У меня есть традиция: каждый год я кладу одну и ту же сумму на банковский вклад. Наличие такой финансовой подушки даёт мне приятное чувство безопасности: если что-то случится, я смогу забрать эти деньги.
Однако, придя в банк в очередной раз, я не смогла переоформить вложение. Рассказываю, в чём было дело.
Вклад всему голова
Я хожу в банк в августе, это мой финансовый Новый год. Во время прошлогоднего визита менеджер грустно на меня посмотрел и спросил, почему я держу деньги на таких невыгодных условиях. После этого он предложил вариант, дающий на 3 процентных пункта больше. Дальше он стал объяснять какие-то нюансы, упоминал что-то про страхование, но я быстро потеряла нить разговора. Я уточнила, есть ли риски, но сотрудник заверил меня, что рисков – ноль. Этого мне было достаточно, и я согласилась на его предложение.
Позже оказалось, что каждый квартал я должна вносить на вклад некоторую сумму. Но даже это новшество меня не насторожило.
Когда год спустя я пришла перевкладывать деньги, оказалось, что без потерь забрать их не получится. Сама того не ведая, я оформила продукт «1+1». То есть 50% моих денег отправились на вклад, а 50% – это страховка, накопительное страхование жизни (НСЖ). Я получила вклад со встроенным продуктом, причем оформленный на целых 5 лет! Это классический банковский «развод», именуемый мисселингом – когда под видом одного предлагают совсем другое.
Что такое НСЖ
Накопительное страхование жизни – это не альтернатива классическому вкладу, условия тут совсем иные. Это в первую очередь страхование жизни и здоровья, и лишь потом – способ заработать на процентах. Обычно накопительное страхование жизни оформляют, чтобы накопить крупную сумму и при этом иметь страховку.
В чем разница с депозитом? Во-первых, на НСЖ необходимо вносить регулярные платежи, которые нельзя пропускать. Иначе – штраф. Во-вторых, если с депозита можно досрочно снять деньги, лишившись лишь части накопленных процентов, то при оформлении такой страховки получить вложенные средства удастся только в конце срока. За досрочное снятие придётся поплатиться существенной долей внесённых средств – после первого года я бы фактически ничего не получила. Но сумма, которую можно забрать, увеличивается пропорционально времени, которое действует договор. И ладно мой договор на 5 лет, потерпеть можно, но бывают НСЖ даже на 30 лет...
Кстати, договор на НСЖ подписывают не с банком, а с партнерской страховой компанией. И вложенные средства не страхуются, в отличие от банковских вкладов до 1,4 млн руб. Так что, если страховая разорится, с деньгами можно прощаться: за счет средств системы страхования вкладов их не покроют.
Конечно, не всё так безнадёжно, есть у этого инструмента и плюсы. Например, если произойдёт страховой случай – я серьёзно заболею или на голову мне упадёт шальной кирпич – я или мои наследники получат страховку и накопленный инвестиционный доход.
Накопленные за время действия полиса взносы не облагаются налогами. А ещё те, кто платят НДФЛ, могут получить 13% налоговый вычет – максимум 15,6 тыс. рублей в год. Это, конечно, не та сумма, на которую я рассчитывала, но лучше, чем ничего.
Свои деньги я не увижу ещё 4 года. Надеюсь, раньше они мне срочно не потребуются. Зато я получила ценный опыт. Теперь я точно знаю, что, когда предлагают ставку, отличающуюся от среднебанковской, необходимо разузнать все условия и тщательно изучить договор.