Россияне перестали платить почти по 7 млн займов, выданных микрофинансовыми организациями. Уровень просрочки свыше 90 дней в портфелях МФО в октябре 2022 года достиг 43,1% - максимума со времен пандемийного кризиса. Эта «картина маслом» от Национального бюро кредитных историй списана, как говорится, с натуры. В безрадостной российской действительности немало парадоксов, не имеющих внятных толкований. Точнее, их намного легче объяснить с метафизической, вневременной точки зрения, нежели с позиции текущего момента.
Вот вопрос: почему ситуация с проблемными долгами по микрокредитам за последние пару лет стала только хуже? Ведь государство — в лице Центробанка и парламентариев — что есть мочи пытается защитить население (в основной своей массе финансово неграмотное) от заведомо кабальных условий, скрытых за сложными формулировками в текстах договоров. Так, 4 марта 2022 года Госдума приняла закон о микрозаймах, согласно которому максимальная дневная процентная ставка не может превышать 0,8%. Тогда как раньше она в среднем составляла 2-3% в день. Согласно документу, понижена и предельная годовая ставка — с 365% до 292%. Ко всему прочему, ни одна МФО не вправе заниматься кредитованием, если она не включена в государственный реестр Банка России.
Ужесточать регулирование в этом секторе, который всегда считался проблемным, ЦБ начал как минимум в 2018 году. А с 1 января 2020-го вступили в силу ограничения предельной задолженности физлиц по краткосрочным (до года) займам: начисленные проценты, штрафы, пени, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, не могут превышать сам долг более чем в 1,5 раза. Упор был сделан на ситуации с наиболее доходными для МФО займами «до зарплаты»: речь о суммах до 45 тысяч рублей, которые выдавались гражданам на срок до двух месяцев. Именно по ним возникал самый серьезный процент невозврата.
Но доля просрочки, не смотря ни на что, продолжает расти ударными темпами- еще немного, и дойдет до половины всех микрозаймов. В этом живущем своей внутренней жизнью «королевстве» как встарь многое неладно, а если что-то меняется, то только к худшему. По оценкам ЦБ, 41,3% займов, выданных во втором квартале, пришлись на клиентов, которые уже отдают на погашение кредитов свыше 80% своего дохода (показатель долговой нагрузки, ПДН, более 80%). Есть прямая связь между ПДН и уровнем риска: чем выше закредитованность заемщиков, тем больше просрочек.
Администрирование — это формально правильная тактика. Но против исторически сложившегося «лома» у ЦБ нет и не может быть никакого приема: отечественная экономика неуклонно деградирует, а в связке с ней — и платежеспособность населения. По прогнозу Минэкономразвития, в 2022 году инфляция составит 12,4% (в 2021-м было 8,4%). В третьем квартале реальные располагаемые доходы россиян ускорили снижение до минус 3,4% в годовом выражении против минус 0,8% кварталом ранее (когда была проведена индексация МРОТ). В структуре расходов увеличилась доля обязательных платежей и взносов (включая проценты по кредитам) — до 15,4% с 14,8% в третьем квартале 2021-го.
В январе-сентябре текущего года покупательная способность месячных среднедушевых доходов, измеряемая в килограммах, упала по нескольким видам основных продуктов. Например, за отчетный период в прошлом году этих денег условно хватало на покупку 735 килограммов сахара, а сегодня — на 568. В случае с капустой расклад такой: 1146 килограммов год назад, 749 — сейчас. Как свидетельствуют данные Центра исследований гражданского общества ВШЭ, финансовые трудности испытывают 69% россиян.
К чему все эти цифры? А к тому, что у десятков миллионов наших сограждан есть реальная проблема - как дотянуть до зарплаты? Ответ многие ищут в ближайшей микрокредитной «лавочке» - а где еще? Но отдавать-то долг надо с процентами, а значит до следующей зарплаты — снова не дотянуть...Так и возникает бесконечная цепочка просрочек и неплатежей.
Да, сегодня в России редко случаются голодные обмороки на улице, в отличие от 1990-х. Но проблема в том, что бедность в общественном и государственном восприятии перестала быть безусловным злом, из ряда вон выходящим, прискорбным явлением: сейчас она вполне укладывается в рациональную картину мира среднестатистического гражданина РФ. Подумаешь, какие-то семьи не могут позволить себе покупку мяса и рыбы, а какие-то — ремонт или срочные медицинские услуги, не говоря уже о недельном отдыхе в Турции. Главное — удается «сводить концы с концами»! В том числе — благодаря микрозаймам. Что на деле означает все более беспросветное и безостановочное погружение в долговое болото.
Автор: Георгий Степанов