В статье разберем, все что знаем о бесплатном банкротстве. Оно же банкротство через МФЦ, внесудебное банкротство. Такое ли оно бесплатное, как написано. В чем подвох, какие минусы, плюсы, в чем отличие от судебного банкротства, почему за 3 года существования его так мало используют.
Я, Павел Прасолов, юрист, руководитель юридической компании Goodman, арбитражный управляющий.
Друзья, напоминаю о рубрике “Вопрос - ответ”. Пишите вопросы по списанию долгов и кредитов в комментарии к статье, а я на них отвечу. А особо интересные разберем в отдельно статье.
Банкротство через мфц. Что это такое?
С 2015 года в нашей стране успешно работает судебное банкротство. 700 тысяч человек в России признаны банкротами, списали с себя долги. Основной минус судебного банкротства - цена. Разбирал, сколько стоит банкротство, из чего складывается ценообразование в отдельном материале, дам ссылку в конце.
Получается такой парадокс, что у человека нет денег, он банкрот. Но списать долг не может, так как для этого нужны деньги! Судебное банкротство длится в среднем год, сильно нагружает судебую систему. Стало понятно, что нужен еще один механизм по списанию долгов.
С 1 сентября 2020 года заработало упрощенное банкротство через МФЦ. Расскажу, как работает, в конце дам информацию о дырах в законе, которыми пока можно пользоваться.
С момента введения упрощенки долг списали 7500 человек. Это 1% от судебного. Почему так мало?
Кому подходит упрощенное банкротство
Первое требование - размер долга
Сумма составляет от 50 тыс. до 500 тыс. рублей. Предлагают сменить вилку на 25 тысяч - 1 млн рублей. Пока эти и другие изменения будут обсуждаться в Госдуме.
Списать можно такие же долги, как и в судебном банкротстве: кредиты, займы в МФО, ЖКХ, штрафы, налоги. Не списываются алименты, вред здоровью, моральный вред. Также, как и в судебном банкротстве. Ссылки на подробные разборы размещу в конце)
Размер вилки долга можно обойти, дам лайфхак)
Второе требование - закрытое исполнительное производство
Нельзя подать заявление в МФЦ сразу. Сначала нужно перестать платить кредит. Кредитор подаст в суд, далее обратится к судебному приставу.
Пристав возбуждает дело, ищет имущество: деньги на счетах, машины, недвижимость помимо единственного жилья. Если пристав ничего не находит, то закрывает исполнительное производство по нужной статье, по пункту 4 ч.1 ст.46 закона N 229-ФЗ, подтвердив, что нечего взять.
Если пристав может ежемесячно взыскивать хотя бы 1 рубль, то дело не закроет. А еще учтите не желание пристава работать, закрывать дело и получим то, что добиться нужного основания сложно.
Из-за последнего пункта не работает упрощенное банкротство. Пока дождемся приставов, достают коллекторы, приходится прятать доходы.
В момент принятия закона под него не по попадали даже пенсионеры и те, кто получают хоть соц выплаты. “Зарплата тысяча рублей? Вы не подходите”.
Ситуацию улучшили изменения в законе, которые запретили взыскивать социальные пособия, а также деньги в размере прожиточного минимума.
Размер прожиточного минимума меняется, в среднем по стране - это 15 тысяч рублей. Но об этом знают единицы. Чтобы не взыскали эти 15 тысяч, нужно сначала отправить заявление приставам или в банк, где получаете деньги. Само государство настолько не верит в работу приставов, что разрешило самим обращаться в банк.
Получается, что бесплатное банкротство доступно тем, у кого есть доходы, но меньше прожиточного минимума (15 000 рублей). К сожалению, сумма такая, что далеко не все пенсионеры подходят под эти условия.
Эти моменты делают бесплатное банкротство подходящим малому количеству людей
Как проходит процедура
Подаете заявление в МФЦ
Важно перечислить всех кредиторов и размер долга. Есть образец заявления, можете скачать. Специалисты МФЦ также могут помочь его заполнить.
Будьте внимательны. Вписывайте кредиторов и верный размер долга. Рекомендую перед подачей заявления заказать выписку из кредитной истории.
Если кого-то не укажете или ошибетесь, то долг не спишут.
Если напишете долг меньше, то спишут указанную сумму. Если больше, то спишут весь долг. Лучше промахнуться в большую сторону. Форму реестра кредиторов можете скачать тут.
Бонус еще в том, что уведомлять банки не нужно. В судебном банкротстве отправляем письма кредиторам, а в бесплатном этого нет. Считается, что кредитор следит за всеми, кто хочет стать банкротом.
Никаких других документов собирать не нужно. Если в судебном банкротстве потребуется длинный список справок, собирать который будете не меньше месяца, то тут ничего не требуется.
Второй этап. Проверка МФЦ
В течениие одного рабочего дня МФЦ проведет проверку. Проверяют только закрытие исполнительного производства по нужной статье. МФЦ не проверяет правильность указания долга, наличие имущества.
Если с исполнительным производством проблемы, то заявление завернут. Подать заново можно через месяц.
Если все в порядке, то в течение трех рабочих дней МФЦ делает публикацию в реестре банкротов (ЕФРСБ).
Наличие имущества, доходов, сделок, имущества супруга, ничего не проверяют! Но это не значит, что это не всплывет на следующем этапе.
