У каждого банка своя политика, согласно которой определяется возможность выдачи того или иного кредита, в том числе и карты. При этом кредитку получить проще всего. Ниже рассмотрим, при каком рейтинге кредитную карту не дадут.
Часто ее рекомендуют пробовать получить при не очень хорошей кредитной истории и довольно низком кредитном рейтинге, если человек ни в какую не хочет обращаться в другие финансовые организации вроде МФО.
Также пользоваться карточкой советуют, когда есть необходимость в исправлении своей КИ и поднятии КР. Дальнейшие своевременные выплаты могут помочь исправить ситуацию.
Стоит отметить, что получить кредитку можно даже и при некоторых проблемах с выплатами в прошлом. Но при этом во всех банках требуют обязательное официальное трудоустройство со стажем на текущем месте не менее 3-6 месяцев.
Так что, даже если ваш КР уже позволяет получить одобрение по кредитной карточке, но вы нигде не работаете, то ничего не выйдет. Несмотря на то, что справки о доходах предоставлять не нужно, кредиторы все равно проверяют эту информацию по своим каналам.
Итак, одна из главных причин отказа в предоставлении кредитки не только низкий КР, но и отсутствие официального трудоустройства.
При каком рейтинге откажут в предоставлении кредитной карты?
Основной показатель, на который смотрят банки во время принятия решения о выдаче заемных средств, это кредитная история. Если она сильно плохая или же в ней отмечается несколько серьезных просрочек, то откажут. Заемщику придется либо пользоваться микрозаймами, либо ждать 7 лет, пока КИ очистится.
Второй параметр, по которому определяют возможности выдачи средств, это кредитный рейтинг. Он не является тем же самым, что и КИ, а просто дополняет ее. Полезен как для кредиторов, так и для самих заемщиков, которые хотят определить, на какие кредиты и в каких организациях могут рассчитывать. Рейтинг (называется также скориновым баллом) выражается в баллах - от 0 до 1000, определяется в БКИ.
Так, если КР ниже 400, то можно даже не надеяться на одобрение в банках. Финансовую помощь могут оказать только микрофинансовые организации. При таком рейтинге кредитную карту, скорее всего не дадут.
Если КР выше, то уже можно рассчитывать на одобрение небольшого лимита на кредитной карте - до 50 тысяч. Хотя вероятность на одобрение в банке все еще мала.
Выше шансы у тех, кто имеет хотя бы 600 баллов. При успешном пользовании кредиткой лимит со временем поднимут. А при скоринге в 800-1000 заемщика с радостью примут везде.
Куда можно обратиться, чтобы взять кредитку при низком КР?
Если ваш рейтинг хотя бы от 400-500 баллов и выше, вы официально работаете и устраиваете банк по основным требованиям, то вы можете пробовать оформить кредитку. Но, как мы и говорили выше, рассчитывать на большой лимит сразу не стоит.
При этом, чем выше КР, тем легче получить одобрение и более высокую сумму на карту.
В первую очередь заявки подать стоит сюда (чаще всего одобряют):
- СберКарта от Сбера - со ставкой в 9,8% в категориях "Здоровье" и "СберМегаМаркет", 3-5 категориями кэшбэка.
- Тинькофф Платинум - лидер по своей лояльности
- Газпромбанк - 180 дней без % - с большим беспроцентным периодом на покупки
- Альфа-банк - 365 дней - льготный период и на операции с картой, и на снятие наличности
- Халва - Совкомбанк - для выгодных покупок в рассрочку (до 12-18 месяцев)
- МТС Кэшбэк - повышенный кэшбэк (для любителей платить картой и шопиться).
Лучше отправлять сразу несколько заявок в разные организации. Достаточно 3-4. Это необходимо сделать одновременно, чтобы решение одного кредитора не повлияло на ответ другого.
Если же ваш КР ниже 400-450, то взять кредитную карту будет проблематично. Несмотря на то, что остальные параметры при этом будут положительные (зарплата, уровень закредитованности, количество иждивенцев, расходы и т.д.).
В этом случае вам могут помочь МФО:
Такие компании одобряют даже при очень низком кредитном рейтинге, когда все банки относят заемщика к числу пропащих. Вопрос официального трудоустройства тут не важен, нужен просто любой доход, который позволит без проблем погашать будущую задолженность (к примеру, деньги от фриланса или же алименты/стипендия/пособия/пенсия).
Иные причины, по которым не удается получить кредитную карту
Плохая кредитная история
Она взаимосвязана с КР, но выступает главной при принятии решения о выдаче заемных средств. В ней отмечают все кредиты и займы, которые были когда-либо взяты, а также все платежи (своевременно внесенные или с просрочками).
