выше ключевой в ноябре выросло в 1.5 раза!!! Совершенно очевидно, что банки пытаются привлечь длинные деньги и сейчас, как и было весной этого года, как ни странно, депозит — это, возможно, наилучший инвестиционный инструмент.
На самом деле все очень просто. Раньше, я говорил о том, что сейчас, при перестройке экономики России, нужны именно длинные деньги, то есть необходимо кредитование предприятий на срок, не менее чем 3 года, а лучше и больше, потому что, строительство, реконструкция промышленных производств, обустройство аграрных предприятий, это достаточно длинный процесс. Проекты окупаются очень быстро только в анекдотах про новых русских. В реальности окупаемость проекта 5 лет это доходность 20% годовых. Хорошая доходность, но целых 5 лет нужно, чтобы вернуть вложенные деньги. Поэтому и предлагают банки хороший процент именно по длинным депозитам, чтобы была возможность кредитовать инфраструктурные проекты.
Но как раз в большой ставке по вкладу и кроется нюанс. При ставке по вкладу выше ключевой, с 2023 года придется платить налоги с дохода на вклад, превышающий миллион рублей. Например, кладем в банк 2 млн рублей под 10%, доход за год составит 200 тысяч рублей. При нынешней ставке рефинансирования в 7,5 % налогом не облагается только 75 тысяч рублей. С остальных 125 тысяч рублей придется заплатить налог в 13%. Это 16 тысяч рублей. Таким образом, кладем под 10% годовых, но в итоге доход получается по 9%.
Можно, конечно, рассмотреть другие варианты инвестирования рублей. Купить облигации с доходностью 8-9% через индивидуальный инвестиционный счет. Но налог на доход все равно нужно будет заплатить, хотя можно дополнительно получить налоговый вычет.
Однако, как я уже писал, можно найти и другие варианты размещения рублевых активов. Если, как предлагал один из руководителей Сбера, диверсифицировать, то есть распределять свои вложения, то можно найти предложения и поинтереснее. Немножко отвлекусь и остановлюсь подробнее на слове диверсификация. У меня был один знакомый, который следовал этому слову и вложил примерно по 1/5 своих средств в 5 разных проектов, но без вкладов в банк. И вот, с очередной волной кризиса, он получил 5 разных невозвратов в банкротных проектах, таким образом, потеряв все свои сбережения. А вот если бы у него был вклад в надежном банке. Но это так, к слову.
Если использовать свободные денежные средства, и, при этом, не последние, а какую то часть, которую вы готовы инвестировать в высокодоходные проекты, то можно найти очень интересные предложения. Например, как я уже упоминал, финансовый холдинг «Славянка», готов привлекать денежные средства от тысячи рублей на срок 3 месяца с доходностью от 16% годовых и предлагают процент до 26% годовых на сумму более 1 миллиона рублей на срок более 3 лет. Экономике требуются длинные деньги. Кстати, при выплате процентов раз в 3 месяца, доходность вклада повышается.
Кроме того, многие компании сейчас практикуют дополнительные бонусы первым позвонившим, или тем, кто приведет друзей. И это тоже повышает потенциальный доход инвесторов.
А банки все продолжают рекламировать беспроцентные кредитные карты. Но бесплатный (беспроцентный) сыр бывает только в мышеловке.
Но об этом в другой раз.
Берегите себя и свои деньги.