В современном мире страхование имущества, жизни, органов и даже прав является привычной частью реальности. Давайте вспомним, как и когда все начиналось: первые известные случаи страхования чего-либо, развитие страхования как идеи, а также самые интересные или любопытные примеры страхования.
Страховые компании развивались постепенно. Первым известным случаям страхования несколько тысяч лет. И несмотря на то, что многое в сфере страхования сильно изменилось за это время, некоторые принципы, сложившиеся столетия назад, до сих пор прослеживаются в современной практике страхового покрытия.
Страховые отношения зародились еще в древности, когда древние купцы, скотоводы и мореплаватели создавали кассы взаимной выгоды, служившие орудием защиты от всевозможных рисков и бедствий. Некоторые ученые видели основу для страхования в библейской истории о семи тучных и семи тощих коровах. Иосиф истолковал сон фараона и предложил ему запастись семью неурожайными годами. Операция оказалась довольно успешной с коммерческой точки зрения: во время голода Иосиф довольно разбогател.
Зарождение страхового дела.
Первоначальные формы страхования возникли еще в древности. Правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков падало животное, талмуд предписывал остальным отдавать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. В то время был заложен основной принцип: страхование является лишь защитой от риска и ни в коем случае не может служить обогащением.
Отдельные страховые операции можно найти у древних шумеров. Местные купцы выдавали финансовые гарантии или денежные суммы (в виде займа или создания «общей казны») для защиты своих интересов в случае потери груза в пути. Еще за три тысячи лет до нашей эры жители Вавилона использовали систему кредитов для морских предприятий, согласно которой кредит не должен был возвращаться, если морское предприятие терпит неудачу.
В Вавилонии за два тысячелетия до нашей эры можно увидеть особенности договора страхования. Наиболее распространены они в морском судоходстве, но известны и примеры договоров, касающихся имущественных и коммерческих сделок.
Соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушений и других морских опасностей заключались между судостроителями-купцами на берегах Персидского залива, в Финикии и т д. Развитию первоначальных форм страхования способствовала бурно развивавшаяся морская торговля в Средиземноморье . Например, Демосфен (384-322 гг до н.э.) свидетельствует, что купец, получивший ссуду, возвращал ее только в том случае, если завершал свой торговый путь. При этом он вернул на 30% больше, чем получил. Эти тридцать процентов, составлявшие проценты по кредиту, включали в себя часть страхового тарифа. Кредитор застрахован от возможных убытков.
В законе, принятом на острове Родос в 916 г до н.э., была введена общая система распределения ущерба, принципы которой сохранились до наших дней. Первичные зачатки организационных форм страхования в виде своеобразных страховых фондов существовали в Древней Индии и Древнем Египте и представляли собой в основном организации взаимопомощи ремесленников и торговцев.
Характерной особенностью старого страхования является то, что на данном этапе еще отсутствует регулярность страховых платежей в общую кассу. При этом организация страхового фонда выражалась в обязанности возмещения убытков в последовательности последующего расклада, т.е деньги в фонд вносились после наступления страхового случая. В дальнейшем страхование приняло более совершенную форму. Она стала строиться на основе регулярных платежей, что привело к накоплению (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда.
Принято считать, что по сравнению с другими народами древности взаимное страхование наиболее ярко было развито в Древнем Риме. Он широко использовался в различных профсоюзах и колледжах. При поступлении в такой колледж уплачивались единовременные, а затем ежемесячные взносы. За счет собранных средств производились похороны в случае смерти члена коллегии, оказывалась материальная помощь в случае болезни, увечья и т п. Взаимное страхование в Древнем Риме было широко распространено среди ремесленников и других профессиональных колледжи, военные и даже религиозные организации.
В Древнем Риме власти сами становились гарантами определенных рисков, подписывая протоколы о возмещении ущерба от гибели кораблей в случае военных действий или штормов с поставщиками и купцами, взявшимися снабжать легионеров в Испании.
В 1155 году папа Адриан IV учредил в Варезе общество защиты от воровства и грабежа, обязав состоятельных граждан вносить в него 12 динаров в год. В городе Брюгге в 1310 г была учреждена «Страховая палата», проводившая операции по защите имущественных интересов купеческих и ремесленных гильдий.
Первая дошедшая до нас морская страховка датирована 1347 годом. Она была оформлена для перевозки грузов из Генуи на остров Майорка на корабле Санта-Клара. Согласно полису, после успешного завершения полета уплаченная страхователем премия оставалась у страховщика и в случае утраты груза возвращалась страхователю в двойном размере. В Генуе появилась первая страховая компания с транспортным страхованием. Появились нормативные документы. Первый из них касался путей морской торговли.
В 1369 году дож Венеции издал декрет, устанавливающий обычаи международной морской торговли. Отныне купец, собиравшийся в путешествие, брал ссуды под гораздо больший процент, чем обычно, а по гибели корабля освобождался от возврата суммы ссуды. Кстати, именно итальянские слова «assurazioni», «risigo», «premia», «polizza» со временем стали международными страховыми терминами.
Дополнительный вклад в создание морского законодательства был сделан в 1435 г., когда были опубликованы Барселонские Капитулы. Положения о страховании отражены во многих их статьях. От купца требовали декларировать общую сумму кредитов, взятых на плавание, устанавливали презумпцию гибели судна при отсутствии сведений о нем, запрещалось фиктивное страхование. На самом деле это был международный навигационный и страховой кодекс, также признанный в арабском мире. Завершением юридического обеспечения морской торговли, мореплавания и страхования можно считать «Вехи моря», изданные в Руане в 1500 году.
