Просроченные платежи по кредитным обязательствам перед банком – один из худших факторов, влияющих на состояние кредитной истории. При этом «попасть» на просрочку может даже самый ответственный клиент.
Вместо пролога
Жили-были в стране финансов и кредитов Хорошая кредитная история и Плохая кредитная история. И были у каждой из них верные спутники. Хорошую всегда сопровождали высокий индивидуальный рейтинг, вовремя закрытые кредиты, в срок внесенные ежемесячные платежи. Вместе они несли радость своим обладателям.
Своих товарищей имела и Плохая кредитная история. Рука об руку с ней шли просрочки – большие и маленькие, оставленные без внимания кредиты (невыплаченные в срок или с текущей просроченной задолженностью), повышенная закредитованность и большая финансовая нагрузка. Самыми влиятельными из этой компании были просрочки, особенно те, что побольше да покрупнее. В чем же их сила?
Досье на просрочки
Факт 1. Сразу дают о себе знать. Скрыть просрочку от банка не получится. Невыплата или опоздание платежа тут же фиксируются в кредитной истории. Сведения из банка попадают в бюро кредитных историй, а после становятся доступными кредитным организациям, которые делают запрос в бюро.
Факт 2. Как и вся информация из кредитной истории, сведения о просрочках хранятся в бюро кредитных историй. Поэтому узнать о наличии просрочек поможет проверка кредитной истории. Делать это необходимо регулярно, при чем дважды в год проверить кредитную историю можно совершенно бесплатно.
Факт 3. Степень «страшности» и могущества зависит от длительности самой просрочки. Просроченный платеж наступает в случае, если деньги задержались даже на пару часов. Чем дольше просрочка, тем она весомее для кредитной истории, точнее тем больше она ее портит. Самой критичной является просрочка более 90 дней, при наличии хотя бы одной такой просрочки в течение нескольких лет, получить кредит становится проблематично. Но, даже просрочка длинною в 30 дней может стать причиной отказа в кредите.
Факт 4. Просрочки многолики, так как существует несколько факторов х возникновения. От банальной забывчивости (в какую дату нужно внести платеж) до форс-мажора (нет физической возможности оплатить – оказался на больничной койке, сложные финансовые обстоятельства и т.п.). По характеру допущения просрочки можно разделить на редкие (1-3 просроченных платежа), систематические (4-10 просроченных платежей) и постоянные (>10 просроченных платежей). Важно отметить. Что одна просрочка длинною в 90 дней - это на минуточку уже 3 просроченных платежа по графику выплаты кредита.
Факт 5. Вредное воздействие. Любая просрочка платежа портит кредитную историю. Однако как к ним относиться зависит от банка: одни закрывают глаза на единичные оплошности, другие относятся скрупулезно. Но в целом единичные просрочки сроком до трех или даже пяти дней на кредитную историю большого влияния не оказывают. Но никто не оставит без внимания частые неуплаты или длительные задержки. Ведь это один из признаков неблагонадежности клиента и его плохой кредитной истории.
Факт 6. Предполагает наказание. Просроченный платеж не только влияет на кредитную историю, но и влечет за собой иные санкции – пени и штраф, предусмотренные кредитным договором.
Факт 7. Если долг закрыт, факт просрочки останется. «Перекрыть» имеющиеся негативные факторы можно, надо продолжать выплачивать новые и имеющиеся кредиты вовремя и без задержек платежей. Тогда «положительные» факторы улучшат состояние кредитной истории.
Факт 8. Без повода не появятся. Избежать просрочки платежа возможно в том случае, если не дожидаться указанного в кредитном договоре срока, а внести средства на 3-4 дня раньше. Тогда возможная техническая накладка или форс-мажор не помешает средствам попасть к кредитору вовремя.
Факт 9. Просрочки могут стать причиной судебных разбирательств и не только. Если заемщик в один прекрасный день решает не платить по долгам банку, то уже появляется просрочка, которая называется текущей просроченной задолженностью. Такой кредит рано или поздно продается коллектору, списывается с баланса или взыскивается с заемщика в судебном порядке. В любом случае информация о неуплате кредита кредитору остается в кредитной истории.
Вместо эпилога
Просрочки – один из ключевых персонажей в финансовой истории и носит явно негативный характер. Однако, как принято в сказках, не бывает сто процентов отрицательных персонажей. Вот и имея в своей кредитной истории просрочку, не стоит отчаиваться – победить «зло» всегда можно с помощью добра, вовремя сменив репутацию и имидж от неплательщика к ответственному заемщику.