В любой момент нашей жизни может возникнуть потребность в большой сумме денег: сломалась машина, нужно оплатить лечение, по работе требуется техника получше или подвернулась удачная возможность купить жилье побольше. Во всех этих случаях деньги нужны срочно, и проще всего их занять у банка – взять кредит, оплатить нужную покупку, а затем постепенно возвращать задолженность ежемесячными платежами.
Но при этом нужно понимать, что обычный потребительский кредит имеет ограничения по своим параметрам. Как правило, выдают сумму не более нескольких миллионов рублей на небольшой срок до 3-5 лет, и процентная ставка при этом может быть достаточно высокой, до 23-25% годовых, плюс часто навязывают личную страховку, а это еще дополнительные расходы.
Получается следующая картина: банк выдает крупную сумму в несколько миллионов под высокий процент и на маленький срок, соответственно, ежемесячные платежи будут очень высокими, а переплата огромная.
При этом сумма кредита будет напрямую зависеть от платежеспособности заемщика – если доход небольшой, то вряд ли получится оформить более 500-700 тысяч на личные нужды.
Выходом в этой ситуации может стать залоговый кредит, который выдается под определенное обеспечение.
В его качестве может выступать:
- Объект недвижимости;
- Земельный участок;
- Коммерческая недвижимость;
- Ценные бумаги;
- Движимое имущество и т.д.
То есть все, что имеет большую ценность и может быть легко реализовано на рынке, принимается в качестве залога. И заемщик получает массу преимуществ – больше сумму, длиннее срок возврата, ниже процентная ставка и т.д.
Чем отличается залоговый кредит от обычного:
- Залоговый кредит выдается только при наличии имущества, которое переходит в залог банку. Обычный кредит можно получить без обеспечения.
- По залоговому кредиту сумма гораздо выше, если речь идет о недвижимости, то получить можно до 80% от её оценочной стоимости, если речь об автомобиле – до 60% от оценочной стоимости. По обычному кредиту сумму рассчитывает исходя из платежеспособности заемщика.
- Процентные ставки по залоговым кредитам ниже, потому что у банка есть дополнительные гарантии возврата долга.
- Вероятность одобрения по кредиту с залогом выше, чем по обычному кредиту.
Получается, что залоговый кредит может быть выдан на гораздо более привлекательных условиях.
Но везде есть недостатки, о которых далее.
Плюсы и минусы залогового кредита.
Когда заемщик изучает банковские предложения, он может увидеть в описании, что залоговые кредиты гораздо выгоднее, чем стандартные программы без залога.
Действительно, здесь есть масса преимуществ:
- Крупная сумма, рассчитываемая на основании рыночной стоимости залога;
- Продленные сроки возврата, которые могут быть приближены к ипотечным;
- Сниженные процентные ставки;
- Гибкие условия кредитования;
- Более высокая вероятность одобрения и т.д.
Но если бы все было так хорошо, то заемщики оформляли бы только залоговые кредиты, но у них не так уж и много сторонников.
А все потому, что недостатки у данного варианта тоже имеются:
- Сделки проводятся долго, за один день точно все сделать не получится. Придется собрать большой пакет документов, потому как оценивает банк не только самого заемщика, но и его обеспечение;
- Не все объекты движимого и недвижимого имущества могут быть приняты. У каждого банка свои требования, и если предлагаемое имущество им не соответствует, то для кредита его использовать нельзя;
- Чтобы банк определил сумму кредита, которую он может вам выдать, ему нужно узнать оценочную стоимость вашего имущества. Соответственно, заемщику придется потратиться на проведение оценки;
- Некоторые банки сами оформляют залог, а некоторые отправляют заемщика самостоятельно проводить все формальности;
- Имущество придется застраховать, а это снова дополнительные расходы, причем страховку надо продлевать каждый год, пока действует кредитный договор.
Самый главный минус заключается в том, что имущество будет находиться в залоге у банка, а значит, собственник не сможет с ним ничего сделать до окончания срока кредита – ни продать, ни обменять, ни подарить, все только с согласия банка. И если заемщик не будет добросовестно исполнять свои обязательства, то банк через суд может забрать имущество в счет уплаты долга.
Стоит ли брать кредит под залог, и что для этого понадобится?
Однозначно ответить на вопрос нельзя. Здесь надо оценивать каждую ситуацию отдельно, взвешивать все за и против, желательно консультироваться у кредитного специалиста.
Когда действительно стоит обратиться к такому кредиту:
- Если нужно в быстрые сроки получить большую сумму денег;
- Если нужен крупный кредит, а у вас небольшая официальная заработная плата;
- Если вам нужен максимально большой срок для выплат.
Чаще всего оформлять кредит под залог имущества советуют тем заемщикам, у которых испорчена кредитная история. Если у них ранее были просрочки, то по заявке на обычный кредит могут отказать, а вот при наличии обеспечения шансы на одобрение вырастут.
Когда не стоит брать залоговый кредит:
- Если у вас нет стабильного дохода;
- Если вы не готовы оформлять большой пакет документов, платить оценщикам и страховщикам;
- Если вы планировали в ближайшее время распорядиться своим имуществом, например, продать старую квартиру и купить побольше.
В любом случае нужно трезво оценивать свои возможности, и рассчитать, сможете ли вы гарантированно без просрочек погашать задолженность. Ведь в противном случае есть большая вероятность остаться без имущества вовсе.