В 1652 году Эдвард Ллойд открыл кофейню в лондонской гавани, где моряки обсуждали безопасность судоходства. В 1653 году неаполитанский врач Лоренцо Тонти предложил кардиналу Джулио Мазарини провести «тонтину» — своеобразную лотерею для пополнения обедневшей казны. Суть заключалась в том, что все участники вносили определенный вклад, а затем получали банковские проценты от общей суммы. Раз в семь лет производилась перерегистрация, и доходы умерших перераспределялись между живыми. Долгожители стали богаче, но организаторы получили еще больший доход: подсчитано, что один из «тонтинов» дал им взносов в размере 59 млн франков, а остальным было выплачено свыше 2,2 млн. В итоге «тонтины» " были признаны мошенничеством . Однако именно они стали прообразом компаний по страхованию жизни.
В 1662 году Эдвард Ллойд основал газету Lloyd's News, которая снабжала своих читателей информацией об отправлении и прибытии кораблей во все порты мира. Так появился один из краеугольных камней страхования - информация. В 1666 году также была основана страховая контора Ллойда. Когда туда обратился коммерсант с просьбой застраховать груз, находившийся на судне, страховщики Ллойда оценили риск, принимая во внимание сезон и продолжительность рейса, репутацию перевозчика и торговца, опыт капитана, экипаж, надежность корабля, его тип и вес на грузу. Уже спустя 60 лет, несмотря на конкуренцию, Ллойд контролировал 99% рынка морского страхования.
В 1779 году члены Лондонской ассоциации Ллойда приняли «Подписную форму Ллойда» — форму договора морского страхования, послужившую образцом для создания нормативных актов, регулирующих морские страховые отношения в Германии, Италии, Голландии, Франции и России. В то же время в морском страховании во Франции появляются страховые компании (1686, Париж). Затем страховые компании появились и в других странах: Италии (Генуя - 1741 г.), Дании (1746 г.), Швеции (1750 г.) и др. по уровню и темпам развития морское страхование опередило страхование от пожаров и страхование жизни.
Первое страхование жизни было оформлено в 1574 году. Первая компания по страхованию жизни была основана в 1662 году в Англии.
В России инициатором создания частной страховой компании был председатель госэкономотдела граф Н.С. Мордвинов, заботившийся не о помощи погорельцам, а о том, чтобы русские резиденты страховали имущество за границей, выводя деньги из страна. Подготовка законодательной базы началась в 1825 году, но смерть Александра I и восстание декабристов, отнявшее у Мордвинова много времени на участие в процессе, затормозили этот процесс. Только в 1827 году Николай I подписал указ, в котором говорилось: «Внимание к успешному распространению полезных предприятий, ремесел и торговли, мы признали целесообразным для этой цели разрешить образование в России частной компании для страхования имущества от огня». В результате возникло акционерное общество с длинным названием — Русское пожарное страховое общество, основанное в 1827 году.
«Тот, кто признает преимущества страхования от пожара, но отрицает преимущества страхования жизни, должен помнить, что дом может только сгореть, а человек должен рано или поздно умереть, и что со смертью кормильца для осиротевшей семьи, немалый капитал уходит в землю "Анкор"
Сразу же после Октябрьской революции 1917 г. Советская власть взяла в свои руки некоторые виды страхования, главным образом социального и медицинского, которые до революции осуществлялись через страховые больницы. Так 29 ноября 1917 года Наркомтруд утверждает «Положение о страховом совете» — коллегиальном органе для «ведения всех дел, касающихся страхования рабочих», ставшего прообразом органа страхового регулирования. А 16 декабря 1917 г вышло новое «Положение о страховом присутствии», которым была оформлена децентрализованная (региональная) система страхового надзора за работой рабочих больничных (страховых) фондов.
Попытки обеспечить некоторую преемственность предпринимались, однако, только в тех видах социального страхования, которые хорошо зарекомендовали себя до революции и где значительные средства собирались за счет отчислений пролетарских рабочих. В первые годы Советской власти была предпринята попытка ввести систему бесплатных бытовых услуг и запретить всякую коммерческую деятельность. В этих условиях перестал существовать институт коммерческого страхования. Декретом от 28 ноября 1918 г были ликвидированы все действовавшие в стране страховые общества, 18 ноября 1919 г договоры страхования жизни были аннулированы (без всяких выплат), а 18 октября 1920 г институт страхования полностью закрыт, заменен по безвозмездной помощи населению в чрезвычайных ситуациях. Однако из-за нехватки ресурсов и жестокости гражданской войны эта схема помощи нуждающимся осталась на бумаге.
В 1925 году государственная страховая деятельность осуществлялась на основе общесоюзного законодательства, изданных в его развитие законов союзных республик, а также общих правил страхования и тарифов. Помимо государственного страхования Советского Союза, кооперативные организации имели право заниматься страхованием, им разрешалось организовывать взаимное страхование собственного имущества вместо обязательного государственного страхования при условии контроля и надзора Главного управления государственной Страхование и перестрахование от последних в определенной пропорции их риска. Кроме того, Наркому путей сообщения разрешалось страховать пассажирский багаж с взиманием специальных страховых взносов с объявленной ценности, а Наркомату почт и телеграфов — почты.
Страхование жизни во всем мире считается наиболее эффективным инструментом решения социальных проблем и является средством объединения стратегических сбережений граждан. В развитых странах около 90% населения имеют страхование жизни.