КИ портится из-за просрочек, слишком частых запросов досье из БКИ (например, когда человек делает сразу чересчур много запросов)., чрезмерной закредитованности. Вместе с порчей истории снижается и кредитный рейтинг. Он не может быть высоким, если КИ слишком плохая.
Так что, если КИ негативная, КР низкий, то в предоставлении кредитной карты откажут. В этом случае на помощь придут МФО. Они не только выдадут срочный микрозайм (причем онлайн без посещения офиса в любое время суток), но и дадут возможность исправить свое положение.
При помощи своевременного погашения займов от микрофинансовых компаний можно улучшить КИ и повысить кредитный рейтинг. На сегодня именно такой способ исправления репутации заемщика признан самым эффективным и реальным.
Кстати, КИ может стать плохой совсем не по вине самого человека. Причиной может быть сбой в системе, невнимательность специалиста кредитного учреждения, отправлявшего отчет в БКИ. В этом случае достаточно обратиться в банк, допустивший ошибку, и потребовать ее исправления. Также можно обратиться и в БКИ, в котором хранятся неверные данные. Скорее всего, понадобятся документы, подтверждающие своевременную оплату.
Высокая закредитованность
Она приводит к низкой платежеспособности. Считается - если человек уже платит 40-50% от своего дохода по кредитам, то новый кредит его не получить. Если только займ на небольшую сумму.
Сильная закредитованность, которая не даст возможность рассчитаться даже по небольшому займу, может привести и к отказу в микрофинансовых компаниях.
Стоит понимать, что банки учитывают только официальную зарплату. В то же время, МФО рассматривает также и иные доходы. К примеру, деньги от сдачи в аренду имущества или от пассажирских перевозок при самозанятости могут серьезно увеличить платежеспособность. Все эти доходы учтет скоринг (робот), который рассматривает заявку. Автоматические системы одобрения настроены практически во всех популярных микрофинансовых организациях.
Для повышения шансов на одобрение в банках и МФО можно:
- погасить часть долгов,
- увеличить свою официальную часть зарплаты (если это возможно),
- также по возможности перевести часть серого дохода в белый.
Недостоверные данные в анкете
К ним относятся не только ложные сведения (к примеру, выдуманная работа, завышенные цифры зарплаты, неверная должность, сокрытие задолженностей перед другими кредиторами или количество иждивенцев и т.д.), но также и различные ошибки и опечатки по невнимательности.
Одна неправильная цифра в номере паспорта, дате рождения или контактах может привести к отказу. Автоматизированные системы проверки при обнаружении несоответствий отказывают. Поэтому тут достаточно оформить заявку в другую компанию, на этот раз все тщательно перепроверив.
Маленькая заработная плата
Уровень платежеспособности клиента, с которым предстоит сотрудничать на долгосрочной основе (по картам срок до 3 лет и более), имеет важное значение. Оценивают соотношение доходов и расходов.
Заемщика относят к разряду платежеспособных, если после уплаты всех обязательных платежей по кредитам, налогам, коммунальным и т.д. у него остается хотя бы более 50% доходов. Смотрят и на количество иждивенцев (детей до 18 лет), на которых уходит значительная часть доходов. Банки учитывают официальные цифры заработной платы, а МФО вообще все деньги, которые поступают в ежемесячный бюджет человека.
Если у клиента все в порядке с кредитной историей и КР достаточно высокий, но при этом он получает совсем мизерную зарплату, то ему либо откажут, либо одобрят минимальную сумму по кредитной карте. В некоторых банках сразу указывают нужный для получения того или иного вида кредита доход.
Среди же основных причин - отсутствие официальной работы и плохая КИ и низкий кредитный рейтинг.
Краткие выводы
Кредитную карту не дадут при рейтинге в 400 баллов и менее. Пробовать получить финансы в долг придется в МФО. Если КР выше, то могут выдать положительный ответ при условии наличия остальных положительных факторов.
Отказать в кредитке могут не только из-за низкого кредитного рейтинга и плохой КИ, но также из-за отсутствия официального трудоустройства, высокой степени закредитованности, недостоверных данных в анкете. Ошибки в анкете также могут привести к отрицательному ответу от кредитора.
Если вы хотите наверняка получить быструю финансовую помощь, но боитесь очередного отказа из-за КР, то вам нужно рассматривать займы от МФО. В самых популярных и надежных из них в первый раз могут выдать до 30 тысяч вообще под нулевую ставку, что означает полное отсутствие переплаты.