Вопрос списания долгов при наличии ипотеки сейчас является особенно острым и актуальным. К нам часто обращаются клиенты с просьбой списать кредиты и долги, а ипотеку оставить. Мы честно говорим клиентам, что это невозможно и вот почему.
Давайте разберемся, что вообще такое ипотека.
Ипотека - это залог недвижимого имущества (квартиры, земельного участка, дачи и т.п.).
Банк дает вам деньги и на случай невозврата кредита берет в обеспечение ваше имущество. Ипотекой признается не только покупка нового жилья под залог, но и предоставление уже имеющегося в собственности жилья или иного имущества в обеспечение банку.
Если вы выходите на просрочку и в течение определенного времени не гасите ипотеку, банк обратится в суд, взыщет долг и продаст залог на торгах.
Таким образом, до момента погашения ипотеки в полном объеме:
- Вы не вправе распоряжаться (продать, подарить и т.п.) своим имуществом без согласия банка;
- Вы не вправе (если, конечно, не хотите остаться без имущества) пропускать платежи по ипотеке.
Что же происходит, когда вы выходите в банкротство?
Вы публично заявляете, что больше не можете платить кредиты и у вас нет имущества, за счет продажи которого, эти долги могут быть закрыты.
Это сигнал для банков и других кредиторов вступить в процесс.
Весь доход должника в процедуре банкротства учитывается финансовым управляющим, который в конце процедуры производит последние расчеты с кредиторами. Все счета, в том числе ипотечные, будут арестованы.
Кредиторы имеют равные права на удовлетворение своих требований в процедуре банкротства. Никто не вправе получить больше, чем ему положено.
В банкротстве ваш ипотечный кредитор вправе получить 80% от продажи залога, остальные 20% идут на гашение расходов и остальным кредиторам (если что-то останется).
Следовательно, все кредиторы будут заинтересованы в продаже вашего залогового имущества. И банк, в котором у вас ипотека, сам выйдет в суд, так как вы признали себя финансово несостоятельным и банку нужно устранить возможные для него финансовые риски.
Следовательно, если вам нужно ипотечное имущество и вы не хотите его потерять, всегда лучше получить консультацию специалиста прежде, чем предпринимать какие-либо шаги.
Второй вопрос, который также часто задают нам наши клиенты: “А что будет в процедуре банкротства с ипотекой, если она оформлена на небанкротящегося супруга?”
Отвечаем:
Если ипотека оформлена в браке, вас ждут те же самые последствия, которые мы описали выше. Если ипотека оформлена до брака, реализация вам не грозит.