На слухах о грядущем прекращении действия программы субсидирования ипотечных ставок со стороны государства, то есть того, что принято называть льготной ипотекой, потенциальные заемщики снова оживились. Но каковы шансы, что банк вам не откажет? И как их улучшить, желательно, побыстрее?
Желающих прыгнуть в последний вагон уходящего ипотечного поезда (хотя вообще-то совсем не факт, что он действительно уйдет), по всей видимости, будет немало. А для первичного рынка сейчас именно жилищные займы являются основным двигателем продаж, поскольку доля ипотечных сделок, по данным самих застройщиков, ещё в октябре перевалила за 90%. Так что девелоперы будут только рады помочь потенциальным покупателям. Но что же банки? Ведь деньгами в данном случае рисковать будут именно они.
У них положение двойственное. С одной стороны, нарастить ипотечный портфель они не против, особенно если льготная ипотека действительно прекратит свое существование. С другой – слишком много рисков прибавилось в 2022 году. И количество отказов нынешней осенью увеличилось. Хотя это совершенно не повод отказываться от подачи заявки в банк, ведь свои шансы можно увеличить, приложив дополнительные усилия. Описываем, каким образом.
Оформить кредит на жену
С началом частичной мобилизации банки стали настороженно относится к выдаче кредитов мужчинам, особенно в возрасте до 35 лет – доля отказов возросла. В случае, если вы попадаете в «зону риска» и женаты, лучше основным заемщиком указать супругу. По закону, муж все равно автоматически становится созаемщиком, однако документы тщательнее будут проверять у основного. Разумеется, для этого уровень дохода жены должен соответствовать требованиям банка.
При этом использовать материнский капитал и прочие положенные «семейные» субсидии можно в качестве первоначального взноса. Но лучше приберечь его, предъявив в банке, и указав, что он пойдет на погашение процентов в случае необходимости. Это банкирам должно понравиться.
Собрать побольше справок и документов
Если раньше многие заемщики, решив, что уровня их дохода на основной работе и так хватит для одобрения заявки, пренебрегали подтверждением дополнительного дохода. Действительно: если есть справка о зарплате в 120 тыс. рублей в месяц, зачем собирать другие – тысяч на 20-30? На самом деле, они очень даже пригодятся: чем больше у вас источников дохода, тем больше вы вырастете в глазах банка как надежный заемщик. Пусть даже они нерегулярные: главное, чтобы их источник можно было доказать документально.
Максимально увеличить первоначальный взнос
Минимальный порог для ипотеки – это 15% от общей стоимости выбранного объекта недвижимости. Но лучше будет увеличить его до 20-25% - это докажет банку, что вы способны откладывать большие суммы и, значит, надежны. Конечно, скажете вы – легко говорить – ведь это дополнительный миллион-два, а где их взять? Здесь можно посоветовать разве что взять взаймы по-максимуму у друзей и родственников – в кредитной истории это никак не отразится.
Взять потребкредит и сразу отдать
Если кредитная история у вас небогатая – это не значит, что банк вам непременно откажет. Но вистов в его глазах точно не прибавит: о том, надежный ли вы заемщик попросту не по чему судить. А потому единственный совет здесь – каким-то образом создать себе кредитную историю. Только ни в коем случае не бегите за микрозаймом: в банке могут подумать, что у вас возникли финансовые проблемы, раз вы решились одолжить деньги под сверхвысокий процент. А вот потребительский кредит – другое дело. Правда, сейчас банки выдают такие необеспеченные займы с большой неохотой, так что придется побегать. Отдав такой кредит за месяц-два, можете обращаться за ипотекой. Хотя стопроцентной гарантии и этот метод, разумеется, не даст.
Позвать как можно больше созаемщиков
Родители с «белой» зарплатой, пусть даже относительно небольшой, в качестве созаемщиков резко повысят ваши шансы на одобрение ипотеки. Да и вообще подойдут любые обеспеченные родственники. Правда, созаемщиков не может быть больше четырех. Тут самое трудное – уговорить их принять на себя риски, ведь в случае чего выплачивать задолженность придется им. И ни в коем случае не экономьте на страховке жизни и трудоспособности – никто не знает, что может случиться завтра.
Добавим, что в компании «Ленстройтрест» доступны сразу несколько ипотечных программ при покупке квартир в кварталах «Янила» (в Янино), «Юттери» (Колпинский район), «IQГатчина» и «ОКЛА» (Приморский район). Это, в частности, льготная ипотека с госсубсидированием (от 5,8% годовых на весь период), семейная ипотека (от 4,8% годовых), а также займ под 0,1% годовых в рамках совместной программы с банком-партнером.