Не забывайте подписаться на канал, пишу много полезного)
Третий этап. Процедура банкротства. Проверка кредиторов
Процедура идет 6 месяцев. Если в судебном банкротстве срок спрогнозировать сложно, то тут четко, ни днем меньше, ни днем больше.
С момента начала прекращаются санкции по кредитам, звонки банков и коллекторов. Банк может подать в суд, получить исполнительный лист и даже отдать приставам, но ничего с этим сделать пристав не сможет. Если указали этот долг в заявлении, то его спишут.
На время процедуры запрещается брать новые кредиты, выступать поручителем.
В отличие от судебного банкротства, во внесудебном счета и карты человека не блокируют. Вы также пользуетесь картами, делаете переводы.
Если на момент подачи заявления не было имущества, но во время этих 6 месяцев на вас что-то свалилось и этого достаточно, чтобы закрыть долги, то обязаны в течение пяти рабочих дней уведомить МФЦ и прекратить банкротство.
Но, что будет, если этого не сделать. Беспокоиться могут только кредиторы, но вы же не скажете. Если кредитор активный и выискивает имущество, то есть вероятность, что внесудебное банкротство закончится и дело отдадут в суд. Если активности ноль, то это никто не проверит.
Кредиторы могут вести розыск имущества. Направляют запросы в Росреестр, МВД. На этом перечень заканчивается. Конечно, могут попытать счастье во других органах, но не факт, что им ответят. Плюс речь идет только об имуществе должника, а не супруга. По супругу ничего не дадут. Это плюс.
Если же кредитор что-то нашел, оспорил сделки, то сможет перевести банкротство в суд. Введут сначала процедуру реструктуризации. Это минус.
В чем опасность попасться? Если кредитор отправит дело в суд, то назначит “своего” арбитражного управляющего. Этот человек будет не на вашей стороне и копать может глубоко. Проверить счета, сделки, переводы, имущество и сделки супруга. Рисков много. Если в судебном банкротстве к этому готовитесь, то тут все может свалиться внезапно.
Если все чисто, ничего не скрывали, то ничего плохого за 6 месяцев не произойдет. Будете жить как всегда и спишете долги. Если же что-то спрятали, то можно 6 месяцев сидеть, как на пороховой бочке, и надеяться, что кредитор ничего не найдет.
Последствия внесудебного банкротства
Базово те же, что и в судебном банкротстве:
- в течение 5 лет нужно уведомить банк, если берете кредит (но на практике дают редко, разберу этот вопрос в отдельном материале)
- Повторно использовать внесудебное банкротство можно не раньше 10 лет, хотя речь идет о том, чтобы снизить срок до 5.
- 3 года не дадут быть директором, учредителем фирмы
- Если были ИП в момент процедуры или подали заявление меньше, чем через год, как его закрыли, то еще 5 лет не сможете открыть ИП! Это отличие от судебного банкротства, где такого нет. Зачем это сделали в упрощенной процедуре - загадка.
Бонус. Дыры в законе
Этих уловок нет в судебном банкротстве. Актуальны только в МФЦ. Действуют на момент выхода материала и до возможных изменений закона.
- Если превышаете лимит долгов в 500 тысяч, то можно указать не всех кредиторов или не весь долг. Но долг перед теми, кого бы “забыли” не спишут или спишут, но только в том размере, который указали. Этот факт никто не проверяет.
- Можно списать не все долги, а только те, которые хотите, а что-то платить дальше. Такого нет в судебном банкротстве, где списывается все.
- Если не хватает размера долга до 50 тысяч, то можно написать сумму больше, чем должны. Но, на мой взгляд, тратить возможность, которая есть раз в 10 лет, чтобы списать меньше 50 тысяч - расточительство.
- Чтобы оспорить банкротство и отправить дело в суд кредитор должен о нем узнать, но его никто не обязан уведомлять. Это раз. А во-вторых, в судебную процедуру нужно вложить деньги, а мало кто хочет списывать долги человека за свой счет.
- Если пришли деньги или увеличили зарплату, то это никак не повлияет на банкротство, молчите, и все будет отлично. Если пришло наследство или деньги, проверить это невозможно, если сами об этом не скажете.
- Банковские счета не блокируют.
- Искать имущество могут только те кредиторы, которые указаны в заявлении.
- Сделки за 3 года никто не увидит. Если спрятали имущество до того, как приставы арестовали, то ждать 3 года не нужно.
- Имущество и сделки супругов не проверяют.
- Искать имущество кредитор может только в Росреестре и ГИБДД. Лодку, спецтехнику “пробить” не могут.
- Если имущество отсутствует в базе Росреестра (было зарегистрировано до 2000 года), то найти его невозможно.
- Юр лица, зарубежные активы также проверять не будут.
Делаем выводы
Бесплатное банкротство - интересный инструмент, и им можно пользоваться. Но при текущем размере долга ( до 500 тысяч) и проблемой с приставами воспользоваться можно единицам.
Количество дыр в законе зашкаливает, давно не видел такого не доработанного закона. Этим пока можно пользоваться. Но шансов накосячить много. Рекомендую перед походом в МФЦ проконсультироваться с юристом, чтобы еще раз взвесить все за и против.
Если нужна помощь, записывайтесь на консультацию по ссылке. Моим подписчикам консультация бесплатна.
Спасибо, что дочитали до конца. Ставьте лайк, подписывайтесь, оставляйте вопросы в комментариях и побольше денег в ваши карманы.