Вы удивитесь, но у меня есть диплом юриста. И в трудовой книжке две записи о работе в сфере юриспруденции. Да, когда-то меня очень влекло все, что связано с законом и порядком. Однако я быстро поняла, что вся та романтика, которой были окутаны сериалы «Секретные материалы» и «Каменская», далека от действительности.
В реальности все гораздо скучнее и циничнее.
Мои юридические поползновения были давно, и с тех пор законодательство сильно изменилось. Поэтому если у меня возникнет какой-то вопрос, то я сама обращусь к специалисту.
Единственное, что я вынесла из своего юридического опыта, так это привычку внимательно читать любой договор. И вообще все, что я подписываю.
Читать. Договор.
Казалось бы, ну что тут такого? Прочел, и все. Но люди в большинстве своем этих договоров боятся и вообще не читают. Хочется же, чтобы кто-то просто так все на словах и пританцовывая объяснил. Ибо вникать лень и некогда. И вообще, все эти бумажки — страшно, скучно, сложно и вызывает зевоту. Ничего непонятно, но дураком при этом выглядеть не хочется.
Но ведь может быть так, что вам сказали одно, а подписали вы совсем другое. Поэтому будьте бдительны — читать то, что подписываешь, очень важно.
Банки
Я понимаю, что договоры длинные и написаны ужасным, непонятным языком, но читать их надо. Особенно договоры с банковскими организациями.
Банки могут утаивать важную информацию. Например, об ограничениях и рисках. Также они могут вводить клиентов в заблуждение по поводу возможного дохода и гарантий. Могут выдавать один финансовый продукт за другой, более надежный. Например, инвестиционный продукт за вклад. А это разные вещи.
Чаще всего это происходит во время общения клиента с менеджером. Потом человеку очень трудно доказать, что его ввели в заблуждение — ведь под договором, где все эти условия прописаны, стоит его подпись.
Правила
Расскажу вам, как себя вести при заключении договора. Есть несколько простых правил, которые помогут вам обезопасить себя.
Здоровый скептицизм еще никому не повредил
Включайте скептика, если условия выглядят слишком привлекательно. Либо вам настойчиво предлагают какой-то продукт. Это может быть неспроста. Сравните слова менеджера с условиями договора. Не стесняйтесь и просите показать, где закреплены те гарантии, о которых он говорит.
Если кажется, уточните
Задача юридического языка — избежать неоднозначных формулировок. Но если вам кажется, что какие-то пункты договора можно толковать по-разному или что в них написана какая-то бессмыслица — уточняйте. Не торопитесь. Подписывайте только тогда, когда вам понятно абсолютно все.
Да, возможно, менеджер будет злиться и нервничать от вашей дотошности, но лучше пусть он напрягается, чем вы потом потеряете деньги и будете злиться на свою беспечность.
Электронное приложение — это не понарошку
Некоторые люди считают, что раз они ничего не подписывают, пользуясь мобильным приложением, то это все не считается и как бы не существует. Однако если вы что-то заказываете в приложении банка или совершаете операцию, то это тоже договор, только вы его подписываете своей электронной подписью.
Обычно подписью считается ввод кода из смс-уведомления, полученного от банка. А договор, который вы подписываете этим кодом, можно увидеть, перейдя по ссылке или запросив его.
Упоминания других документов
Договор может содержать отсылки к другим документам. Например, к документу, который устанавливает тарифы за переводы, обслуживание карт и так далее. Попросите менеджера найти интересующие вас пункты в этих «смежных» документах, чтобы точно знать и подготовиться ко всему.
Не стоит спешить и суетиться
Если вам сложно, непонятно и вы устали, не торопитесь. Возьмите паузу. Сравните предложения, посоветуйтесь с близкими. По закону при заключении кредитного договора у вас есть 5 дней со дня получения индивидуальных условий договора, чтобы все взвесить и обдумать. Условия никуда не денутся. Закон защищает нас от необдуманных и скоропалительных действий. Так пользуйтесь этим.
Короткий номер
По типовым вопросам можно проконсультироваться со специалистами Банка России по телефону (короткий номер 300) или в чате мобильного приложения «ЦБ онлайн».
Заключение договора
Теперь хочется рассказать, на что обратить внимание в самом документе, когда вы подписываете договор.
Стороны договора — это те, кто заключает договор
Проверьте, с кем именно вы заключаете договор — с самим банком или с неизвестной компанией. Часто банки продают не только свои финансовые продукты (вклады, кредиты, карты), но и продукты и услуги партнеров. Чтобы проверить организацию, просто введите ее название в поисковике, найдите отзывы и информацию о компании. Изучите хотя бы это.
Дополнительные платные услуги
Проверьте, упомянуты ли в договоре дополнительные платные услуги (кредитная карта, смс-информирование, добровольное страхование жизни и здоровья, услуги нотариуса и так далее). Соглашайтесь на них, только если они вам реально нужны.
Лучше всего от неявных платных опций защищены заемщики: в кредитных договорах банкам запрещено проставлять отметки о согласии на дополнительные услуги. Если заемщик все-таки на них согласился, то вправе в течение 14 дней подать заявление на отказ от дополнительных услуг (любых) и потребовать вернуть за них деньги.
Кредитные договоры требуют еще большей внимательности
В кредитном договоре ключевой показатель — полная стоимость кредита. Она должна учитывать не только проценты, но и все прочие платежи. Включая страховку по кредиту и другие дополнительные услуги.
Полная стоимость кредита указывается на первой странице договора в рамке заметным шрифтом. Если вы не видите эту сумму, попросите ее показать, потому что именно ее вы будете выплачивать. Это мега важно.
Страховка выплачивается не всегда
В страховке к кредиту есть перечень случаев, когда страховка не выплачивается. Важно изучить этот перечень, чтобы потом не кусать локти.
Храните деньги в сберегательной кассе
Случается, что банк рекламирует привлекательную ставку по вкладу, но на деле ее можно получить только при ряде условий — например, ставка действует только первый месяц или для ее получения надо понести дополнительные расходы.
Все это привело к тому, что с 1 октября 2022 года у банков появились дополнительные обязанности. Теперь банки должны размещать таблицу с условиями по вкладу на первой странице договора или на странице вклада в мобильном приложении. Это здорово помогает сориентироваться в договоре.
Также в рамке на первой странице договора вклада указывается минимальная гарантированная ставка — это то, что клиент точно получит, вне зависимости от каких-либо условий. Конечно, если не будет снимать деньги до конца срока вклада.
Дебетовая карта, самая обычная банковская карта
Главные условия дебетовых карт Банк России также рекомендует банкам раскрывать в стандартной таблице. В ней указываются стоимость обслуживания карты, перевыпуска и уведомлений, комиссии за переводы и снятие наличных и так далее.
Выбирая дебетовую карту, важно проверить, за какие услуги и покупки будут возвращать кешбэк. Банки зачастую делают акцент на размере кешбэка, а информацию об ограничениях раскрывают мелким шрифтом.
Например, процент кешбэка может быть очень привлекательным, но максимальная сумма кешбэка за месяц ограничена, либо кешбэк может начисляться только за определенные виды покупок.
Это бывает обидненько. Хотя в целом кешбэк — это, наверное, самая приятная часть во всех этих финансовых делах.
Благодарю за то, что дочитали до конца. Надеюсь, моя статья была для вас полезной и интересной. Желаю вам жить в гармонии с собой, со своими деньгами и миром вокруг.
